Perte totale réelle

Quelle est la perte totale réelle?

La perte totale réelle est une perte qui survient lorsqu’un bien assuré est détruit ou endommagé à un point tel qu’il ne peut être ni récupéré ni réparé pour une utilisation ultérieure. Souvent, une perte totale réelle déclenche le règlement maximal possible selon les termes de la police d’assurance.

La perte totale réelle est également appelée «perte totale». Parfois, les gens se réfèrent à un bien qui ne peut pas être récupéré comme étant «totalisé».

Comprendre la perte totale réelle

Parfois, les biens couverts par une assurance peuvent être détruits ou endommagés à un point tel qu’ils ne peuvent plus être utilisés ou raisonnablement récupérés. Qu’il soit causé par un vol, une catastrophe naturelle, un accident quelconque ou autre, l’assuré devrait être admissible à recevoir un paiement de la compagnie d’assurance pour la valeur assurée de la propriété. 

La perte totale réelle peut être comparée à  la perte totale constructive, qui se produit lorsqu’un bien n’est techniquement que partiellement endommagé mais que des dommages croissants semblent inévitables, ou que le bien est toujours devenu inutilisable et irréparable. Dans de tels cas, le coût de la réparation d’un article – une maison, un bateau ou une voiture – est réputé être supérieur à la valeur actuelle de cet article.  En conséquence, la compagnie d’assurance peut également fournir un paiement pour la valeur assurée de la propriété.

Exemple de perte totale réelle

Supposons qu’un ouragan se dirige vers la côte de la Caroline du Nord. Hurricane Widget est une tempête de catégorie 5 et a provoqué des ondes de tempête jusqu’à 15 pieds de haut en remontant la côte. Sans surprise, il détruit de nombreuses maisons, dont une appartenant à Bob et Sharon. Tout ce qui reste de la maison de Bob et Sharon est sur pilotis sur la plage, ce qui signifie que la propriété est considérée comme une perte totale réelle.

À proximité, à trois kilomètres à l’intérieur des terres, Kevin et Julie sont également touchés par Hurricane Widget. Leur maison a été inondée jusqu’au grenier et un arbre a traversé le toit. Bien que la maison soit encore en grande partie là, cela serait considéré comme une perte totale constructive parce que la structure a été rendue inutilisable en raison de dommages.

Limitations de la perte totale réelle

Bob et Sharon, ainsi que d’autres victimes de catastrophes naturelles, sont généralement admissibles à recevoir la valeur totale des biens assurés qui ont été complètement détruits. Cependant, il peut y avoir des complications et un règlement maximal n’est jamais garanti.

Les compagnies d’assurance perdent de l’argent lorsqu’elles versent la valeur assurable totale (VIT) et, par conséquent, ne le feront pas tant qu’elles ne seront pas entièrement convaincues que toutes les conditions ont été respectées. Les experts ont le droit de demander une preuve de perte et demanderont généralement aux assurés de dresser une liste de chaque article détruit. Prouver que la maison a été détruite est relativement simple. La comptabilisation de tout le contenu qu’elle contient moins l’est, en particulier si les reçus et toutes les autres preuves ont été détruits par l’ouragan.

Les montants de règlement dépendent également du type de couverture protégeant la propriété détruite. Dans le cas d’une perte totale réelle, de nombreuses personnes supposent qu’elles recevront automatiquement le montant total indiqué sur la  page des déclarations de police. Ce qu’ils ne réalisent pas, c’est que les points clés résumés dans la page d’ouverture se réfèrent au montant maximum qui peut être payé.

Un examen plus attentif du document devrait révéler plus de détails sur le type de politique. Dans les petits caractères, l’assureur peut accepter de couvrir le coût de remplacement de l’article ou débourser ce que l’on appelle la « valeur réelle en espèces » (ACV).

Méthodes de perte totale réelle