Devriez-vous obtenir un IRA or?

Points clés à retenir

• Un IRA or est un compte de retraite individuel autogéré qui investit dans l’or physique ainsi que dans d’autres métaux précieux.
• Un IRA or s’accompagne souvent de frais plus élevés qu’un IRA traditionnel ou Roth qui investit uniquement dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement.
• Un IRA or peut servir de bonne couverture contre l’inflation mais est également concentré dans une seule classe d’actifs.

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Le prix de l’or, par once, en mars 2021.

Règles d’or

«Les IRA or peuvent être des options traditionnelles ou Roth», déclare Daniel Sentell, ancien directeur des communications chez Broad Financial, une société de services financiers basée à Monsey, NY, qui propose ces comptes. Quelle que soit la version, un IRA or ne peut être investi que dans de l’or réel, qu’il s’agisse de pièces de monnaie ou de lingots.

Selon Brett Gottlieb, conseiller financier et fondateur de Comprehensive Advisor à Carlsbad, en Californie, la première chose à considérer est de savoir si vous souhaitez investir physiquement dans votre portefeuille plutôt que dans une action ou un fonds commun de placement d’une société aurifère ou une bourse. fonds négocié qui suit un indice aurifère.

Si vous optez pour le métal réel, certains critères s’appliquent pour qu’il soit détenu dans un IRA. «Les pièces ou les barres en métal précieux doivent répondre aux normes de finesse de l’IRS et doivent être détenues par le fiduciaire de l’IRA au lieu du propriétaire de l’IRA», explique Moy. «L’or doit être stocké dans un dépôt agréé par l’IRS.»

En d’autres termes, ne pas ranger les lingots ou les espèces dans des coffres-forts, des coffres-forts ou des placards. «Toutes les autres règles concernant les contributions, les décaissements et les taxes de l’IRA s’appliquent», ajoute Moy.

Coûts spéciaux

Posséder de l’or dans un or IRA entraîne des dépenses spéciales. Les frais auxquels un investisseur devra faire face comprennent:

• Les frais du vendeur (majoration) : «Bien que l’or ait un taux en cours, il y a des majorations selon que vous voulez des lingots d’or, des pièces de monnaie, des preuves, etc.», explique Sentell. La majoration, qui peut également varier en fonction du fournisseur, est une redevance unique. «De même, chaque forme d’or présente son propre ensemble d’exigences lorsqu’un investisseur doit vendre», ajoute-t-il.
• Configuration du compte de retraite : ces frais uniques sont facturés pour créer votre nouveau compte IRA. Cela varie également d’une institution à l’autre, mais cela pourrait être plus que les frais d’installation habituels, car toutes les entreprises de services financiers ne traitent pas avec des IRA or.
• Frais de garde : Encore une fois, même si vous rencontrez ces coûts annuels (ainsi que tous les frais d’actif ou de transaction associés) avec tous les IRA, ils peuvent être plus élevés pour ce type de compte, en particulier si vous devez vous adresser à un autre institution que celle qui détient vos autres comptes.
• Frais de stockage : L’or doit être détenu par une installation de stockage qualifiée pour laquelle des frais de stockage sont facturés.
• Coûts de retrait : Si vous souhaitez clôturer un IRA d’or en vendant votre or à un revendeur tiers, ledit revendeur voudra payer moins que ce qu’il vaut sur le marché libre. Donc, à moins que les prix aient augmenté de manière significative depuis que vous l’avez acheté, vous pourriez perdre une partie du capital.

Certaines sociétés de l’IRA garantiront de vous racheter l’or aux taux de gros actuels, mais vous pourriez toujours perdre de l’argent en fermant le compte, ce qui ne se produit généralement pas avec l’ouverture et la fermeture d’IRA réguliers.

Problèmes de distribution minimum requis

Une fois que vous atteignez l’âge de 72 ans, vous serez mandaté pour prendre les distributions minimales requises (RMD) d’un IRA or traditionnel (mais pas d’un Roth). Les métaux, bien sûr, ne sont pas particulièrement liquides, donc trouver les liquidités pour ces distributions pourrait être un problème, vous obligeant à vendre une partie de votre or alors qu’il ne serait pas avantageux de le faire. Ce problème, cependant, peut être atténué en prenant le montant total de vos RMD d’autres IRA traditionnels.

Chéquier IRA

Il existe un moyen possible d’éviter d’avoir un dépositaire et les coûts associés à celui-ci: vous pouvez ouvrir ce que l’on appelle un «chéquier IRA», un IRA autogéré qui ne nécessite pas de gestion de garde. La mise en place d’un chéquier IRA est compliquée parce que vous doit être une société à responsabilité limitée (SARL) et une entreprise compte dechèques, de nommer deux des exigences.

Cependant, comme le souligne Sentell, il permet aux investisseurs d’acheter de l’or American Eagles, une pièce frappée par le Trésor américain, pour leurs comptes de retraite et de les détenir personnellement, en évitant les frais de garde et de stockage. Aucune autre pièce ne bénéficie de cette exception de code fiscal, décrite dans l’Internal Revenue Code 408 (m). L’IRS est dit être scrutant actuellement ce type d’IRA, donc procéder avec précaution à cette option.

Or roulé

Si vous avez déjà un IRA ou 401 (k), régulier ou Roth, vous avez la possibilité de reconduire tout ou partie de ses fonds dans un IRA or. Le processus de roulement est le même que pour tout autre fonds de retraite. Vous remplissez généralement une demande de compte (que ce soit en ligne ou sur papier), et le compte est généralement créé dans les 24 à 48 heures suivant l’achèvement et la réception de la demande.dix

«Une fois la demande de transfert signée reçue par toutes les parties, les deux dépositaires communiqueront entre eux pour transférer les fonds au nouveau dépositaire et financer un nouvel IRA or», explique Gottlieb. Lorsque les fonds sont disponibles dans le nouveau compte IRA, un représentant de compte examinera les options actuelles de métaux précieux qu’un consommateur peut acheter. «Vous leur indiquez le type exact que vous souhaitez acheter et les prix sont bloqués à ce moment-là», ajoute Gottlieb.

Les risques spéciaux de l’or

Tous les investissements comportent des risques et des récompenses, or inclus. «À bien des égards, les IRA or présentent les mêmes risques que tout investissement», explique Moy. « Le prix de l’or peut augmenter ou diminuer et être volatil. Personne ne peut prédire avec précision son avenir. »

Mais malgré le risque, Moy dit qu’il y a une raison d’investir une partie de vos fonds de retraite dans les trucs jaunes. «L’or a une histoire de 5 000 ans d’être une réserve de valeur », dit Moy. «Les actions peuvent aller à zéro [causer des ravages aux entreprises], comme nous l’avons vu avec Lehman Brothers, les obligations peuvent faire défaut comme en Argentine ou obtenir de grandes coupes de cheveux comme en Grèce. La valeur du dollar n’a cessé de baisser [à certaines périodes]. Mais l’or ne vaudra jamais zéro. »

Si le prix de l’or baisse, Moy dit que cela signifie probablement que vos actifs papier se porteront bien. Donc, si votre portefeuille est équilibré à la fois avec des investissements en or et sur papier, une perte du côté de l’or sera compensée par le gain subi par d’autres actifs. «Beaucoup de ces risques existent également pour les IRA traditionnels. Et les IRA traditionnels comportent des risques que les IRA or n’ont pas », ajoute-t-il.

Cependant, il existe également des risques spécifiques à l’investissement dans l’or physique. Toute marchandise physique est sujette au vol. Quelqu’un pourrait pénétrer par effraction dans le dépôt où votre or est stocké. Cependant, pour se qualifier pour les IRA or, les dépositaires doivent être assurés, ce qui protégerait votre investissement tant que votre compte ne dépasse pas la valeur indiquée par le dépositaire sur les comptes,

«Il existe également des dépositaires indignes de confiance qui pourraient voler les comptes de leurs clients ou commettre des fraudes en vendant vos métaux précieux qu’ils n’ont pas réellement ou ne prévoient pas d’acheter», dit Moy. «Ces risques peuvent être atténués en choisissant un dépositaire qui assure la transaction financière.»

La ligne de fond

Les IRA or sont normalement définis comme des « investissements alternatifs », ce qui signifie qu’ils ne sont pas négociés sur une bourse publique et qu’ils nécessitent une expertise particulière pour les évaluer. Bien que l’or ait le potentiel d’un rendement élevé, il est facile d’être aveuglé par ses paillettes. Les prix de l’or peuvent chuter de façon inattendue. Lorsque l’or est à la hausse, vous devez également décider si vous achèteriez au sommet du marché, ou près de celui-ci, si vous investissez à ce moment-là. Attendre pourrait avoir plus de sens.

Si vous envisagez un IRA or, consultez un conseiller financier pour déterminer comment le métal correspondrait aux objectifs généraux de votre portefeuille. En général, ce n’est jamais une bonne idée de mettre tous vos œufs dans le même panier d’actifs. Si l’or semble être un choix solide pour vous, Sentell suggère de ne pas mettre plus d’un tiers de vos fonds de retraite dans un IRA or. Gottlieb vous recommande de ne pas avoir plus de «10% à 15% d’un portefeuille total personnel investi en or, que ce soit sous forme papier [ce qui n’est pas autorisé dans un IRA or] ou dans les avoirs physiques.»