Dois-je rembourser ma dette ou investir des liquidités supplémentaires?

Les personnes qui se retrouvent avec de l’argent supplémentaire peuvent faire face à un dilemme. Devraient-ils utiliser cet argent pour rembourser – ou du moins, rembourser substantiellement – cette pile de dettes qu’ils ont accumulée, ou est-il plus avantageux de consacrer cet argent à des investissements qui se développeront pour l’avenir? Les deux choix peuvent avoir un sens, selon les circonstances.

Investir ou rembourser la dette: principales différences

L’investissement est un moyen de mettre de l’argent de côté pour l’avenir, idéalement dans un véhicule d’investissement, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement, dont la valeur augmentera avec le temps. La dette, en revanche, représente l’argent que vous avez déjà dépensé et sur lequel un prêteur vous facture des intérêts. Si elle n’est pas payée, cette dette augmentera et augmentera, les frais d’intérêt s’ajoutant à votre solde et entraînant des frais d’intérêt qui leur sont propres.

Les arguments en faveur de l’investissement

En règle générale, si vous pouvez gagner plus d’intérêts sur votre argent en l’investissant que vos dettes ne vous en coûtent, il est logique d’investir. Par exemple, si vous avez une hypothèque avec un taux d’intérêt de 5% et un fonds indiciel boursier qui rapporte 10% par an, vous aurez l’avantage en investissant vos liquidités supplémentaires dans le fonds indiciel.

(D’un autre côté, si vous avez une dette de carte de crédit à 20%, vous feriez mieux de consacrer votre argent supplémentaire au paiement de cette dette plutôt que de l’investir dans le fonds indiciel.)

Malheureusement, ce n’est pas toujours aussi simple. Les investissements peuvent être volatils. Ce fonds indiciel pourrait être en hausse de 10% cette année mais en baisse de 10% l’année prochaine. Bien qu’il existe des placements qui paient un taux d’intérêt garanti, tels que les CD bancaires et les bons du Trésor américain, ils ont tendance à avoir des taux de rendement faibles qui dépassent rarement les taux d’intérêt facturés par les sociétés de cartes de crédit et autres prêteurs.

Un autre facteur est plus psychologique. C’est votre tolérance au risque. Si vous êtes à l’aise de prendre le pari que vos investissements vont monter et descendre avec les marchés, augmentant parfois en valeur et parfois en perdant de la valeur, vous êtes un meilleur candidat pour investir que quelqu’un qui resterait éveillé la nuit à s’inquiéter de ce que le marché pourrait faire demain..

Les arguments en faveur du remboursement de la dette

Il existe plusieurs bons arguments pour choisir de rembourser la dette plutôt que d’investir. Le premier, comme mentionné ci-dessus, est que vous pourriez sortir en tête si votre dette porte un taux d’intérêt relativement élevé. C’est particulièrement vrai avec les dettes de carte de crédit. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit enregistré dans la base de données des cartes de crédit d’Investopedia était récemment de 19,62%. Il y a peu d’investissements qui peuvent égaler ce taux de rendement.

Une autre bonne raison de rembourser vos dettes concerne votre pointage de crédit – un chiffre qui peut être très important si vous souhaitez emprunter de l’argent à l’avenir, par exemple pour un prêt hypothécaire ou automobile. Avoir un faible pointage de crédit peut signifier payer des taux d’intérêt plus élevés, si vous pouvez obtenir un prêt. Votre pointage de crédit peut même affecter d’autres aspects de votre vie, comme les primes que vous paierez pour l’assurance, si un propriétaire vous louera ou si un employeur vous embauchera.

Les cotes de crédit sont basées sur un certain nombre de facteurs. Dans le cas du plus utilisé, le score FICO, votre ratio d’utilisation du crédit – le montant du crédit que vous utilisez actuellement par rapport au crédit dont vous disposez – représente une part importante de votre score. Ainsi, par exemple, une personne dont les cartes de crédit sont tous atteint la limite est susceptible d’avoir un score nettement inférieur à une personne dont les cartes de crédit ont été payés ou du moins payés à un niveau plus raisonnable.

Rembourser sa dette, en particulier si vous en avez beaucoup, peut être une décision judicieuse pour cette seule raison.

Comme pour l’investissement, la psychologie entre également en jeu ici. Si vous perdez le sommeil à cause de vos dettes, vous feriez peut-être mieux de les rembourser, même si vous pourriez obtenir un meilleur rendement de votre argent en investissant.

Les arguments en faveur des deux

Rembourser la dette par rapport à l’investissement ne doit pas être une décision de l’un ou l’autre. Vous pouvez, et parfois devriez, faire les deux. Par exemple, si vous ne disposez pas déjà d’un fonds d’urgence, vous voudrez peut-être utiliser une partie de votre argent pour en créer un, tout en utilisant le reste pour rembourser vos dettes. Un bon endroit pour conserver votre fonds d’urgence est un placement à faible risque et très liquide (c’est-à-dire facilement et rapidement accessible), comme un fonds commun de placement du marché monétaire.

Comment rembourser ses dettes

Si vous avez décidé d’utiliser votre argent de réserve pour rembourser vos dettes, la question suivante est de savoir comment procéder. Si vous avez suffisamment d’argent pour couvrir tout ce que vous devez, la réponse est assez simple: il vous suffit de payer. Cependant, si vous n’avez pas beaucoup d’argent à dépenser, vous devrez établir des priorités.

En règle générale, vous vous sortirez de la dette plus rapidement si vous commencez par rembourser votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé en premier et que vous redescendez à partir de là. Par exemple, si vous avez des soldes sur deux cartes de crédit, l’une qui vous facture 20% et l’autre 15%, abordez d’abord celle de 20%.

Dans le cas d’une dette de carte de crédit, vous pouvez également avoir une autre option: transférer vos soldes sur une carte avec un taux d’intérêt inférieur et ensuite les rembourser. Certaines cartes de crédit avec transfert de solde offrent des périodes promotionnelles de six à 18 mois, lorsqu’elles facturent un intérêt de 0%, ce qui peut vous aider à payer votre solde plus rapidement puisque vous n’encourrez pas d’intérêts supplémentaires. Investopedia publie des évaluations régulièrement mises à jour des meilleures cartes de crédit de transfert de solde.

Une autre option est un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque ou d’un autre prêteur. La façon dont cela fonctionne est que vous empruntez suffisamment d’argent au prêteur pour rembourser vos autres dettes. Vous n’avez plus qu’une seule dette à régler, idéalement avec un taux d’intérêt inférieur à vos dettes antérieures. Vous pouvez ensuite utiliser votre argent supplémentaire pour commencer à rembourser ce prêt. Investopedia publie également des notations des meilleurs prêts de consolidation de dettes.

Si vous êtes vraiment endetté

Si votre argent de réserve ne commence pas à réduire votre dette, vous devrez peut-être envisager des mesures plus drastiques. Premièrement, si vous éprouvez des difficultés à effectuer ne serait-ce que les paiements mensuels minimaux sur vos cartes de crédit ou d’autres prêts, contactez votre prêteur. Il peut être disposé à réduire votre paiement minimum ou le taux d’intérêt sur votre dette.

Une autre option consiste à embaucher une entreprise réputée de secours de la dette pour gérer les négociations à votre place. C’est un domaine qui regorge d’escroqueries, alors assurez-vous de savoir à qui vous avez affaire. Comme le note la Federal Trade Commission, « ces opérations facturent souvent aux consommateurs à court d’argent des frais initiaux importants, mais ne parviennent pas à les aider à régler ou à réduire leurs dettes – si elles fournissent un service. » Investopedia publie annuellement les notations des meilleures entreprises d’allégement de la dette.

La ligne de fond

Avoir un peu d’argent supplémentaire est une situation enviable dans laquelle se trouver. Que ce soit pour investir cet argent ou l’utiliser pour rembourser vos dettes est une question que vous seul pouvez décider. Mais l’une ou l’autre est meilleure que la simple dépense. Quel que soit le cours que vous décidez de suivre, vous serez dans une meilleure situation financière qu’auparavant.