Dois-je retirer des fonds communs de placement pour rembourser ma dette?
Si vous avez investi de l’argent dans des fonds communs de placement, les utiliser pour rembourser une dette peut sembler une option intéressante. Vous pouvez supposer que vous tirerez davantage profit de l’utilisation de l’argent que vous avez investi pour éliminer la dette (et les taux d’intérêt élevés associés). Mais l’encaissement de votre fonds commun de placement n’est peut-être pas le meilleur moyen de se libérer de ses dettes s’il existe d’autres options. Et selon l’endroit où vous détenez vos fonds communs de placement, vous pourriez vous retrouver avec une facture fiscale élevée.
Points clés à retenir
- Encaisser des fonds communs de placement n’est peut-être pas la meilleure option pour rembourser la dette.
- Vous devrez peut-être de l’impôt sur les gains en capital sur les fonds communs de placement que vous retirez d’un compte de courtage imposable.
- Encaisser des fonds communs de placement à partir d’un IRA ou d’un autre compte de retraite admissible pourrait déclencher un impôt sur les revenus ainsi qu’une pénalité fiscale pour retrait anticipé.
- Retirer de l’argent de vos placements pour payer la dette signifie passer à côté de la croissance future des intérêts composés.
Avantages et inconvénients de l’encaissement de fonds communs de placement pour rembourser la dette
Utiliser des fonds communs de placement pour rembourser la dette peut sembler attrayant à première vue. Si vous n’utilisez pas l’argent que vous avez investi pour un objectif financier particulier, pourquoi ne pas l’utiliser pour rembourser des cartes de crédit, des prêts étudiants ou d’autres dettes? Après tout, l’élimination de la dette peut libérer plus d’argent dans votre budget que vous pouvez ensuite réinvestir dans des fonds communs de placement, des actions ou d’autres titres.
Cependant, cette logique pose certains problèmes. Plus précisément, il existe deux inconvénients majeurs associés à l’encaissement de fonds communs de placement pour rembourser la dette. Le premier concerne les impôts; la seconde est de savoir comment cela peut avoir un impact négatif sur vos objectifs financiers à long terme.
En termes d’implications fiscales, il existe deux façons d’encaisser des fonds communs de placement pour rembourser la dette, selon l’endroit où vous les détenez. Si vous avez des fonds communs de placement dans un gains en capital si vous les vendez au-delà de ce que vous avez payé initialement. Les plus-values à court terme sur les titres détenus depuis moins d’un an sont soumises aux taux ordinaires de l’impôt sur le revenu. Le taux d’imposition des plus-values à long terme est de 0%, 15% ou 20%, selon vos revenus.
Si vous détenez des fonds communs de placement dans un compte de retraite individuel, vous pouvez éviter l’impôt sur les gains en capital. Mais vous pouvez payer un impôt ordinaire sur les revenus ainsi qu’une pénalité de retrait anticipé de 10%, selon le type d’IRA, depuis combien de temps vous avez le compte et votre âge au moment du retrait.
Outre les conséquences fiscales de l’utilisation de fonds communs de placement pour rembourser la dette, il est également important de considérer comment cela peut influer sur votre capacité à accroître votre patrimoine. En vendant des fonds communs de placement et en ne les remplaçant pas par d’autres placements, vous passez à côté du pouvoir des intérêts composés. Selon la part de vos avoirs en fonds communs de placement que vous choisissez de vendre, cela pourrait signifier une perte de milliers de dollars de croissance au fil du temps.
Conseil
Si vous envisagez d’encaisser des fonds communs de placement dans un compte de courtage, utilisez un calculateur d’impôt sur les gains en capital en ligne pour estimer le montant que vous pourriez devoir sur la vente.
Autres options de remboursement de la dette
Encaisser des fonds communs de placement n’est pas la seule façon de gérer la dette. Il existe d’autres possibilités pour éliminer plus rapidement la dette, tout en économisant de l’argent sur les intérêts, notamment:
- Refinancement des prêts étudiants, des prêts personnels ou d’autres prêts à un taux d’intérêt inférieur
- Consolider les dettes de carte de crédit en un seul prêt personnel
- Profiter des offres de transfert de solde de carte de crédit à 0%
- Utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour consolider les dettes
- Vendre des véhicules ou d’autres actifs autres que des investissements que vous possédez et appliquer le produit à vos soldes de dettes
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, vous pouvez envisager d’autres options comme un plan de gestion de la dette ou un règlement de dette. Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillez avec un conseiller en crédit agréé pour créer un plan de remboursement de ce qui est dû. Cela peut inclure la réduction des taux d’intérêt ou des frais. Vous effectuez un paiement unique au conseiller en crédit qui répartit ensuite les fonds entre vos créanciers.
Le règlement de la dette est quelque chose que vous pouvez envisager pour les dettes en souffrance. Cela implique de travailler avec un spécialiste de la dette des consommateurs pour négocier les dettes ou négocier directement les dettes avec les créanciers. L’objectif est de rembourser les dettes pour moins que ce qui est dû afin d’éviter de déclarer faillite en dernier recours.
Important
La gestion de la dette et le règlement de la dette peuvent avoir des effets potentiellement négatifs sur votre pointage de crédit, il est donc important de peser soigneusement ces options.
Prendre une décision éclairée
Si vous envisagez de vendre des fonds communs de placement pour rembourser vos dettes, il est important de faire vos recherches au préalable. Vos courtiers ou votre conseiller financier peuvent vous fournir le taux de rendement attendu d’un fonds commun de placement à l’avenir. Comparez ce taux à la performance historique du fonds pour vous assurer de son exactitude. Si les fonds communs de placement versent des dividendes, ce montant doit être inclus dans l’évaluation. Si les fonds sont détenus dans un compte de retraite, renseignez-vous sur les frais et les pénalités d’encaissement.
Encore une fois, l’encaissement d’un IRA traditionnel avant l’âge de 59,5 ans entraîne une pénalité fiscale de 10 à 25%. Il existe des exceptions pour les retraits tels que l’invalidité, les dettes médicales, certains frais d’études et l’achat d’une maison. Les fonds communs de placement détenus dans des comptes de courtage réguliers ont les frais de commission standard, mais le fonds lui-même peut toujours facturer des frais pour le rachat de vos actions. Les courtiers et les conseillers financiers sont d’excellentes ressources pour cette information.
Le taux d’intérêt sur votre dette et la durée du prêt devraient fournir les derniers éléments de preuve pour prendre une décision éclairée. Les dettes telles que les cartes de crédit et les prêts à court terme ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les dettes à long terme telles que les prêts automobiles ou les hypothèques. Pour les hypothèques, assurez-vous d’avoir un taux d’intérêt fixe. Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) peuvent continuer d’augmenter au fil du temps et entraîner des paiements qui pourraient dépasser votre capacité à les rembourser.
Noter
Un prêt 401 (k) est également une option pour rembourser la dette, mais si vous vous séparez de votre emploi avant que le prêt ne soit remboursé, le montant total pourrait être traité comme une distribution imposable.
L’essentiel: le paiement de la dette avec des fonds communs de placement est-il une bonne idée?
Bien que le fait de se libérer de ses dettes puisse être un soulagement, il y a certains inconvénients à considérer si vous utilisez des fonds communs de placement pour atteindre cet objectif. Les frais et pénalités sont des signaux d’alarme lorsque vous envisagez d’encaisser vos fonds communs de placement. La perte de revenus de placement futurs et l’absence d’un compte de retraite peuvent vous mettre dans une situation pire plus tard dans la vie.
Vous pouvez effectuer des remboursements de dettes supplémentaires en utilisant le revenu actuel pour raccourcir la durée du prêt et réduire le montant total des intérêts à payer, en supposant que votre budget le permette. Si vous avez vraiment de la difficulté à rembourser vos dettes, envisagez de contacter les sociétés d’allégement de la dette pour voir comment elles pourraient vous aider.
Conseil
Lorsque vous recherchez des entreprises d’allégement de la dette, assurez-vous d’obtenir une explication claire des services qu’elles offrent et des frais que vous pourriez avoir à payer avant de signer un contrat de services.