Définition de l’assurance admise
L’assurance admise fait référence à la couverture offerte par les fournisseurs d’assurance qui sont autorisés à opérer par l’agence d’assurance publique dans laquelle ils sont basés. Ces agences régissent presque tous les aspects des opérations d’une compagnie d’assurance admise, y compris les exigences de capitalisation, les formulaires de police, les approbations de taux et le traitement des réclamations. A l’inverse, les compagnies d’assurance non admises ne sont pas soumises à ces réglementations.
Points clés à retenir
- L’assurance admise fait référence à la couverture offerte par les fournisseurs d’assurance qui sont autorisés à opérer par les agences d’assurance d’État.
- Les compagnies d’assurance admises doivent se conformer aux règlements concernant les formulaires de police, les approbations de taux et le traitement des réclamations.
- Si une compagnie d’assurance admise ne respecte pas les normes des agences d’État, l’État peut intervenir pour effectuer les paiements des réclamations au nom de l’entreprise.
- Les assurés admis bénéficient de certains conforts, y compris un moyen de régler les conflits s’ils estiment qu’une réclamation a été mal gérée.
Comprendre l’assurance admise
Les compagnies d’assurance admises doivent se conformer rigoureusement aux réglementations nationales en matière d’assurance établies par l’ Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC). Dans le cas où ils ne le feraient pas, l’État peut intervenir dans le règlement des sinistres au nom d’une entreprise. D’un autre côté, avec les compagnies d’assurance non admises, il n’y a pas de mécanismes de protection de secours en place.
L’achat d’une couverture auprès d’un transporteur agréé signifie que les clients n’ont pas à payer certains frais et taxes dans le cadre de ces politiques. En outre, les assurés admis ont un droit intégré de faire appel au département des assurances de l’État, dans les cas où les polices ont été traitées de manière incorrecte.
Ce que signifie une assurance non admise
Le statut «non admis» signifie qu’un assureur n’a pas été agréé par le service des assurances de l’État, ce qui entraîne les conséquences suivantes:
- La compagnie d’assurance ne suit pas nécessairement les réglementations nationales en matière d’assurance.
- En cas d’insolvabilité, il n’y a aucune garantie que les créances seront payées, même si une police est active au moment de l’échec d’une transaction.
- Si un preneur d’assurance estime que son cas a été mal géré, il n’y a pas de recours possible impliquant une escalade au département des assurances de l’État.
De nombreux États autorisent les transporteurs non admis à faire des affaires uniquement dans les cas où ces entreprises répondent à un besoin que les transporteurs admis ne sont pas équipés pour gérer. Mais cela a un coût. À savoir, comme les transporteurs non admis ne sont pas réglementés par l’État, ils ne versent pas de fonds au fonds de garantie de l’ État, qui protège les assurés de la faillite potentielle d’une compagnie d’assurance. Pour cette raison, les entreprises qui concluent des contrats avec des assureurs non admis doivent alerter les assurés de ce fait. De plus, les courtiers d’ assurance doivent fournir des déclarations confirmant qu’ils ont fait des efforts de bonne foi pour obtenir une assurance auprès des transporteurs admis avant de choisir un transporteur non admis.
Les transporteurs non admis sont généralement appelés «compagnies excédentaires» ou «assureurs excédentaires».
Souscrire une assurance auprès d’un transporteur non admis peut sembler plus risqué, mais le statut de non-admis n’est qu’un moyen d’évaluer la fiabilité financière. Exemple concret: les compagnies d’assurance reçoivent également des notes allant de A ++ à F. Ces notes sont calculées par la société de notation AM Best, qui évalue les compagnies d’assurance depuis 1906. Une compagnie d’assurance non admise avec une note élevée est très probablement une valeur sûre, tandis qu’un transporteur admis avec une cote C ou inférieure suggère un niveau de risque plus élevé.