Assurance-vie et rente: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Assurance-vie et rente: un aperçu
- Assurance-vie
- Considérations spéciales pour l’assurance-vie
- Les rentes
- Considérations spéciales pour les rentes
- Rentes admissibles et non admissibles
Assurance-vie et rente: un aperçu
À première vue, les polices d’ assurance-vie permanente et les contrats de rente présentent des objectifs opposés. Alors que des alternatives à imposition différée aux investissements traditionnels en actions et en obligations. Chacun d’eux a également des dépenses élevées qui peuvent affaiblir les rendements des investissements.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie et les rentes permettent aux particuliers d’investir avec report d’impôt.
- L’assurance-vie paie les proches d’une personne après son décès.
- Les rentes prennent les paiements d’avance, puis distribuent un flux de revenu à vie aux titulaires de police jusqu’à leur mort.
- Les rentes admissibles sont financées avec des dollars avant impôt et les rentes non admissibles avec des dollars après impôts.
- L’assurance-vie et les rentes ont tendance à avoir des frais élevés.
Assurance-vie
L’assurance-vie protège financièrement vos personnes à charge en cas de décès. Il existe plusieurs types de politiques:
Durée de vie simple
Une police d’assurance-vie temporaire verse simplement une prestation de décès aux proches d’une personne.
Vie permanente
Parfois appelés politiques de valeur monétaire, ces produits ajoutent un élément d’épargne. Pour cette raison, les primes ont tendance à avoir des frais nettement plus élevés que ceux associés aux polices à terme proportionnelles.
Vie entière
Dans le cas des polices d’ vie entière, les compagnies d’assurance-vie créditent les comptes de caisse des assurés en fonction de la performance de portefeuilles de placement relativement prudents.
Durée de vie variable
Ces produits d’assurance-vie augmentent le potentiel de croissance d’une police en permettant aux titulaires de police de choisir un panier de fonds d’actions, d’obligations et du marché monétaire dans lequel investir. Mais les polices d’assurance-vie variable comportent également un risque accru si les placements sous-jacents sous-performent.
L’argent dans le compte de trésorerie / de placement d’une police croît avec report d’impôt. Contrairement aux comptes d’investissement ou d’épargne ordinaires, les consommateurs ne paient pas d’impôt sur les gains d’investissement tant que les fonds ne sont pas effectivement retirés. Ces politiques offrent également laflexibilité desdépenses. Par exemple, si votre solde de trésorerie est suffisamment élevé, vous pouvez contracter des prêts non imposables pour répondre à des besoins imprévus. Le capital-décès complet restera intact, tant que vous rembourserez le compte du montant emprunté, plus les intérêts courus.
Plus vous êtes jeune, plus vos primes sont basses, mais les personnes âgées peuvent toujours souscrire une police d’assurance-vie.
Considérations spéciales pour l’assurance-vie
Il est important de savoir que l’utilisation de l’assurance-vie comme stratégie de placement présente des inconvénients, notamment des frais élevés. Environ la moitié des primes d’un preneur d’assurance va à la commission du représentant commercial. Par conséquent, il faut un certain temps pour que la composante épargne d’une politique commence à gagner du terrain.
Outre les coûts initiaux, les assurés doivent payer des frais administratifs et de gestion annuels, ce qui peut contrebalancer les avantages de la croissance à l’abri de l’impôt des fonds. En outre, il est souvent difficile de savoir quels sont les frais, ce qui rend difficile la comparaison des prestataires. Malheureusement, de nombreuses personnes laissent leurs polices devenir caduques au cours des premières années parce qu’elles ne peuvent pas maintenir les échéanciers de paiement serrés.
De nombreux 401 (k) s ou IRA. Cette approche permet aux assurés de payer des frais de placement moins élevés, tout en bénéficiant d’une croissance à l’abri de l’impôt dans leurs comptes.
Bien sûr, pour les personnes qui ont déjà plafonné leurs contributions à ces comptes de retraite fiscalement avantageux, les politiques de valeur de rachat peuvent être prudentes, surtout si elles choisissent des fournisseurs à bas frais et ont le temps nécessaire pour laisser leurs soldes de trésorerie augmenter. De plus, les particuliers fortunés placent parfois des polices de valeur de rachat dansdes fiducies d’assurance-vie irrévocables afin de minimiser les impôts successoraux fédéraux de leurs bénéficiaires, qui peuvent atteindre 40%.
Les rentes
Beaucoup de gens craignent de ne pas avoir un pécule assez gros pour vivre leurs années de retraite. Des rentes ont été élaborées pour aider à atténuer ces préoccupations. Une rente est essentiellement un contrat avec un assureur, dans lequel les individus acceptent de payer à l’entreprise une certaine somme d’argent, soit en une somme forfaitaire, soit en versements, ce qui leur donne le droit de recevoir une série de paiements à une date ultérieure. Ces paiements durent souvent pendant une période donnée, disons 10 ans. D’autres rentes offrent des débours à vie. Dans les deux cas, les assurés savent qu’ils disposeront d’un coussin financier.
Le nombre de produits de rente a explosé au fil des ans. Cela est vrai pour les contrats fixes qui créditent votre compte à un taux garanti, ainsi que pour les contrats variables, dont les rendements sont attachés à un panier de fonds d’actions et d’obligations. Il existe même des rentes indexées, où la performance est liée à un indice de référence spécifique, comme l’ indice S&P 500.
Considérations spéciales pour les rentes
Malheureusement, comme pour les polices d’assurance-vie permanente, les produits de rente entraînent également frais de rachat élevés, qui sont essentiellement des pénalités que les investisseurs doivent payer pour retirer prématurément des fonds d’un contrat de rente, ou pour l’annuler complètement. Pour cette raison, les fonds d’une rente peuvent être immobilisés pendant une dizaine d’années. Il n’est pas inhabituel pour un preneur d’assurance de prendre un coup sur les distributions prises au cours des premières années du contrat.
Le traitement fiscal est également un sujet de préoccupation. Bien que les bénéfices augmentent avec un report d’impôt, si un preneur d’assurance retire des fonds avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi, tout gain de placement serait assujetti à l’ impôt ordinaire sur les gains en capital.
Pour toutes ces raisons, les rentes ont le plus de sens pour les personnes qui vivent dans leur famille. Pour les personnes susceptibles d’atteindre l’âge de 90 ans, un flux de revenu à vie est essentiel, surtout si leurs retraits 401 (k) et leurs paiements de sécurité sociale sont insuffisants.
Pour les jeunes investisseurs, les rentes variables ne sont prudentes que s’ils ont déjà atteint le maximum de leurs contributions 401 (k) et IRA et cherchent des abris fiscaux.
Rentes admissibles et non admissibles
Les rentes susmentionnées entrent dans la catégorie des non-qualifiés. Les contrats de rente admissibles sont ceux détenus dans des IRA ou d’autres régimes de retraite fiscalement avantageux, comme 401 (k) s. Une rente admissible est financée avec des dollars avant impôt et une rente non admissible avec des dollars après impôt.
Les contrats de rente qualifiés sont soumis aux mêmes pénalités de retrait anticipé et aux mêmes règles de distribution minimale requise (RMD) que les autres investissements dans des régimes de retraite qualifiés.
Le 27 mars 2020, l’ancien président Donald Trump a signé un plan de relance d’urgence de 2 billions de dollars contre les coronavirus, appelé CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, dans la loi. La loi CARESrenonce à la pénalité fiscale de 10% pour les retraits anticipés des fonds de retraite, y compris les rentes qualifiées, si les retraits sont liés à l’impact financier du coronavirus. La renonciation est rétroactive au 1er janvier 2020. Vous n’êtes pas non plus soumis à un RMD de votre compte de retraite en 2020.