Conseils d’épargne-retraite pour les personnes âgées de 45 à 54 ans
Table des matières
Développer
- Le défi
- 1. Démarrez votre propre entreprise
- 2. Tirez parti des contributions de rattrapage
- 3. Connaissez les lois de votre État en cas de mariage ou de divorce
- 4. Utilisez le revenu de votre conjoint pour financer votre retraite
- 5. Équilibrez (ou rééquilibrez) votre portefeuille
- 6. Pensez aux autres coûts de retraite
- La ligne de fond
Si vous avez entre 45 et 54 ans, vous êtes peut-être au milieu de votre carrière lorsque vos revenus sont plus élevés. Bien entendu, vos obligations financières pour la maison et la famille peuvent également être plus élevées, ce qui peut rendre la planification de la retraite difficile. Voici six conseils pour vous aider à maintenir (ou à maintenir) votre épargne-retraite sur la bonne voie.
Points clés à retenir
- Les propriétaires de petites entreprises peuvent être en mesure de stocker des économies supplémentaires en finançant des comptes de retraite conçus pour les petites entreprises et les travailleurs autonomes.
- Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire des contributions de «rattrapage» à vos IRA et à vos régimes de retraite parrainés par l’employeur.
- Les couples mariés peuvent utiliser les IRA du conjoint pour financer un IRA pour un conjoint qui ne travaille pas pour un salaire.
- À mesure que vous approchez de l’âge de la retraite, vous voudrez peut-être passer à des placements moins risqués.
Le défi
La tranche d’âge des 45 à 54 ans est probablement l’une des plus difficiles à planifier à une échelle générale. Après tout, cela inclut les personnes qui viennent de fonder une famille, sont devenues parents, ont commencé une nouvelle carrière ou sont devenues des nicheurs vides.
S’il n’est pas rare qu’une tranche d’âge comprenne des personnes à différents stades de la vie, 45 à 54 ans semble être la fourchette dans laquelle les personnes présentent les plus grandes différences.
Idéalement, si vous êtes dans cette tranche d’âge, vous gagnez du terrain sur vos pécule de retraite. Il s’agit notamment de démarrer votre propre entreprise, d’adopter un plan de retraite pour l’entreprise et de faire des contributions de rattrapage.
1. Démarrez votre propre entreprise
Si vous commencez votre retraite tardivement parce que vous poursuiviez vos études universitaires, votre MBA ou votre doctorat. peut être utile. Les connaissances que vous avez acquises peuvent probablement être utilisées pour démarrer votre propre entreprise.
Mais que vous ayez ou non un MBA ou un doctorat, si vous avez un talent ou une compétence qui peut être utilisé pour générer un revenu, envisagez de créer votre propre entreprise tout en conservant votre emploi habituel. Cela produira un revenu supplémentaire et vous permettra également d’établir et de financer un plan de retraite par le biais de votre entreprise.
Selon le type de régime de retraite que vous établissez, vous pourriez contribuer jusqu’à 58000 $ pour l’année d’imposition 2021 (57000 $ pour 2020) à votre compte de retraite, selon l’Internal Revenue Service (IRS). Cela s’ajoute aux cotisations versées à votre compte dans le cadre du régime de retraite de votre employeur.
Vous pouvez avoir un 401 (k) parrainé par l’employeur et un Solo 401 (k)
Prenons un exemple. Disons que JP, 52 ans, travaille pour une société et participe à son plan 401 (k). JP dirige également une entreprise de conseil en parallèle. JP adopte un Solo 401 (k) pour son activité de conseil.
Compensation permise, les cotisations de JP au régime 401 (k) de son employeur peuvent s’élever jusqu’à 19500 $ en 2021 (19500 $ pour 2020), plus une contribution de rattrapage de 6500 $. Il peut également cotiser 25% de ses gains nets de travail autonome pour un total de 58 000 $ en 2021 (57 000 $ en 2020).
S’il existe une propriété commune ou une certaine affiliation pour plusieurs entreprises, ces entreprises peuvent être traitées comme une seule entreprise pour les cotisations au régime de retraite, ce qui limite le total des cotisations à 58 000 $ pour 2021 (57 000 $ pour 2020).
Un revenu supplémentaire provenant de votre propre entreprise ou d’un deuxième emploi vous permet d’enrichir vos comptes de retraite à imposition différée. Bien sûr, cela crée également plus de revenu disponible, ce qui vous permet d’ajouter plus à vos autres comptes dans votre pécule, y compris vos comptes après impôt.
Avant de démarrer une entreprise, vous pouvez consulter un avocat sur les différentes structures juridiques pour vous aider à décider lequel serait le plus approprié pour votre entreprise. Il s’agit notamment des entreprises individuelles, des partenariats, des sociétés à responsabilité limitée et des sociétés.
2. Tirez parti des contributions de rattrapage
Si vous démarrez votre programme d’épargne-retraite plus tard dans la vie, ne vous découragez pas. L’adage «mieux vaut tard que jamais» s’applique certainement. En fait, il existe des dispositions spéciales permettant aux personnes d’un certain âge de jouer au «rattrapage» en contribuant un montant supplémentaire.
Si vous avez au moins 50 ans à la fin de l’année, vous avez la possibilité de rattraper le retard en finançant votre pécule de retraite si vous cotisez à un IRA ou faites des contributions de report de salaire à un 401 (k), 403 (b ) et / ou plan 457 :
- IRA :Vous pouvez verser le moindre de 6 000 $ ou 100% de l’indemnisation à un IRA, ou 7 000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus pour 2020 et 2021.
- Régimes parrainés par l’employeur :Si vous avez unIRA SIMPLE, vous pouvez reporter 100% de l’indemnisation jusqu’à 13500 $ pour 2020 et 2021, ou 16500 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus. Avec les plans 401 (k), 403 (b) et 457, vous pouvez reporter jusqu’à 19500 $ pour 2020 et 2021, ou 26000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
En général, si vous participez à plusieurs régimes parrainés par l’employeur avec des caractéristiques de report de salaire, vos cotisations de report de salaire globales ne peuvent pas dépasser la limite en dollars qui s’applique pour l’année.
3. Connaissez les lois de votre État en cas de mariage ou de divorce
Se marier ou divorcer peut avoir un effet important sur votre pécule de retraite. Si vous vous mariez, cela pourrait affecter votre pécule de retraite de plusieurs façons. D’un point de vue avantageux, vos projections financières peuvent inclure les actifs et les revenus de votre conjoint ainsi que les dépenses partagées projetées.
Cependant, bien que les projections puissent montrer que le montant que vous devez épargner régulièrement est inférieur au montant que vous économiseriez si vous n’étiez pas marié, il peut être judicieux de continuer à épargner au taux plus élevé si vous pouvez vous le permettre.
Si votre conjoint décède et que vous ne vous remariez pas, vous serez seul responsable du financement de votre pécule de retraite. En cas de divorce, vous devrez peut-être partager votre avoir de retraite avec votre conjoint. Sinon, vous pourriez être bénéficiaire puisque votre conjoint pourrait être tenu de partager son avoir de retraite avec vous.
Si vous aviez des actifs IRA avant de vous marier, demandez-vous si vous souhaitez conserver ces actifs dans un IRA distinct et ajouter de nouvelles contributions pendant votre mariage à un nouvel IRA. Si la loi de l’État détermine que la propriété conjugale ou communautaire est définie comme ce qui est accumulé pendant le mariage, vous ne serez peut-être pas obligé d’inclure vos actifs IRA prénuptiaux dans le règlement de la propriété. Consultez un avocat local concernant les règles qui s’appliquent à votre état.
4. Utilisez le revenu de votre conjoint pour financer votre retraite
Si vous n’avez aucun revenu d’emploi, vous pouvez utiliser le revenu de votre conjoint pour financer votre propre IRA traditionnel ou Roth IRA par le biais d’unIRA conjoint. Cela vous permet d’ajouter à votre propre oeuf et nid de retraite stimuler votre épargne-retraite globale en tant que couple.
5. Équilibrez (ou rééquilibrez) votre portefeuille
Votre allocation d’actifs pour votre pécule de retraite devrait être réévaluée périodiquement. Cela vous donnera l’occasion de déterminer si vous devez modifier votre allocation d’actifs.
À mesure que vous approchez de l’âge de votre retraite, vous voudrez peut-être choisir des placements moins risqués, car il y a moins de temps pour récupérer les pertes de placement. Cependant, cette règle ne s’applique pas à tout le monde. Vous voudrez peut-être envisager de consulter un conseiller financier compétent pour vous aider à choisir un modèle d’allocation d’actifs qui vous convient.
6. Pensez aux autres coûts de retraite
Vous pouvez être confronté à plusieurs problèmes qui affectent votre planification de la retraite. Par exemple, vous devrez peut-être choisir de payer pour l’université de votre enfant ou de pourvoir aux enfants adultes qui vivent encore à la maison, au lieu de mettre des fonds indispensables dans votre pécule.
Demandez-vous également s’il serait sage de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). Cela peut éviter que votre épargne-retraite ne serve à couvrir les dépenses liées à une maladie de longue durée, au lieu d’être utilisée pour financer le style de vie de retraite que vous avez planifié.
La ligne de fond
La tranche d’âge des 45 à 54 ans est le moment de se mettre sur la bonne voie et de faire passer votre épargne-retraite à la vitesse supérieure. Que vous débutiez une carrière ou votre propre entreprise ou que vous épargniez depuis des années, ces conseils de planification de la retraite peuvent être utiles.