La rente est-elle votre meilleure stratégie?
Table des matières
Développer
- Comment fonctionne la rente
- Vos objectifs financiers
- Votre espérance de vie
- Exemple de rente
- Alternatives à la rente
- La ligne de fond
Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite et de posséder une rente, vous envisagez peut-être de convertir votre investissement en une série de paiements périodiques. Le processus s’appelle la rente, et selon l’option de paiement que vous choisissez, il est possible de recevoir des paiements jusqu’à votre décès – même si le total des paiements dépasse la valeur du contrat. Mais il y a aussi des pièges. Il est important de comprendre les mathématiques derrière la rente et les conséquences à long terme.
Points clés à retenir
- Bien que la rente fournisse un flux de revenu de retraite que les propriétaires de rente ne peuvent survivre, il y a des conséquences à long terme dont il faut tenir compte.
- La rente est généralement un bon choix pour ceux qui s’attendent à vivre beaucoup plus longtemps que leur durée de vie statistique projetée.
- Pour décider si la rente est la bonne option, vous devrez tenir compte de votre longévité, de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de vos objectifs de placement.
Comment fonctionne la rente
Il y a plusieurs décennies, les compagnies d’assurance-vie ont commencé à offrir des produits de rente forfaitaires aux épargnants pour la retraite comme une forme d’assurance contre l’épuisement de leurs revenus. Plus récemment, certains employeurs ont inclus des options de rente dans leurs régimes 401 (k), encouragés à le faire après que les dispositions de la loi intitulée Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act facilitent l’offre de rentes par le biais de régimes de retraite parrainés.
L’un des principaux avantages offerts par les rentes est la possibilité de fournir un paiement mensuel garanti au bénéficiaire jusqu’au décès, même si le paiement total dépasse la valeur du contrat. Cependant, pour obtenir cette garantie, le contrat doit être annuité.
La rente est un événement unique et ponctuel qui se produit entre les phases d’ accumulation et de versement d’une rente. Lorsque le titulaire du contrat est prêt à commencer à recevoir des paiements de rente, l’assureur convertit les unités d’accumulation du contrat en unités de rente et calcule un paiement mensuel mathématique en fonction de plusieurs facteurs, y compris la valeur du contrat, la longévité projetée du bénéficiaire ou bénéficiaires et le type de versement choisi.
Pour décider si la rente est la bonne solution pour vous, tenez compte des éléments suivants:
Vos objectifs financiers
La raison de choisir la rente est que le paiement est une source de revenu mensuel. Les investisseurs fortunés qui utilisent les rentes comme abris fiscaux opteront généralement pour d’autres formes de distribution. La majorité des propriétaires de rente choisissent généralement un retrait systématique direct ou disent qu’ils ne s’attendent pas à retirer des fonds à moins qu’une urgence ne survienne.
Un facteur clé à considérer ici est le montant que vous avez économisé en actifs en dehors du contrat de rente. Si, par exemple, vous avez un autre 100 000 $ en épargne liquide ailleurs, la rente peut être un choix approprié parce que vous avez d’autres actifs sur lesquels puiser en cas d’urgence.
Il n’est évidemment pas judicieux de convertir toutes vos économies en un flux de trésorerie irrévocable, même si cela offrirait le meilleur retour sur investissement possible. Pour cette raison, la plupart des assureurs de rentes ne permettront aux clients de mettre 60% à 80% de leurs actifs en rentes.
Cependant, ceux qui postulent pour Medicaid pourraient bénéficier d’un paiement irrévocable, car cela empêchera la valeur d’accumulation du contrat d’être incluse dans leurs actifs pendant le processus de réduction des dépenses. Les règles de cette exclusion sont complexes et varient d’un État et d’une compagnie d’assurance à l’autre.
Votre espérance de vie
La rente offre différentes options, vous permettant de figurer dans votre durée de vie estimée et si la rente doit subvenir aux besoins de vos héritiers.
Les conséquences financières d’une espérance de vie nettement inférieure ou excessive peuvent aller de préjudiciables à dévastatrices.
Disons que vous choisissez un paiement de la vie droite d’une sorte sans période certaine clause. Si vous optez pour ce paiement à vie, vous renoncerez à la partie impayée de votre contrat au profit du transporteur s’il reste du capital à votre décès. Si vous aviez choisi un contrat avec une certaine clause de période, cette option aurait garanti des paiements pour une période spécifique et aurait continué à payer vos héritiers si vous étiez décédé avant la fin de la période de paiement.
En revanche, les retraités qui ont choisi de ne pas rente leur contrat et de dépasser leur espérance de vie peuvent survivre à leur épargne.
Vous pouvez améliorer vos chances de prendre la bonne décision en recherchant votre longévité statistique projetée et en la comparant à votre propre estimation basée sur des facteurs tels que les antécédents médicaux de votre famille, votre santé et votre style de vie actuels.
Aujourd’hui, environ un enfant de 65 ans sur trois vivra au-delà de 90 ans, et environ un sur sept vivra au-delà de 95 ans, selon la Social Security Administration.
La rente est une aubaine pour ceux qui dépassent considérablement leur durée de vie prévue. Les couples mariés qui souhaitent un paiement plus élevé sans risque de confiscation peuvent prendre l’avantage en acceptant un paiement en coexistence directe sans période certaine d’aucune sorte, puis en souscrivant une police d’assurance temporaire conjointe premier décès qui paiera un prestation de décès non imposable au survivant. Examinez les implications financières des choix que vous envisagez avant de prendre une décision finale.
Un exemple de décision de rente
Jetons un coup d’œil à un exemple hypothétique d’un couple marié et à ce qu’il faudrait prendre en compte pour décider s’il faut ou non emprunter la voie de la rente.
Jim et Mary sont mariés et ont tous deux pris leur retraite le mois dernier. Jim a 68 ans et Mary 65. Ils achètent un contrat de rente indexée de 100 000 $ qui commencera à leur verser un revenu immédiat. Ils doivent choisir l’option de paiement.
- S’ils choisissent d’utiliser un avenant de prestations de revenu pour se protéger, ils recevront un paiement minimum garanti de 5 000 $ par an tant que l’un d’eux est vivant, même après l’épuisement de la valeur d’accumulation du contrat. Leur paiement peut être légèrement plus élevé si les marchés se comportent bien.
- S’ils optent pour un paiement à vie conjointe avec une période de 20 ans certaine qui nécessite une rente, le meilleur devis qu’ils obtiennent est de 5746 $ par an, ce qui garantirait des paiements totaux d’au moins 114920 $ (5746 $ x 20 ans).
De toute évidence, le contrat d’assurance-vie commune annuitée leur aurait versé le montant mensuel le plus élevé. Cependant, ce paiement aurait été irrévocable. L’option avenant revenu-avantage, en revanche, leur permettra de retirer gratuitement toute valeur d’accumulation restante dans le contrat une fois que le barème des frais de rachat expirera.
Cet exemple illustre le compromis entre le paiement et la liquidité. Jim et Mary devront analyser soigneusement la probabilité qu’ils pourraient avoir besoin d’accéder à la valeur accumulée dans le contrat à un moment donné dans le futur, par exemple pour payer les frais médicaux.
Alternatives à la rente
Les propriétaires de rente qui choisissent de ne pas rente leurs contrats ont plusieurs autres options. Ils peuvent simplement liquider leurs contrats sans frais s’ils ont au moins 59 ans et demi et que le barème des frais de rachat de leur contrat est expiré. Ils peuvent également transmettre la totalité du montant du contrat à leurs bénéficiaires après leur décès s’ils n’ont pas besoin de recevoir de distributions pendant leur vivant.
Les avenants revenu-prestations sont peut-être devenus l’alternative la plus populaire à la rente, car ils fournissent un flux de revenu garanti qui dépasse souvent la valeur d’accumulation réelle du contrat sans enfermer le propriétaire de la rente dans un calendrier de versement irrévocable. Les titulaires de contrat recevront donc un paiement mensuel fixe qui leur permettra toujours de retirer tout solde restant moins les frais ou frais de rachat applicables.
La ligne de fond
Les propriétaires de rente doivent tenir compte de plusieurs facteurs s’ils envisagent d’annuiter leur contrat. La santé actuelle et la longévité projetée doivent être analysées, ainsi que leur situation financière, leur tolérance au risque et leurs objectifs de placement – par exemple, le besoin de liquidités. Certains fournisseurs de rentes commencent également à offrir une certaine flexibilité pour le retrait des contrats annuités, par exemple en permettant la distribution de paiements futurs au cours de la période déterminée.