18 avril 2021 6:48

Comment comprendre facilement votre contrat d’assurance

Table des matières

Développer

  • Éléments essentiels du contrat d’assurance
  • Valeurs du contrat
  • Intérêt assurable
  • Principe de subrogation
  • La doctrine de la bonne foi
  • Autres aspects politiques
  • La ligne de fond

Il existe certains types d’ assurance dont la plupart des gens ont besoin. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison, l’assurance habitation peut être standard. L’assurance automobile couvre votre véhicule tandis que l’assurance-vie vous protège, vous et vos proches, dans le pire des cas.

Lorsque votre assureur vous remet le document de police, il est important de le lire attentivement pour vous assurer que vous le comprenez. Votre conseiller en assurance est toujours là pour vous aider avec les conditions délicates des formulaires d’assurance, mais vous devez également savoir par vous-même ce que dit votre contrat. Dans cet article, nous allons faciliter la lecture de votre contrat d’assurance, afin que vous compreniez ses principes de base et comment ils sont mis en œuvre dans la vie quotidienne.

Points clés à retenir

  • Les contrats d’assurance-vie précisent les conditions de votre police, y compris ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas ainsi que ce que vous paierez.
  • Un contrat d’assurance-vie peut contenir une terminologie et un jargon que vous ne connaissez peut-être pas immédiatement.
  • Il est important de lire attentivement un contrat d’assurance avant de le signer afin de comprendre ce que vous acceptez.
  • Vous devriez également consulter le contrat pour vérifier toute erreur qui pourrait affecter votre couverture ou vos coûts.

Éléments essentiels du contrat d’assurance

Lors de la révision d’un contrat d’assurance, il y a certaines choses incluses qui sont généralement universelles.

  • Offre et acceptation. Lors de la demande d’assurance, la première chose que vous faites est d’obtenir le formulaire de proposition d’une compagnie d’assurance particulière. Après avoir rempli les détails demandés, vous envoyez le formulaire à l’entreprise (parfois avec un chèque premium ). Ceci est votre offre. Si la compagnie d’assurance accepte de vous assurer, cela s’appelle l’ acceptation. Dans certains cas, votre assureur peut accepter votre offre après avoir apporté quelques modifications aux conditions proposées.
  • Considération. Il s’agit de la prime ou des primes futures que vous devez payer à votre compagnie d’assurance. Pour les assureurs, la contrepartie se réfère également à l’argent qui vous est versé si vous déposez une réclamation d’assurance. Cela signifie que chaque partie au contrat doit apporter une certaine valeur à la relation.
  • Capacité légale. Vous devez être légalement compétent pour conclure un accord avec votre assureur. Si vous êtes mineur ou souffrez de maladie mentale, par exemple, vous n’êtes peut-être pas qualifié pour conclure des contrats. De même, les assureurs sont considérés comme compétents s’ils sont agréés en vertu de la réglementation en vigueur qui les régit.
  • Objectif juridique.  Si le but de votre contrat est d’encourager des activités illégales, il est invalide.

Important

Vous ne voudrez peut-être pas signer un contrat d’assurance si vous ne comprenez pas parfaitement les termes sans consulter d’abord un expert en assurance.

Valeurs du contrat

Cette section d’un contrat d’assurance précise ce que la compagnie d’assurance peut vous verser pour une réclamation admissible, ainsi que ce que vous pouvez payer à l’assureur pour une franchise. La structure de ces sections d’un contrat d’assurance dépend souvent du fait que vous ayez une police d’indemnisation ou de non-indemnisation.

Contrats d’indemnisation

La plupart des contrats d’assurance sont des contrats d’indemnisation. Les contrats d’indemnisation s’appliquent aux assurances où la perte subie peut être mesurée en termes d’argent.

  • Principe d’indemnisation. Cela stipule que les assureurs ne paient pas plus que la perte réelle subie. Le but d’un contrat d’assurance est de vous laisser dans la même situation financière que celle dans laquelle vous vous trouviez immédiatement avant l’incident ayant conduit à une réclamation d’assurance. Lorsque votre ancien Chevy Cavalier est volé, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que votre assureur le remplace par une toute nouvelle Mercedes-Benz. En d’autres termes, vous serez rémunéré en fonction de la somme totale que vous aurez assurée pour la voiture.

(Pour en savoir plus sur les contrats d’indemnisation, reportez-vous à la rubrique « Acheter une assurance auto » et « Comment fonctionne la règle des 80% pour l’assurance habitation? »)

Certains facteurs supplémentaires de votre contrat d’assurance créent des situations dans lesquelles la valeur totale d’un actif assuré n’est pas rémunérée.

  • Sous-assurance. Souvent, pour économiser sur les primes, vous pouvez assurer votre maison à 80 000 $ alors que la valeur totale de la maison atteint en fait 100 000 $. Au moment de la perte partielle, votre assureur ne paiera qu’une proportion de 80 000 $ tandis que vous devez creuser dans votre épargne pour couvrir la partie restante de la perte. C’est ce qu’on appelle la sous-assurance, et vous devriez essayer de l’éviter autant que possible.
  • Excès. Pour éviter des réclamations insignifiantes, les assureurs ont introduit des dispositions comme la franchise. Par exemple, vous avez une assurance automobile avec la franchise applicable de 5 000 $. Malheureusement, votre voiture a eu un accident avec une perte de 7 000 $. Votre assureur vous versera 7 000 $ parce que la perte a dépassé la limite spécifiée de 5 000 $. Mais, si la perte s’élève à 3 000 $, la compagnie d’assurance ne paiera pas un seul centime et vous devrez assumer vous-même les frais de perte. En bref, les assureurs n’accepteront pas les réclamations à moins et jusqu’à ce que vos pertes dépassent un montant minimum fixé par l’assureur.
  • Franchise. Il s’agit du montant que vous payez en menues dépenses avant que votre assureur ne couvre les frais restants. Par conséquent, si la franchise est de 5 000 $ et que la perte totale assurée s’élève à 15 000 $, votre compagnie d’assurance ne paiera que 10 000 $. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse et vice versa.

Contrats de non-indemnisation

Les contrats d’ assurance-vie et la plupart des contrats d’assurance individuelle contre les accidents sont des contrats sans indemnisation. Vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie de 1 million de dollars, mais cela ne signifie pas que la valeur de votre vie est égale à ce montant en dollars. Parce que vous ne pouvez pas calculer la valeur nette de votre vie et en fixer un prix, un contrat d’indemnisation ne s’applique pas.

Un contrat d’assurance-vie comprend généralement les éléments suivants:

  • Page des déclarations : il s’agit souvent de la première page d’une police d’assurance-vie et elle comprend le nom du propriétaire de la police, le type et le numéro de la police, la date d’émission, la date d’entrée en vigueur, la classe de prime ou la classe de taux et tous les avenants que vous avez choisi d’ajouter. Si vous avez acheté une police d’assurance-vie temporaire, la page des déclarations doit également préciser la durée de la couverture.
  • Termes et définitions de la police: Vous pouvez voir une section distincte dans votre contrat d’assurance-vie qui détaille les termes et définitions, y compris la prestation de décès, la prime, le bénéficiaire et l’âge de l’assurance. L’âge de votre assurance peut être votre âge réel ou l’âge le plus proche qui vous est attribué par la compagnie d’assurance-vie.
  • Détails de la couverture: la section des détails de la couverture d’un contrat d’assurance-vie fournit des informations détaillées sur votre police, y compris le montant que vous paierez pour les primes, la date à laquelle ces paiements sont dus, les pénalités pour paiements manquants et les indemnités de décès de votre police. à. Par exemple, vous pouvez avoir un seul bénéficiaire principal ou un bénéficiaire principal avec plusieurs bénéficiaires subsidiaires.
  • Détails de la police supplémentaires: Il peut y avoir une section distincte dans votre contrat d’assurance-vie qui couvre les avenants si vous avez choisi d’en ajouter. Les avenants étendent la couverture de votre police. Les avenants d’assurance-vie courants comprennent les avenants de prestation de décès accéléré, les avenants de soins de longue durée et les avenants de maladies graves. Ces modules complémentaires vous permettent de puiser dans votre prestation de décès tout en vivant si vous avez besoin d’argent pour couvrir les dépenses liées à une maladie en phase terminale.

Lorsque vous avez déterminé que vous avez besoin d’une assurance-vie, il est important de comparer soigneusement les options. Par exemple, vous pouvez opter pour une assurance-vie temporaire plutôt qu’une assurance-vie permanente si vous n’avez pas besoin d’une couverture à vie. Ou vous pouvez préférer une couverture permanente si vous considérez l’assurance-vie comme un investissement.

Dans les deux cas, il est important de magasiner pour trouver les meilleures compagnies d’assurance-vie.

(Pour plus d’informations sur les contrats sans indemnisation, lisez « Souscription d’une assurance-vie: temporaire contre permanente » et « Changement de propriété de l’assurance-vie ».)

Conseil

L’utilisation d’un calculateur d’assurance-vie peut vous aider à déterminer le type et le montant de couverture dont vous avez besoin.

Intérêt assurable

Il est de votre droit légal d’assurer tout type de propriété ou tout événement pouvant entraîner des pertes financières ou créer une responsabilité légale pour vous. C’est ce qu’on appelle l’ intérêt assurable.

Supposons que vous vivez dans la maison de votre oncle et que vous souscrivez à une assurance habitation parce que vous pensez pouvoir hériter de la maison plus tard. Les assureurs refuseront votre offre parce que vous n’êtes pas propriétaire de la maison et que, par conséquent, vous ne risquez pas de souffrir financièrement en cas de sinistre. En matière d’assurance, ce n’est pas la maison, la voiture ou les machines qui sont assurées. C’est plutôt l’intérêt monétaire dans cette maison, cette voiture ou cette machinerie à laquelle s’applique votre politique.

C’est aussi le principe de l’intérêt assurable qui permet aux couples mariés de souscrire mutuellement des polices d’assurance sur la vie de l’autre, en partant du principe que l’on peut souffrir financièrement en cas de décès du conjoint. Des intérêts assurables existent également dans certains arrangements commerciaux, comme on le voit entre un créancier et un débiteur, entre des partenaires commerciaux ou entre des employeurs et des employés.

Conseil

Dans les contrats d’assurance-vie, une personne ayant un intérêt assurable peut inclure votre conjoint, vos enfants ou petits-enfants, un adulte ayant des besoins spéciaux qui est également un parent à charge ou vieillissant.

Principe de subrogation

La subrogation permet à un assureur de poursuivre un tiers qui a causé un sinistre à l’assuré et utilise toutes les méthodes pour récupérer une partie de l’argent qu’il a versé à l’assuré à la suite du sinistre.

Par exemple, si vous êtes blessé dans un accident de la route causé par la conduite imprudente d’une autre partie, vous serez indemnisé par votre assureur. Cependant, votre compagnie d’assurance peut également poursuivre le conducteur imprudent pour tenter de récupérer cet argent.

La doctrine de la bonne foi

Tous les contrats d’assurance sont basés sur le concept d’ uberrima fides, ou sur la doctrine de la plus grande bonne foi. Cette doctrine met l’accent sur la présence d’une confiance mutuelle entre l’assuré et l’assureur. En termes simples, lors de la demande d’assurance, il devient de couverture d’assurance vendue.

  • Obligation de divulgation.  Vous êtes légalement obligé de révéler toutes les informations susceptibles d’influencer la décision de l’assureur de conclure le contrat d’assurance. Les facteurs qui augmentent les risques – pertes antérieures et réclamations en vertu d’autres polices, couverture d’assurance qui vous a été refusée dans le passé, existence d’autres contrats d’assurance, faits et descriptions complets concernant la propriété ou l’événement à assurer – doivent être divulgués. Ces faits sont appelés faits matériels. En fonction de ces faits importants, votre assureur décidera de vous assurer ainsi que de la prime à facturer. Par exemple, en assurance-vie, votre habitude de fumer est un fait important pour l’assureur. En conséquence, votre compagnie d’assurance peut décider de facturer une prime nettement plus élevée en raison de vos habitudes de tabagisme.
  • Déclarations et garantie.  Dans la plupart des types d’assurances, vous devez signer une déclaration à la fin du formulaire de demande, indiquant que les réponses données aux questions du formulaire de demande et aux autres déclarations personnelles et questionnaires sont vraies et complètes. Par conséquent, lorsque vous souscrivez à une assurance incendie, par exemple, vous devez vous assurer que les informations que vous fournissez concernant le type de construction de votre bâtiment ou la nature de son utilisation sont techniquement correctes.

Selon leur nature, ces déclarations peuvent être des représentations ou des garanties.

A) Déclarations: Il s’agit des déclarations écrites que vous avez faites sur votre formulaire de demande, qui représentent le risque proposé pour la compagnie d’assurance. Par exemple, sur un formulaire de demande d’assurance-vie, des informations sur votre âge, des détails sur les antécédents familiaux, la profession, etc. sont les représentations qui devraient être vraies à tous égards. La violation des déclarations se produit uniquement lorsque vous donnez de fausses informations (par exemple, votre âge) dans des déclarations importantes. Cependant, le contrat peut ou non être nul en fonction du type de fausse déclaration qui se produit

B) Garanties: les garanties des contrats d’assurance sont différentes de celles des contrats commerciaux ordinaires. Ils sont imposés par l’assureur pour s’assurer que le risque reste le même tout au long de la police et n’augmente pas. Par exemple, en assurance auto, si vous prêtez votre voiture à un ami qui n’a pas de permis et que cet ami est impliqué dans un accident, votre assureur peut considérer cela comme une rupture de garantie car il n’a pas été informé de cette modification. En conséquence, votre réclamation pourrait être rejetée.

Comme nous l’avons déjà mentionné, l’assurance fonctionne sur le principe de la confiance mutuelle. Il est de votre responsabilité de divulguer tous les faits pertinents à votre assureur. Normalement, une violation du principe de la plus grande bonne foi survient lorsque vous omettez, délibérément ou accidentellement, de divulguer ces faits importants. Il existe deux types de non-divulgation:

  • La non-divulgation innocente concerne le fait de ne pas fournir les informations que vous ignoriez
  • La non-divulgation délibérée signifie fournir intentionnellement des informations importantes incorrectes

Par exemple, supposons que vous ne saviez pas que votre grand-père est décédé d’un cancer et que, par conséquent, vous n’avez pas divulgué ce fait important dans le questionnaire sur les antécédents familiaux lors de la demande d’assurance-vie; c’est une non-divulgation innocente. Cependant, si vous étiez au courant de ce fait important et que vous l’avez délibérément retenu à l’assureur, vous êtes coupable de non-divulgation frauduleuse.

Lorsque vous fournissez des informations inexactes dans l’intention de tromper, votre contrat d’assurance devient nul.

  • Si ce manquement délibéré a été découvert au moment de la réclamation, votre compagnie d’assurance ne paiera pas la réclamation.
  • Si l’assureur considère la violation comme innocente mais significative au risque, il peut choisir de vous punir en percevant des primes supplémentaires.
  • En cas de violation innocente sans rapport avec le risque, l’assureur peut décider d’ignorer la violation comme si elle ne s’était jamais produite.

Autres aspects politiques

La doctrine de l’adhésion.  La doctrine de l’adhésion stipule que vous devez accepter l’intégralité du contrat d’assurance et toutes ses modalités et conditions sans négociation. Étant donné que l’assuré n’a pas la possibilité de modifier les conditions, toute ambiguïté du contrat sera interprétée en sa faveur.

Principe de renonciation et de préclusion. Une renonciation est une renonciation volontaire à un droit connu. La préclusion empêche une personne de faire valoir ces droits parce qu’elle a agi de manière à nier son intérêt à préserver ces droits. Supposons que vous omettez de divulguer certaines informations dans le formulaire de proposition d’assurance. Votre assureur ne demande pas ces informations et émet la police d’assurance. Ceci est une renonciation. À l’avenir, lorsqu’une réclamation survient, votre assureur ne peut pas remettre en cause le contrat sur la base de la non-divulgation. C’est la préclusion. Pour cette raison, votre assureur devra payer la réclamation.

Les avenants sont normalement utilisés lorsque les termes des contrats d’assurance doivent être modifiés. Ils pourraient également être émis pour ajouter des conditions spécifiques à la police.

La coassurance fait référence au partage de l’assurance entre deux ou plusieurs compagnies d’assurance dans une proportion convenue. Pour l’assurance d’un grand centre commercial, par exemple, le risque est très élevé. Par conséquent, la compagnie d’assurance peut choisir d’impliquer deux ou plusieurs assureurs pour partager le risque. Une coassurance peut également exister entre vous et votre compagnie d’assurance. Cette disposition est très populaire dans l’assurance médicale, dans laquelle vous et la compagnie d’assurance décidez de partager les frais couverts dans un rapport de 20:80. Par conséquent, lors de la réclamation, votre assureur paiera 80% de la perte couverte tandis que vous débourserez les 20% restants.

La réassurance se produit lorsque votre assureur «vend» une partie de votre couverture à une autre compagnie d’assurance. Supposons que vous soyez une rock star célèbre et que vous souhaitiez que votre voix soit assurée pour 50 millions de dollars. Votre offre est acceptée par la compagnie d’assurance A. Cependant, la compagnie d’assurance A n’est pas en mesure de retenir l’intégralité du risque, elle en transfère donc une partie – disons 40 millions de dollars – à la compagnie d’assurance B. recevoir 50 millions de dollars de l’assureur A (10 millions de dollars + 40 millions de dollars), l’assureur B versant le montant réassuré (40 millions de dollars) à l’assureur A. Cette pratique est connue sous le nom de réassurance. En général, la réassurance est pratiquée dans une bien plus grande mesure par les assureurs généraux que par les assureurs-vie.

La ligne de fond

Lors de la demande d’assurance, vous trouverez une vaste gamme de produits d’assurance disponibles sur le marché. Si vous avez un conseiller en assurance, il ou elle peut magasiner et s’assurer que vous obtenez une couverture d’assurance adéquate pour votre argent. Même ainsi, un peu de compréhension des contrats d’assurance peut contribuer grandement à garantir que les recommandations de votre conseiller sont sur la bonne voie.

De plus, il peut arriver que votre réclamation soit annulée parce que vous n’avez pas prêté attention à certaines informations demandées par votre compagnie d’assurance. Dans ce cas, le manque de connaissances et la négligence peuvent vous coûter cher. Passez en revue les caractéristiques de la police de votre assureur au lieu de les signer sans vous plonger dans les petits caractères. Si vous comprenez ce que vous lisez, vous serez en mesure de vous assurer que le produit d’assurance auquel vous souscrivez vous couvrira lorsque vous en aurez le plus besoin.

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