Assurance en gros
Qu’est-ce que l’assurance de gros?
L’ assurance de gros fait référence à la couverture des groupes d’employeurs qui sont trop petits pour être admissibles à une véritable couverture de groupe. Une police d’assurance de gros est également connue sous le nom d’ assurance franchise. Il couvre un groupe entier, bien que des polices individuelles soient rédigées pour chaque personne à assurer. Ces types de polices sont proposés par des transporteurs non admis ou des compagnies d’assurance qui ne sont pas approuvées par le département des assurances de l’État.
Points clés à retenir
- L’assurance de gros fait référence à la couverture des groupes d’employeurs qui sont trop petits pour être admissibles à une véritable couverture de groupe.
- L’assurance de gros est vendue à des groupes qui ne sont pas assez grands pour obtenir une couverture de groupe typique, généralement avec moins de 10 employés.
- Les polices sont proposées à des tarifs individuels mais contiennent normalement les mêmes dispositions.
- L’assurance de gros est normalement offerte par des transporteurs non admis – également connus sous le nom de transporteurs de ligne excédentaire ou excédentaire.
Comprendre l’assurance de gros
L’assurance de gros est vendue à des groupes qui ne sont peut-être pas assez grands pour obtenir une couverture de groupe typique. Ils sont essentiellement fournis par des entreprises de moins de 10 salariés. Les plans sont assortis de contrats individuels mais contiennent généralement les mêmes dispositions pour tous les membres du groupe. Certaines entreprises permettent aux employés d’acheter une police tandis que d’autres paient des primes dans le cadre du programme d’avantages sociaux des employés.
L’assurance de gros est normalement offerte par des transporteurs non admis. Ces fournisseurs sont également connus sous le nom de transporteurs de lignes excédentaires ou de lignes excédentaires. Ces entreprises ne doivent pas nécessairement suivre les règlements définis pour les compagnies d’assurance par l’État. En tant que telles, les polices proposées par des transporteurs non admis peuvent être risquées car elles peuvent ne pas garantir les réclamations si l’assureur devient insolvable.
L’assurance de gros peut être risquée car les transporteurs peuvent ne pas garantir les réclamations s’ils deviennent insolvables.
Les produits pour les petites entreprises offerts par le biais d’une assurance de gros varient et comprennent généralement les éléments suivants:
- Produits de responsabilité environnementale
- Produits à haut risque d’incidents chimiques et inflammables
- Produits pharmaceutiques et médicaux contre la défaillance du produit
- Produits de protection de la vie privée contre le vol d’identité
- Produits essentiels à la sécurité pour le transport
- Produits d’intégrité structurelle liés à la construction
Les grossistes en assurance ont rarement des contacts directs avec les assurés, sauf en ce qui concerne les avantages sociaux et les régimes de santé. Étant donné que les transporteurs non admis ne sont pas soumis aux lois sur l’assurance de l’État, ils disposent d’une plus grande flexibilité de tarification pour se protéger contre des circonstances inhabituelles telles que des événements catastrophiques. Bien qu’il existe un certain risque associé à certains transporteurs non admis, le fait qu’ils opèrent en dehors des lois sur l’assurance de l’État ne devrait pas être un signal d’alarme d’instabilité financière. Les exigences des États en matière de licences, de dépôt et de déclaration sont tout simplement différentes pour ces transporteurs. Les grands transporteurs non admis sont généralement des filiales bien capitalisées de grandes sociétés de services financiers.
Considérations particulières
Les courtiers en assurance de gros possèdent souvent une expertise spécialisée dans une ligne de couverture particulière ou dans une ligne de couverture qui est inhabituelle et / ou ont un meilleur accès ou une plus grande influence sur certains marchés d’assurance, ce qui est particulièrement utile pour gérer un risque difficile à placer.
Les agents d’assurance en gros leur confient des activités commerciales. Contrairement à un courtier de détail, les courtiers en gros ont une relation de travail directe avec l’assureur, contrairement à l’agent de détail qui a produit l’entreprise. Le même courtier peut fonctionner en tant que détaillant ou grossiste, selon la situation spécifique.
Il existe deux types de courtiers en gros: les agents généraux de gestion et les courtiers en lignes excédentaires. Ces derniers travaillent avec des agents de détail et des assureurs pour obtenir une couverture pour l’assuré. Contrairement à un agent général de gestion, un courtier en lignes excédentaires n’a pas de pouvoir contraignant de l’assureur.
Assurance de gros vs assurance de détail
La couverture d’assurance de gros est différente du marché de l’assurance de détail. La plupart des particuliers sont habitués au marché de l’assurance de détail où ils achètent des assurances auto, habitation et vie. Les polices sur ce marché sont normalement souscrites par les transporteurs qui sont admis, ou les entreprises qui sont autorisées dans l’État dans lequel la police est vendue. Les transporteurs admis sont réglementés par l’État et les agents de courtage sont également tenus de respecter les normes réglementaires par l’État.