Les principaux types de rentes simplifiés
Les rentes sont des contrats vendus par des compagnies d’assurance qui promettent à l’acheteur un paiement futur en versements réguliers, généralement mensuels et souvent à vie. Dans le cadre de cette définition large, cependant, il existe différents types de rentes qui sont conçues pour servir des fins différentes. Les principaux types sont les rentes fixes et variables et les rentes immédiates et différées.
Points clés à retenir
- Une rente fixe garantit le paiement d’un montant fixe pour la durée de l’accord. Il ne peut pas descendre (ni monter).
- Une rente variable fluctue avec les rendements des fonds communs de placement dans lesquels elle est investie. Sa valeur peut augmenter (ou diminuer).
- Une rente immédiate commence à payer dès que l’acheteur effectue un paiement forfaitaire à l’assureur.
- Une rente différée commence les paiements à une date future fixée par l’acheteur.
Le but des rentes
Les gens achètent généralement des rentes pour compléter leurs autres revenus de retraite, tels que les pensions et la sécurité sociale. Une rente qui fournit un revenu garanti à vie leur assure également que même s’ils épuisent leurs autres actifs, ils auront toujours un revenu supplémentaire.
Rentes fixes ou variables
Les rentes peuvent être fixes ou variables. Chaque type a ses avantages et ses inconvénients.
Rentes fixes
Avec une rente fixe, la compagnie d’assurance garantit à l’acheteur un paiement spécifique à une date future – qui pourrait être des décennies dans le futur ou, dans le cas d’une rente immédiate, tout de suite. Afin de fournir ce rendement, l’assureur investit de l’argent dans des véhicules sûrs, tels que obligations d’entreprises très bien notées.
Bien que sûrs et prévisibles, ces investissements offrent également des rendements non spectaculaires. De plus, les gains sur les rentes fixes peuvent perdre le pouvoir d’achat au cours des années en raison de l’ inflation, à moins que l’acheteur paie un supplément pour une rente qui prend en compte l’ inflation. Même ainsi, les rentes fixes peuvent convenir aux personnes qui ont une faible tolérance au risque et qui ne veulent pas prendre de risques avec leurs versements mensuels réguliers.
Rentes variables
Avec une rente variable, l’assureur investit dans un portefeuille de fonds communs de placement choisi par l’acheteur. La performance de ces fonds déterminera la croissance du compte et le montant du paiement que l’acheteur recevra éventuellement. Les paiements de rente variable peuvent être fixes ou varier en fonction de la performance du compte.
Les personnes qui choisissent des rentes variables sont prêtes à prendre un certain degré de risque dans l’espoir de générer des profits plus importants. Les rentes variables sont généralement les meilleures pour les investisseurs expérimentés, qui connaissent les différents types de fonds communs de placement et les risques qu’ils impliquent.
Si un acheteur de rente est marié, il peut choisir une rente qui continuera de verser un revenu à son conjoint s’il décède en premier.
Rentes immédiates ou différées
Les rentes peuvent également être immédiates ou différées, selon le moment où elles commencent à effectuer les paiements. La question fondamentale que les acheteurs doivent se poser est de savoir s’ils veulent un revenu régulier maintenant ou à une date future.
Comme pour les rentes fixes et variables, il y a des compromis.
Un paiement différé permet à l’argent du compte de croître plus longtemps. Et tout comme un 401 (k) ou un IRA, la rente continue d’accumuler des revenus libres d’impôt jusqu’à ce que l’argent soit retiré. au fil du temps, qui pourrait construire en une somme importante et entraîner des paiements plus importants. Dans le jargon des rentes, on parle de phase d’ accumulation ou période d’accumulation.
Une rente immédiate est exactement ce que cela ressemble. Les paiements commencent dès que l’acheteur effectue un paiement forfaitaire à la compagnie d’assurance.
Les rentes différées et les rentes immédiates peuvent toutes deux être fixes ou variables.
Considérations supplémentaires
Il y a d’autres décisions importantes à prendre lors de l’achat d’une rente, selon votre situation. Ceux-ci comprennent les éléments suivants:
- La durée des paiements. Les acheteurs peuvent organiser des paiements pendant 10 ou 15 ans, ou pour le reste de leur vie. Une période plus courte signifiera un paiement mensuel plus élevé, mais cela signifie également que le revenu cessera à un moment donné. Cela peut être judicieux, par exemple, si l’investisseur a besoin d’une augmentation de revenu tout en remboursant les dernières années d’un prêt hypothécaire.
- Couverture du conjoint.Si l’acheteur de la rente est marié, il peut choisir une rente qui paie pour le reste de sa vie ou pour le reste de la vie de son conjoint, selon la plus longue des deux. Cette dernière est souvent appelée rente réversible. Le choix de l’option conjointe et survivant signifie généralement un paiement légèrement inférieur, mais cela protège les deux partenaires, quoi qu’il arrive.