Boule de neige de la dette
Lors du remboursement de la dette, il existe différentes stratégies que vous pouvez utiliser pour effacer les cartes de crédit, les prêts et autres obligations. La boule de neige de la dette est une méthode de remboursement de la dette dans laquelle une personne répertorie toutes ses dettes, de la plus petite à la plus grande (sans l’hypothèque), puis consacre chaque mois de l’argent supplémentaire au remboursement de la plus petite dette en premier, tout en n’effectuant que des paiements mensuels minimaux sur les autres dettes. Cette stratégie peut être intéressante si vous avez besoin de motivation pour poursuivre votre processus de remboursement de la dette.
Points clés à retenir
- La boule de neige de la dette est une stratégie de remboursement des dettes, popularisée par l’auteur des finances personnelles Dave Ramsey.
- Il s’agit de payer d’abord vos plus petites dettes, puis de passer à la plus petite suivante, et ainsi de suite.
- Une stratégie concurrente est l’avalanche de la dette, qui consiste à payer les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés en premier.
- Les deux stratégies ont leurs avantages et leurs inconvénients.
Comprendre la boule de neige de la dette
La méthode boule de neige de la dette est préconisée par Dave Ramsey, animateur d’une émission de radio populaire sur les conseils en finances personnelles et auteur à succès de plusieurs livres et programmes sur le désendettement. Voici un aperçu de son fonctionnement:
- Les dettes sont classées dans l’ordre du plus petit solde au plus élevé.
- Le débiteur paie le plus d’argent possible à la première dette chaque mois, tout en effectuant des paiements minimaux pour toutes les autres dettes.
- Une fois que la plus petite dette est remboursée, le débiteur commence à investir chaque mois de l’argent supplémentaire sur la deuxième plus petite dette, tout en continuant à ne faire que des paiements mensuels minimaux sur toutes les autres dettes.
- Le débiteur poursuit ce processus, en remboursant chaque dette de la plus petite à la plus grande jusqu’à ce que toutes les dettes soient intégralement payées.
Les taux d’intérêt des dettes ne sont pas un facteur dans le choix de l’ordre dans lequel les dettes sont remboursées en utilisant la méthode boule de neige de la dette. Alors que le remboursement des dettes en commençant par la dette au taux le plus élevé et en se terminant par la dette au taux le plus bas, une méthode appelée avalanche de dette coûtera moins d’intérêts aux débiteurs à long terme s’ils s’en tiennent au programme, la méthode boule de neige de la dette peut être plus efficace en réalité en raison des avantages psychologiques de générer une victoire chaque fois qu’une dette est payée en totalité, disent ses partisans.
Conseil
La méthode boule de neige de la dette est généralement appliquée aux cartes de crédit, bien qu’elle puisse également être utilisée pour rembourser des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts personnels et d’autres marges de crédit.
Avantages et inconvénients de la méthode boule de neige de la dette
La méthode boule de neige de la dette peut offrir à la fois des avantages et des inconvénients pour le remboursement de la dette. Comprendre les avantages et les inconvénients peut vous aider à décider si c’est une stratégie appropriée pour vous.
Avantages
- Motivation. Rembourser cinq dettes peut sembler plus facile à gérer si la liste est rapidement réduite à une seule dette en remboursant d’abord les plus petites dettes. Le débiteur pourrait être frustré et abandonner le plan de remboursement si la dette au taux d’intérêt le plus élevé était l’une des dettes les plus importantes et devait être remboursée au début du plan.
- Mise en œuvre. La méthode boule de neige de la dette est facile à mettre en œuvre, car elle ne vous oblige pas à comparer les APR pour différentes dettes. Vous devez simplement connaître le solde dû pour classer chaque dette.
Les inconvénients
- Intérêt. La méthode boule de neige de la dette n’est pas nécessairement le meilleur choix pour économiser de l’argent sur les intérêts. Parce que vous donnez la priorité aux soldes par rapport aux TAEG pour le remboursement de la dette, vous pourriez finir par payer plus d’argent en intérêts avec le temps.
- Temps. Encore une fois, puisque la méthode boule de neige de la dette se concentre sur le remboursement des dettes en fonction du solde, cela peut vous prendre plus de temps pour rembourser les dettes.
Noter
La création d’un budget réaliste qui comprend le remboursement de la dette et vous empêche de trop dépenser à crédit est essentielle pour faire fonctionner la méthode boule de neige de la dette.
Comment appliquer la stratégie boule de neige de la dette
Voici un exemple du fonctionnement d’une boule de neige sur la dette. Supposons que vous puissiez vous permettre de mettre 1000 $ chaque mois à la retraite de vos trois sources de dette: 2000 $ de dette de carte de crédit (avec un paiement mensuel minimum de 50 $), 5000 $ de dette de prêt automobile (avec un paiement mensuel minimum de 300 $), et un prêt étudiant de 30 000 $ (avec un paiement mensuel minimum de 400 $).
En utilisant la méthode boule de neige de remboursement de la dette, vous dépenseriez un total de 750 $ pour couvrir le paiement mensuel minimum de chaque dette. Vous mettriez alors les 250 $ restants sur la dette de carte de crédit, car il s’agit de la plus petite des trois dettes.
Une fois que la dette de carte de crédit a été complètement remboursée, le paiement supplémentaire servira à rembourser la deuxième dette en importance, le prêt automobile. À ce stade, vous dépenserez 700 $ par mois en paiements mensuels minimums et aurez 300 $ supplémentaires à investir chaque mois pour le prêt automobile. Une fois le prêt auto remboursé, la totalité des 1 000 $ ira au prêt étudiant jusqu’à ce qu’il soit lui aussi entièrement remboursé et que vous soyez libre de vos dettes. Comme une boule de neige, chaque dette remboursée libère plus d’argent pour éliminer les autres.
Conseil
La consolidation ou le refinancement de dettes à un taux d’intérêt inférieur pourrait vous aider à les rembourser plus rapidement lorsque vous utilisez la méthode boule de neige de la dette.
Boule de neige de la dette vs avalanche de la dette
L’argument le plus puissant en faveur de la méthode boule de neige est plus psychologique que financier. Cela suppose que la gratification que vous recevrez du remboursement de petites dettes vous aidera à rester motivé pour payer les plus importantes. Cela peut être vrai pour de nombreuses personnes.
Cependant, rembourser d’abord les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés (la méthode de l’avalanche de la dette) réduira plus rapidement votre endettement total. En effet, vos dettes à intérêt élevé entraîneront encore plus d’intérêts pendant que vous ne payez que le minimum dû.
Heureusement, il est possible que vos plus petites dettes soient également celles dont les taux d’intérêt sont les plus élevés. Dans notre exemple ci-dessus, par exemple, il est probable que votre dette de carte de crédit ne soit pas seulement votre plus petite dette, mais celle avec le taux d’intérêt le plus élevé. Et votre gros prêt étudiant peut porter le taux d’intérêt le plus bas.
Dans ce cas, vous n’avez pas à choisir entre la méthode boule de neige et la méthode avalanche de dettes. Vous pratiquerez les deux en même temps. Enfin, envisagez de comparer les meilleurs prêts de consolidation de dettes si vous souhaitez économiser de l’argent sur les intérêts tout en remboursant vos dettes.