Avalanche de la dette vs boule de neige de la dette: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Avalanche de la dette vs boule de neige de la dette: un aperçu
- Avalanche de la dette
- Boule de neige de la dette
- Considérations particulières
- FAQ Boule de neige sur la dette
- La ligne de fond
Avalanche de la dette vs boule de neige de la dette: un aperçu
Rembourser sa dette n’est pas une tâche facile, surtout si vous ne payez que le montant minimum dû chaque mois. Pour être libre et clair, vous devez souvent accélérer les paiements. Il existe deux stratégies distinctes pour régler les soldes impayés de cette manière: la méthode de l’ avalanche de la dette et la méthode de la boule de neige de la dette.
Les avalanches de dettes et les boules de neige s’appliquent à la plupart des types de dettes à la consommation: prêts personnels, étudiants et automobiles; soldes de cartes de crédit; factures médicales. (Ils ne fonctionnent pas et ne devraient pas être essayés avec les remboursements d’hypothèques.) Chaque méthode exige que vous listiez vos dettes et que vous effectuiez des paiements minimums sur tous sauf un. Celui vers lequel vous payez de l’argent supplémentaire, dans le but de l’effacer en premier. Une fois effacé, vous ciblez un autre solde; L’argent supplémentaire que vous appliquez pour cela pourrait être la somme minimale que vous deviez payer sur la dette effacée.
Les deux stratégies divergent en fonction de la dette que vous choisissez en premier. Dans la méthode de l’avalanche de dette, vous payez de l’argent supplémentaire pour la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Avec la méthode boule de neige de la dette, vous remboursez d’abord la plus petite dette et augmentez progressivement, quel que soit le taux d’intérêt.
Bien que les deux soient des stratégies utiles pour réduire les dettes de votre vie, une méthode peut être plus facile pour vous et avoir un impact plus important sur vos finances. Examinons chaque approche en profondeur, couvrant les avantages et les inconvénients de la boule de neige de la dette et de l’avalanche de la dette. Ensuite, nous discuterons de certaines considérations spéciales lors de la lutte contre la dette. À la fin, vous devriez avoir une bonne idée de la méthode de remboursement de la dette qui vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- L’avalanche de la dette et la boule de neige de la dette sont deux types de plans de remboursement accéléré de la dette.
- La méthode de l’avalanche de dette consiste à effectuer des paiements minimums sur toutes les dettes, puis à utiliser des fonds supplémentaires pour rembourser la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.
- La méthode boule de neige de la dette consiste à effectuer des paiements minimums sur toutes les dettes, puis à rembourser les plus petites dettes avant de passer aux plus grosses.
- La méthode de l’avalanche de dettes peut conduire à payer moins d’intérêts au fil du temps, mais nécessite de la discipline.
- La méthode de la boule de neige de la dette peut être plus coûteuse mais donne des résultats plus rapides – précieux pour maintenir la motivation.
Avalanche de la dette
La méthode de l’avalanche de dettes consiste à effectuer des paiements minimums sur tous vos comptes en souffrance, puis à utiliser tout l’argent restant affecté à vos dettes pour payer la facture avec le taux d’ intérêt le plus élevé. L’utilisation de la méthode des avalanches de dettes vous fera économiser le plus en paiements d’intérêts.
Exemple d’avalanche de dette
Par exemple, si vous avez 3 000 $ supplémentaires à consacrer au remboursement de la dette chaque mois, la méthode de l’avalanche de dettes fera que votre argent ira le plus loin. Imaginez que vous ayez les dettes suivantes:
• la dette de carte de crédit 10 000 $ à 18,99% taux annuel effectif global (TAEG)
• un prêt automobile de 9 000 $ à un taux d’intérêt de 3,00%
• Prêt étudiant de 15 000 $ à un taux d’intérêt de 4,50%
Dans ce scénario, la méthode de l’avalanche vous ferait d’abord rembourser votre dette de carte de crédit, puis vous permettrait de rembourser votre dette restante en 11 mois, en payant un total de 1011,60 $ d’intérêts. La méthode boule de neige vous permettrait d’aborder le prêt automobile, devenant sans dette en 11 mois, mais vous auriez payé 1 514,97 $ d’intérêts.
En changeant simplement l’ordre de vos dettes, vous pouvez économiser des centaines de dollars en intérêts. Pour les personnes ayant des dettes plus importantes, la méthode de l’avalanche peut également réduire de quelques mois le temps nécessaire pour rembourser la dette.
Avantages et inconvénients de la méthode de l’avalanche de la dette
Simplement en changeant l’ordre de remboursement de vos dettes, vous pouvez économiser des centaines de dollars en paiements d’intérêts avec l’approche avalanche de dettes. Pour les personnes ayant des dettes plus importantes, la méthode de l’avalanche peut également réduire de quelques mois le temps nécessaire pour rembourser la dette.
La méthode de l’avalanche de dette est la meilleure stratégie pour économiser de l’argent et du temps, mais elle a ses inconvénients. Principalement, cela exige de la discipline – pour consacrer tout votre argent supplémentaire au remboursement d’une dette particulière, et pas seulement le minimum. L’avalanche de dettes ne fonctionnera pas aussi efficacement si vous perdez la motivation et sautez un mois ou deux de remboursements stratégiques.
L’approche de l’avalanche de dettes suppose également un certain montant constant de revenu discrétionnaire que vous pouvez appliquer à vos dettes. Une augmentation des dépenses de la vie quotidienne ou une urgence pourrait nuire au plan.
Avantages
- Minimise le montant des intérêts que vous payez
- Réduit le temps nécessaire pour se désendetter
Les inconvénients
- Prend de la discipline et de l’engagement pour réussir
- Nécessite un montant constant de revenu discrétionnaire
Boule de neige de la dette
La méthode boule de neige de la dette consiste à rembourser d’abord les plus petites dettes pour les éliminer avant de passer aux plus grosses – une sorte d’approche «s’attaquer d’abord aux emplois faciles». Vous dressez une liste de tous les impayés que vous devez, par ordre croissant de taille. Vous ciblez le premier à payer en premier, en mettant autant d’argent supplémentaire dans chaque paiement que vous pouvez vous le permettre. Les autres sur lesquels vous ne payez que le minimum. Lorsque la première dette est réglée, vous ciblez la plus petite suivante pour le traitement des paiements supplémentaires.
Exemple de boule de neige de dette
Voyons comment fonctionne l’effet boule de neige sur notre précédent exemple de dette. Pour rappel, vous avez 3000 $ supplémentaires à consacrer au remboursement de la dette chaque mois et vous disposez des éléments suivants:
• Dette de 10 000 USD sur carte de crédit à un taux annuel de 18,99%
• un prêt automobile de 9 000 $ à un taux d’intérêt de 3,00%
• Prêt étudiant de 15 000 $ à un taux d’intérêt de 4,50%
La méthode boule de neige vous permettrait de vous concentrer d’abord sur le prêt automobile, car vous devez le plus petit montant d’argent dessus. Vous régleriez le problème en trois mois environ, puis vous attaqueriez aux deux autres. Comme avec la méthode de l’avalanche de dettes, vous deviendrez sans dette en environ 11 mois. Cependant, vous auriez payé 1 514,97 $ en intérêts, soit environ 500 $ de plus dans l’ensemble.
45,4%
Pourcentage de familles américaines ayant une sorte de dette de carte de crédit, selon une enquête ValuePenguin.
Avantages et inconvénients de la méthode boule de neige de la dette
Il n’est pas facile d’être enthousiaste à l’idée de rembourser ce que vous devez, et c’est encore plus difficile si vous ne semblez pas réduire votre dette; sans un sentiment de progrès, vous pouvez devenir enclin à jeter l’éponge dès le début.
C’est notre soif de gratification instantanée qui rend la méthode boule de neige si efficace, déclare Dave Ramsey, auteur de finances personnelles et animateur de talk-show, un partisan de la technique. «Les mathématiques semblent plutôt pencher vers le paiement des dettes les plus élevées en premier», admet-il. «Mais ce que j’ai appris, c’est que les finances personnelles sont à 20% de connaissances de la tête et à 80% de comportement. Vous avez besoin de gains rapides pour rester suffisamment motivé pour vous sortir complètement de vos dettes. »
Le grand avantage de la méthode de la boule de neige de la dette est qu’elle aide à renforcer la motivation. Parce que vous voyez des résultats rapides – en éliminant complètement certains soldes impayés en quelques mois seulement – cela vous encourage à vous en tenir au plan. Cette montagne de dettes ne semble pas si irréversible après tout. De plus, il est facile à mettre en œuvre – pas besoin de comparer les taux d’intérêt ou les TAEG; il suffit de regarder chaque somme que vous devez.
Le gros inconvénient de la boule de neige de la dette est qu’elle peut être globalement plus chère. Parce que vous donnez la priorité aux soldes par rapport aux TAEG, vous pourriez finir par payer plus d’argent en intérêts. Obtenir complètement libre et clair pourrait également prendre plus de temps, selon la nature des dettes et la fréquence à laquelle les intérêts sur celles-ci se composent.
Avantages
- Renforce la motivation en réglant rapidement les dettes
- Facile à mettre en œuvre
Les inconvénients
- Suscite plus d’intérêt, plus cher dans l’ensemble
- Peut prendre plus de temps pour devenir complètement sans dette
Considérations particulières
La méthode boule de neige et la méthode avalanche sont des types de plans de remboursement accéléré de la dette – des moyens d’accélérer le remboursement de vos dettes, en payant plus que le minimum dû sur elles chaque mois. Bien sûr, les deux supposent que vous pouvez vous permettre d’engager des fonds supplémentaires pour rembourser régulièrement ce que vous devez. Si votre revenu est irrégulier ou instable – ou si vous pensez qu’une mise à pied est imminente – vous voudrez peut-être vous en tenir à des paiements minimaux.
Si vous appliquez l’une de ces stratégies aux soldes de cartes de crédit, il doit s’agir de cartes de crédit que vous ne prévoyez pas d’utiliser pour de nouveaux achats. Vous ne pouvez évidemment pas rembourser un solde si vous y ajoutez continuellement.
Enfin, il peut y avoir des circonstances particulières avec certaines dettes qui modifient votre calendrier de remboursement. Supposons que vous vous soyez inscrit pour une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 0% pendant 18 mois et que vous l’ayez utilisée pour investir dans un ordinateur à la pointe de la technologie avec toutes les cloches et sifflets. Intelligent. Quelle que soit la méthode de remboursement de la dette que vous utilisez, cependant, vous voudrez certainement effacer ce solde avant la fin de la période de taux de lancement spécial, indépendamment de la façon dont il se compare à vos autres factures. Sinon, vous venez d’ajouter une nouvelle pile à vos obligations portant intérêt.
FAQ Boule de neige sur la dette
Que signifie la boule de neige de la dette?
La boule de neige de la dette est un type de plan de remboursement accéléré de la dette. Vous listez toutes vos dettes de la plus petite à la plus grande. Vous consacrez ensuite de l’argent supplémentaire chaque mois au remboursement de la plus petite dette en premier; vous ne faites que des mensualités minimales sur les autres. Lorsque le premier solde est réglé, vous passez au plus petit suivant.
La boule de neige de la dette fonctionne-t-elle vraiment?
La boule de neige de la dette peut être une méthode efficace pour régler à peu près n’importe quel type de dette, à l’exception des prêts hypothécaires. Une grande partie de son attrait est d’ordre psychologique. Il a le débiteur cible de petits soldes pour payer en premier; l’effacement de ces soldes impayés «plus faciles» donne un élan de motivation, encourageant le débiteur à rester discipliné et à continuer à rembourser ses dettes – la façon dont la perte rapide de quelques kilos encourage une personne à la diète à rester avec un programme de perte de poids.
Déclare l’autorité des finances personnelles (et défenseur de la stratégie), Dave Ramsey, « La boule de neige de la dette fonctionne parce que tout est question de modification du comportement, pas de mathématiques. »
Quel est le meilleur, une boule de neige de la dette ou une avalanche de dette?
Qu’une boule de neige ou une avalanche de dettes soit meilleure dépend de si nous parlons en termes financiers ou psychologiques.
En termes d’économies, une avalanche de dettes est préférable. Puisqu’il vous permet de rembourser vos dettes en fonction de leurs taux d’intérêt – en ciblant d’abord les plus chers – cela signifie que vous finissez par payer moins d’intérêts. Cela revient à payer moins d’argent dans l’ensemble, à condition de respecter le plan de paiement.
Mais, comme tout expert en finance comportementale vous le dira, les êtres humains sont souvent irrationnels en matière d’argent. Il leur est beaucoup plus facile de rester motivé lorsqu’ils remboursent d’abord de petites dettes, quels que soient les taux d’intérêt. Donc, même si cela peut coûter plus cher, la boule de neige de la dette est meilleure, psychologiquement parlant – les débiteurs sont plus susceptibles de s’en tenir au programme parce qu’ils ont un plus grand sentiment de progrès.
Dois-je rembourser d’abord une grosse dette ou une petite dette?
Que vous deviez rembourser d’abord une grosse dette ou une petite dette dépend de votre composition psychologique. Des études ont montré que le remboursement de petites dettes laisse souvent les gens se sentir plus satisfaits – de petites victoires, pour ainsi dire – et plus susceptibles de continuer avec un programme de remboursement qui finit par effacer tous leurs soldes impayés. Certes, vous obtenez des résultats plus rapides pour rembourser la petite dette, et cela vous simplifie la vie, car moins de factures arrivent chaque mois.
D’un autre côté, rembourser de grosses dettes est plus rentable à long terme. Plus votre solde impayé est élevé, plus il génère d’intérêt; en fait, un grand pourcentage de votre paiement mensuel minimum est probablement destiné uniquement aux intérêts. Ainsi, en réglant la grosse dette, vous économiserez sur les intérêts et vous libérerez des fonds pour d’autres factures et à d’autres fins.
Vaut-il mieux épargner ou rembourser sa dette?
Le remboursement de la dette a ses avantages, surtout si vous payez un taux d’intérêt élevé. Avec beaucoup de dettes à la consommation (comme les cartes de crédit), jusqu’à la moitié des paiements mensuels minimums sont consacrés aux intérêts. Ces paiements d’intérêts ne sont que de l’argent jeté. De nombreuses dettes réduiront également votre pointage de crédit, ce qui rendra difficile l’obtention d’un financement à de bons taux si vous souhaitez acheter une maison ou un autre article coûteux. Enfin, le remboursement de la dette libèrera des fonds pour d’autres choses, comme l’épargne ou les investissements.
Mais il y a aussi des avantages à épargner. Vous mettez votre argent à votre service, en générant des rendements et en gagnant des intérêts. Et, grâce au miracle de la composition, votre capital peut se multiplier beaucoup au fil des ans. Puisque le temps est un facteur, plus vous commencez tôt, mieux c’est. Bien entendu, cela dépend beaucoup des taux d’intérêt en vigueur et de l’agressivité avec laquelle vous souhaitez investir vos fonds.
En règle générale, si vous pouvez gagner plus d’intérêts sur votre argent en l’investissant que vos dettes ne vous en coûtent, il est logique d’investir. Mais il n’est pas nécessaire que ce soit une proposition soit / soit – vous pouvez essayer de faire un peu des deux, simultanément.
La ligne de fond
Si vous voulez vraiment vous attaquer à votre dette, choisissez la méthode qui convient le mieux à votre situation et à votre personnalité. La meilleure méthode est celle à laquelle vous pouvez vous en tenir. Si vous êtes une personne qui a besoin de plus de motivation pour rembourser sa dette, alors tenez-vous-en à la méthode boule de neige de la dette. Si consacrer de l’argent au paiement des intérêts – au lieu de réduire le capital – vous rend fou, vous préférerez peut-être l’approche de l’avalanche de la dette.
Vous pouvez également utiliser une combinaison des deux méthodes. Choisissez une dette relativement petite (à la méthode boule de neige) mais qui porte un taux d’intérêt élevé (pour l’approche avalanche) à régler en premier.
Si les deux méthodes semblent insuffisantes, vous pouvez envisager un allégement de la dette à la place.
Les deux plans de remboursement de la dette sont utiles et peuvent vous aider à retrouver une liberté financière. Utilisez des calculatrices de remboursement de dettes spécialisées pour découvrir quand vous rembourserez votre dette et combien d’intérêts vous paierez.