9 signes que vous n’êtes pas financièrement prêt à prendre votre retraite
Table des matières
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- 1. Problèmes de paiement des factures
- 2. Niveau d’endettement élevé
- 3. Aucun plan de dépenses futures
- 4. Pas de régime de sécurité sociale
- 5. Aucun plan financier mensuel
- 6. Pas de plan financier à long terme
- 7. Inflation non comprise
- 8. Portefeuille non rééquilibré
- 9. La retraite vous inquiète
- 10. Vous aimez toujours votre travail
- La ligne de fond
Être prêt à prendre sa retraite signifie plus qu’être prêt à arrêter de se réveiller à 6 h du matin pour travailler de longues heures à un travail qui ne vous passionne pas. Si c’était aussi simple que cela, la plupart d’entre nous prendraient leur retraite à 25 ans. Ce qu’il faut vraiment pour prendre sa retraite, c’est une bonne compréhension de votre budget, un plan d’investissement et de dépenses soigneusement étudié pour vos économies, une dette sous contrôle et un plan pour vous ». êtes enthousiasmé par la façon dont vous passerez vos journées. Dans cet esprit, voici 10 signes que vous n’êtes peut-être pas encore prêt à prendre votre retraite.
Points clés à retenir
- Votre situation financière devrait être stable avant que vous ne décidiez de prendre votre retraite.
- Une projection détaillée de vos revenus et dépenses de retraite est essentielle.
- Comprenez comment les taxes, l’inflation et les soins de santé affecteront votre pécule.
- Si vous travaillez toujours heureux, ne laissez pas un âge arbitraire déterminer le moment de la retraite.
1. Lutte pour payer les factures courantes
Il va sans dire que si vous avez du mal à payer vos factures avec un chèque de paie du travail, la retraite ne facilitera pas les choses.
En règle générale, les retraités peuvent avoir besoin d’environ 75% de leur revenu de préretraite pour profiter d’une retraite confortable. Ce revenu provient généralement de la sécurité sociale, des pensions, des 401 (k) s, des IRA et d’autres économies. Ces sources vous donneront-elles suffisamment de revenus pour faire face à vos obligations et profiter de votre temps libre?
«Les frais de déplacement et de nettoyage à sec diminueront, mais les divertissements et les déplacements pourraient augmenter», déclare Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ®, et PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, dans le Maryland. les impôts et les dépenses de santé en considération », dit-elle.
Votre chèque de sécurité sociale peut être imposable, en fonction de votre revenu global. La plupart des pensions sont imposables.2 Les retraits des 401 (k) s et des IRA traditionnels seront également imposés.3 Et sans emploi, vous n’aurez pas accès à l’assurance maladie de l’employeur à des tarifs de groupe avantageux. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez vous inscrire à Medicare, maisMedicare n’est pas entièrement gratuit.5
2. Niveau d’endettement élevé
«Des dettes importantes mettront à rude épreuve votre épargne une fois que vous serez à la retraite», déclare David Walters, planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille au bureau de Palisades Hudson Financial Group à Portland, Oregon. «Si vous le pouvez, réduisez ou supprimez les paiements par carte de crédit et les prêts automobiles. Selon votre situation, le remboursement de votre prêt hypothécaire ou la réduction des effectifs peuvent également aider à long terme», dit-il.
Rembourser sa dette avant de prendre sa retraite peut signifier travailler plus d’années que vous ne le souhaiteriez, mais cela en vaudra probablement la peine pour le sentiment de facilité qui accompagne le fait de ne pas avoir tous ces paiements mensuels qui pèsent sur votre tête. Se débarrasser de la dette, y compris de votre hypothèque, signifie également se débarrasser des paiements d’intérêts qui peuvent nuire à vos finances à long terme.
Cela étant dit, il est difficile de savoir quelle est la meilleure utilisation de votre argent lorsque vous avez le choix entre placer cet argent dans votre compte de retraite ou rembourser une dette.
Pour tout prêt dont le taux d’intérêt est égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché, par exemple 6 à 8%, vous obtiendrez le meilleur rendement, et garanti en plus, en remboursant votre dette.. S’il s’agit d’un choix entre payer 3% d’intérêts hypothécaires (ce qui peut être déductible d’impôt si vous détaillez) et épargner davantage pour la retraite, cette dernière option est probablement la plus intelligente, à moins que vous n’ayez de mauvais antécédents en matière d’investissement.
3. Pas de plan pour les futures dépenses majeures
«Vous ne voulez pas attendre d’être à la retraite pour faire face à des dépenses importantes et prévisibles telles que le remplacement de votre toit, le repavage de votre entrée, l’achat d’une maison de vacances ou l’achat d’une nouvelle voiture», déclare Pedro M. Silva, conseiller financier et conseiller agréé en planification de la retraite chez Provo Financial Services à Shrewsbury, Massachusetts. « Ces dépenses plus importantes peuvent s’additionner, en particulier lorsque les fonds sont retirés des comptes imposables et que les impôts doivent être payés pour chaque dollar. »
«Nous encourageons nos clients à faire face à des dépenses importantes avant la retraite, car l’impact sur leur portefeuille peut être important», dit-il. Supposons que vous ayez besoin d’un nouveau toit (7 000 $), d’une nouvelle allée (4 000 $) et d’une nouvelle voiture (10 000 $ d’acompte et 300 $ par mois).«Ces achats, qui nécessitent 21 000 $ d’avance, signifient que vous devez retirer près de 28 000 $ de retraits avant impôt de votre compte de retraite si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24%», explique Silva. De plus, le paiement de voiture 300 $ par mois vous coûtera 400 $ par mois en dollars avant impôts, et qui pourrait représenter une partie importante de votre mensuel revenu de la sécurité sociale.
4. Une prestation de sécurité sociale inconnue
Même si vous ne comptez pas sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devez pas non plus l’ignorer.
Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n’avez pas encore estimé le montant de vos prestations, l’Administration de la sécurité sociale propose un outil pratique pour vous aider à faire ce calcul.
Walters ajoute que si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein pour la sécurité sociale – l’âge auquel vous pouvez percevoir votre prestation mensuelle maximale de sécurité sociale – vous voudrez peut-être reporter la retraite jusqu’à ce que vous le fassiez.
Si vous commencez à réclamer la Sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, vos chèques mensuels seront 30% moins élevés que si vous attendez d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein. Si vous continuez à travailler pendant ces quatre ou cinq années supplémentaires, non seulement vous recevrez un paiement plus important chaque mois juste pour attendre, mais vous pourriez encore augmenter votre paiement en ajoutant plus d’années à revenu élevé à votre calcul des prestations.910 Vous aurez aussi, bien sûr, quelques années de plus de chèques de paie à écureuil pour la retraite.
5. Aucun plan financier mensuel
«Une fois que vous prenez votre retraite, les chèques de paie cessent d’arriver, mais les factures continuent à apparaître», dit Walters. Vous devez cartographier votre flux de trésorerie mensuel avant de prendre votre retraite, ajoute-t-il.
Planifier votre flux de trésorerie mensuel signifie déterminer quand vous commencerez à toucher des prestations de sécurité sociale et combien vous recevrez, en plus du montant que vous retirerez de vos comptes de retraite personnels et dans quel ordre.
Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, par exemple, vous devez penser aux taxes etaux distributions minimales requises (RMD) sur vos retraits IRA traditionnels et à la façon dont cela affecte vos retraits Roth IRA, qui ne seront pas imposés et ne sont pas soumis aux RMD.
Avoir un plan mensuel signifie également avoir une bonne compréhension de vos dépenses, déclare le planificateur financier agréé Kevin Smith, vice-président exécutif de la gestion de patrimoine pour Smith, Mayer & Liddle (une division de Janney) à York, en Pennsylvanie. Idéalement, vous devriez en avoir deux. à trois ans d’historique de dépenses réelles résumés par catégorie, et vous devriez analyser chaque catégorie pour déterminer comment elle pourrait changer pendant la retraite. «Certaines dépenses peuvent baisser, comme les dettes qui pourraient bientôt être remboursées, tandis que d’autres, comme les frais de santé ou les frais de déplacement et de loisirs, peuvent augmenter», dit Smith.
Savoir ce que seront probablement vos dépenses signifie savoir de combien de revenus vous aurez besoin. Une fois que vous connaissez le revenu dont vous avez besoin chaque mois, vous pouvez évaluer si votre pécule est suffisamment importante pour vous permettre de prendre votre retraite, ou si vous devez continuer à travailler et épargner et / ou réduire vos dépenses de retraite anticipées.
6. Pas de plan financier à long terme
«Vous devez comprendre combien de temps dureront vos économies et quel niveau de dépenses vous pourrez maintenir au cours des prochaines décennies», déclare Walters. « Personne ne sait exactement combien de temps ils vivront, mais l’allongement de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée peuvent signifier que votre portefeuille devra durer plus longtemps et s’étirer plus loin que vous ne le pensiez autrefois. »
Il y a un débat sur le montant que vous devriez retirer de votre portefeuille chaque année. La règle populaire des 4%, qui dit que vous pouvez exploiter 4% de votre actif de retraite chaque année, devrait permettre à votre argent de durer au moins 30 ans dans la plupart des scénarios.
Et vous devez planifier votre retraite pour 30 ans ou plus, dit Smith.«D’après les statistiques actuarielles, pour un couple prenant sa retraite à 65 ans, il y a une probabilité de 50% qu’au moins un vivra à 92 ans et une probabilité de 25% qu’au moins un sera en vie à 97 ans».
Certains disent que la règle des 4% n’est plus sûre parce que les rendements des investissements sont plus faibles maintenant qu’ils ne l’étaient lorsque la règle a été élaborée en 1994. Ils suggèrent un taux plus bas, tel que 2,8%, comme taux de retrait sûr pour éviter de manquer d’argent prématurément.
En fonction de votre état de santé, de la composition de votre portefeuille et de votre tolérance au risque, vous devrez élaborer un plan pour le pourcentage de vos actifs que vous dépenserez chaque année, ce qui peut impliquer de demander l’aide d’un planificateur financier professionnel.
7. Ne pas tenir compte de l’inflation
L’inflation affectera vos dépenses quotidiennes et la valeur de votre épargne-vie.
Un taux d’inflation de 3%, dit Smith, signifierait que vos dépenses doubleront en moins de 25 ans, bien au cours d’une période de retraite typique. La négligence des effets de l’inflation est l’une des erreurs les plus courantes en matière de planification de la retraite et peut avoir de graves implications à long terme si elle n’est pas correctement prise en compte, dit-il.
Avec une durée de vie moyenne beaucoup plus longue qu’auparavant, vous devez gérer votre argent avec soin pour suivre ou dépasser l’inflation afin de réduire vos chances de survivre à votre épargne. Les titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) préserveront votre capital en payant suffisamment d’intérêts pour suivre l’inflation et sont considérés comme extrêmement sûrs car ils sont soutenus par le gouvernement américain.
Pour obtenir des rendements d’investissement supérieurs à l’inflation, recherchez les actions. Gardez à l’esprit qu’un rendement annuel de 8% n’est en réalité qu’un rendement annuel de 5% après une inflation de 3%.Évitez de garder trop de votre pécule en espèces et en équivalents de trésorerie, comme les CD et les fonds du marché monétaire. Leurs taux d’intérêt sont si bas que vous perdrez de l’argent. À court terme, vous pourriez ne pas remarquer, mais à long terme, vous risquez de manquer d’argent plus tôt que prévu.
8. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille
Adopter une approche passive de l’investissement peut fonctionner lorsque vous êtes plus jeune et que vous disposez de nombreuses années pour compenser les baisses de marché qui nuisent à votre portefeuille. Mais à l’approche de la retraite et à l’approche de la retraite, il peut être judicieux de rééquilibrer votre portefeuille chaque année pour vous concentrer sur la génération de revenus et la protection des actifs.
La sagesse acceptée sur la façon dont les retraités devraient gérer leurs portefeuilles consiste à diversifier, à préserver le capital, à gagner un revenu et à éviter les risques. La diversification dans une variété de classes d’actifs (obligations, actions, etc.) et de secteurs industriels (soins de santé, technologie, etc.) aide à protéger la valeur de votre portefeuille lorsque le marché baisse, car un instrument ou une classe d’actifs peut bien performer quand un autre n’est pas ‘t.
La préservation du capital signifie choisir des placements qui ne sont pas trop volatils, de sorte que la valeur de votre portefeuille ne fluctue pas énormément. Les dividendes provenant d’actions de grandes sociétés établies qui ont une longue expérience de bonnes performances (ou les dividendes d’un fonds indiciel ou d’un fonds négocié en bourse composé de ces sociétés) peuvent fournir un flux de revenus fiable. Et si vous êtes diversifié et que vous évitez les investissements volatils, vous avez pris en compte l’objectif d’évitement des risques.
9. La retraite vous inquiète
«Même si votre portefeuille est en pleine forme, vous n’êtes peut-être pas mentalement prêt à abandonner votre vie professionnelle», déclare Walters. « Travailler demande beaucoup d’énergie, et certaines personnes peuvent être anxieuses, plutôt qu’excitées, d’envisager des mois et des années de temps non structuré à venir. »
Si cela vous ressemble, pensez à vous lancer dans une aventure de «deuxième acte», à travailler à temps partiel ou à devenir bénévole pour une organisation qui vous tient à cœur, dit Walters. « Si vous prenez simplement votre retraite sans plan, cependant, vous pouvez dépenser trop pour lutter contre l’ennui et gérer vos économies plus rapidement que vous ne l’aviez prévu. »
Cheng recommande la retraite d’essai de conduite pour avoir une idée de combien d’argent vous aurez besoin et où vous vous sentiriez à l’aise de vivre. Il n’est peut-être pas possible de prendre sa retraite dans une ville chère, étant donné votre épargne-retraite et vos frais de subsistance actuels. Mais vous pouvez vous autonomiser en clarifiant vos sources de revenu de retraite et en comprenant vos flux de trésorerie.
10. Vous aimez toujours votre travail
Rien n’indique que vous devez prendre votre retraite simplement parce que vous avez atteint la définition de la sécurité sociale de l’âge de la retraite à taux plein. Il suffit de regarder Warren Buffett, qui travaille toujours à près de 90 ans et qui n’a pas l’intention de prendre sa retraite. Il le fait parce qu’il aime choisir des actions, et non pour augmenter sa valeur nette de milliards de dollars. Si vous avez hâte de vous lever et d’aller travailler le matin, continuez à le faire.
Travailler a des avantages au-delà du financier. Un travail que vous aimez engage votre esprit, offre une interaction sociale, donne un but à votre journée et crée un sentiment d’accomplissement. Toutes ces choses peuvent vous aider à rester en bonne santé et heureux en vieillissant. Vous pourriez également être en mesure de rester sur le plan de santé de votre employeur et éventuellement obtenir une meilleure couverture que vous le feriez par l’intermédiaire de Medicare.
La ligne de fond
«Le principal signe que vous n’êtes pas prêt à prendre votre retraite est lorsque vous ne pouvez pas répondre à la question« Suis-je d’accord pour prendre ma retraite? », Dit Smith. « La retraite est une transition de vie majeure qui nécessite une préparation et une planification approfondies. »
S’asseoir avec un planificateur financier fiduciaire payant uniquement peut vous aider à répondre aux aspects financiers de la question de la retraite, à rééquilibrer votre portefeuille et, si nécessaire, à créer un plan de remboursement de la dette et à réévaluer vos dépenses. Cela peut même vous aider à répondre à certains aspects émotionnels de la question. Les planificateurs de retraite expérimentés peuvent offrir des informations basées sur leur expérience de travail avec des dizaines de clients qui ont fait face à la même décision.
En fin de compte, la décision vous appartient.