Budgétisation des 4 phases financières de la retraite
Table des matières
Développer
- Préretraite (50 à 62 ans environ)
- Période de retraite anticipée (62 à 70)
- Retraite moyenne (70 à 80 ans)
- Retraite tardive (80 ans et plus)
- La ligne de fond
Si vous êtes en bonne santé physique et préparé financièrement, votre retraite pourrait durer des décennies. Pendant ce temps, il peut passer par plusieurs phases distinctes, avec des niveaux de revenus et de dépenses changeants qui nécessitent des approches différentes de la budgétisation. Même avec une retraite plus courte, vous vivrez probablement à peu près les mêmes étapes, juste dans un laps de temps condensé. Alors que les experts donnent à ces phases une variété de noms et les numérotent parfois différemment, voici à quoi s’attendre, basé sur un modèle en quatre étapes.
Points clés à retenir
- La retraite peut durer des décennies si vous êtes en bonne santé physique et préparé financièrement.
- La retraite n’est pas seulement une phase de la vie, mais une succession de phases avec des priorités de dépenses et des besoins budgétaires différents.
- Un modèle de retraite en quatre phases comprend la préretraite (50 à 62 ans environ), la période de retraite anticipée (62 à 70 ans), la retraite intermédiaire (70 à 80 ans) et la retraite tardive (80 ans et plus).
Préretraite (50 à 62 ans environ)
La préretraite (parfois appelée «péri-retraite») est la décennie ou à peu près précédant la retraite. Vous travaillez toujours, mais la retraite approche et vous avez enfin une idée précise de ce à quoi ressembleront votre pécule, vos revenus et vos dépenses. Vous vous rapprochez également de ce que vous ferez de vos journées une fois que vous serez libre de les remplir à votre guise. Ce qui semblait purement théorique au début de votre vie professionnelle commence à paraître réel.
Nous mettons 62 ans comme la fin de cette période parce que c’est l’âge auquel les gens ont droit pour la première fois aux paiements de la sécurité sociale. Mais certaines personnes pourraient prendre leur retraite à 55 ou 60 tandis que d’ autres continuent à travailler bien au- delà de 70 ou jamais prendre sa retraite du tout. (Incidemment, commencer à toucher la sécurité sociale à 62 ans est généralement une mauvaise idée car si vous le faites, vos prestations mensuelles seront réduites de façon permanente.)
À ce stade, il est essentiel d’évaluer vos revenus et vos dépenses probables après votre sortie du marché du travail. Que recevrez-vous d’une pension ou de la sécurité sociale? Quels sont les soldes de vos IRA – et combien pourrez-vous retirer chaque mois? Aurez-vous remboursé votre prêt hypothécaire et, sinon, combien devez-vous encore et pour combien de temps?
Vous êtes peut-être dans une situation financière suffisamment solide pour envisager sérieusement une retraite anticipée. Votre employeur pourrait réduire ses effectifs et vous pourriez vous retrouver à réfléchir à l’opportunité d’accepter un rachat ou d’être obligé d’en accepter un. Si vous dirigez une entreprise familiale, c’est le moment opportun pour créer un plan de relève. Et si vous n’avez pas encore atteint vos objectifs financiers, c’est peut-être le bon moment pour commencer à épargner plus agressivement.
Vous voudrez peut-être également réévaluer vos dépenses et réduire les coûts qui ont grimpé au fil des ans. En éliminant toute dépense inutile, vous pouvez donner à votre budget de retraite une certaine marge de manœuvre. De plus, à ce stade (ainsi que, peut-être, au suivant), vous devrez peut-être encore faire des dépenses importantes, comme envoyer des enfants à l’université, effectuer un acompte sur une nouvelle maison ou payer un mariage. Enfin, vous voudrez peut-être échanger vos vacances habituelles contre des voyages d’essai dans des endroits où vous vous imaginiez vivre après votre retraite.
Période de retraite anticipée (62 à 70)
Certains des changements les plus importants dans votre budget se produiront lorsque vous prendrez votre retraite pour la première fois. Vous ne recevrez plus de salaire régulier, sauf si vous avez une pension. Vous aurez besoin d’un plan de marché de l’assurance maladie de l’Affordable Care Act.
Vous pourriez être tenté de vous lancer dans une frénésie de dépenses à ce stade précoce de la retraite. Vous aurez beaucoup de temps libre et probablement beaucoup de besoins refoulés. Vous voudrez peut-être acheter la voiture de sport dont vous avez toujours rêvé, prendre de longues vacances en Europe, aller à l’école de cuisine ou faire de la voile. Vous voudrez peut-être acheter une propriété de vacances dans votre endroit préféré ou une résidence secondaire dans un endroit ensoleillé pour vous échapper pendant les hivers rigoureux. Si votre budget le permet, n’hésitez pas. Mais méfiez-vous de la tentation de faire sauter vos économies comme si vous veniez de gagner à la loterie.
Une façon de gérer les nouvelles dépenses lors de la retraite anticipée – et de réduire la perte de votre épargne – est de générer un revenu. Cela peut signifier prendre un emploi à temps partiel ou saisonnier, démarrer une entreprise qui vous donne de la flexibilité dans vos heures, ou même faire la transition vers une nouvelle carrière – peut-être une carrière que vous avez ratée dans le passé parce qu’elle ne payait pas assez. Gagner 35000 $ par an ne le réduit pas lorsque vous avez besoin de 70000 $, mais une fois que vous êtes à la retraite, cela semble mieux que de ne rien gagner, et à ce stade (en supposant que vous êtes bien financièrement), la vie peut être plus une question de satisfaction personnelle. Vous pouvez également trouver un équilibre entre les activités coûteuses pour lesquelles vous souhaitez consacrer du temps et de l’argent à des activités peu coûteuses ou gratuites: faites du bénévolat pour former des chiens d’assistance, donnez un cours de photographie dans votre centre communautaire local ou dirigez des excursions à vélo.
De plus, c’est peut-être le moment de déménager dans un endroit plus souhaitable maintenant que votre travail ne vous lie plus à un certain endroit. Selon le coût de la vie où vous résidez actuellement par rapport à celui où vous vous dirigez, déménager pourrait être une aubaine pour votre situation financière – ou un gros tendeur de ceinture!
63 ans
L’âge moyen de la retraite des femmes aux États-Unis, selon les données du US Census Bureau. Pour les hommes, il est de 65 ans.
Retraite moyenne (70 à 80 ans)
À cette étape, vous recevrez probablement des prestations de sécurité sociale (il n’y a aucune incitation financière à repousser l’âge de 70 ans). À 72 ans, vous devrez commencer à recevoir les distributions minimales requises de certains types de comptes de retraite: participation aux bénéfices, plans 401 (k), 403 (b), 457 (b) et Roth 401 (k), ainsi que la plupart des types d’IRA (mais pas Roth IRA). C’est également le bon moment pour revoir votre allocation d’actifs, si vous n’êtes pas dans un placement qui le fait automatiquement, comme un fonds à date cible.
En plus de recevoir un revenu supplémentaire à ce stade, vous pourriez voir vos dépenses baisser. Vous voudrez peut-être voyager moins et rester plus à la maison, ou votre voyage pourrait être axé sur des voyages moins coûteux pour rendre visite à vos petits-enfants et à d’autres amis ou à votre famille. Avec de la chance, vos enfants sont suffisamment établis dans leur carrière pour ne plus se tourner vers vous pour de l’argent. De plus, vous n’aurez peut-être plus besoin d’une assurance-vie (ou d’autant plus).
Vous avez peut-être créé un testament et un plan successoral lorsque vos enfants étaient plus jeunes parce que vous vouliez vous assurer que, si quelque chose vous arrivait, ils seraient pris en charge. Maintenant, vous voudrez peut-être revoir ces plans et voir s’ils expriment toujours vos souhaits.
Vous voudrez peut-être également donner une procuration financière à quelqu’un si vous devenez incapable de gérer votre argent et établir une procuration en matière de soins de santé au cas où vous auriez besoin de quelqu’un d’autre pour prendre vos décisions médicales.
Retraite tardive (80 ans et plus)
En cas de retraite tardive, vous devrez probablement faire face à une augmentation des frais de santé, car les dépenses médicales ont tendance à être les plus élevées à ce moment de la vie. Medicare couvrira bon nombre de vos dépenses, mais vous aurez toujours des frais à votre charge pour des choses comme les co-paiements et les franchises.
Vous pourriez avoir des dépenses supplémentaires en cas de retraite tardive si vous déménagez dans une résidence autonome ou avec assistance ou si vous devez déménager dans une maison de soins infirmiers ou engager un aide-soignant à domicile. Mis à part une augmentation possible des frais de santé, vos autres dépenses pourraient être similaires en retraite tardive à ce qu’elles étaient en retraite intermédiaire.
À ce stade, vous voudrez peut-être réévaluer votre épargne-retraite et la mesure dans laquelle elle est adéquate pour vous aider. Si vous manquez d’argent et que vous vivez toujours dans votre maison, vous pouvez envisager une hypothèque inversée comme source de financement. En regardant ce qu’il vous reste, vous devrez réfléchir à ce que vous voulez dépenser de votre vivant et à ce que vous espérez laisser aux autres, y compris les legs de bienfaisance.
La ligne de fond
La retraite est à la fois un événement et un processus. Dans un scénario plausible, vos avantages et vos économies devront couvrir vos dépenses pendant trois décennies ou plus. Les dépenses à chaque étape de la retraite sont associées à la façon dont vous choisissez de passer votre temps, à l’endroit où vous décidez de vivre et à la façon dont votre santé résiste. Si vous tenez compte de ces facteurs et essayez de réfléchir à la façon dont ils peuvent évoluer tout au long de votre retraite, vous pouvez budgétiser en conséquence.