Pourquoi les règlements de la vie offrent-ils une issue

Le moment peut venir où les propriétaires de polices d’assurance-vie voudront se débarrasser des polices dont ils sont propriétaires. Peut-être qu’ils ne veulent tout simplement plus payer la prime, ou ils se retrouvent dans une situation où ils doivent avoir accès à des liquidités en raison d’une dépense importante – et souvent imprévue . Pourtant, d’autres ne croient tout simplement pas avoir besoin de la protection offerte par les compagnies d’assurance-vie.

Quelle que soit la raison, les propriétaires de polices doivent être conscients de toutes les options dont ils disposent pour décider de renoncer à une politique indésirable. Historiquement, il y a eu six méthodes:

• Laps
• Rachat pour valeur de rachat
• Payé réduit
• Durée prolongée
• 1035 échange pour une rente
• 1035 échange pour une police d’assurance-vie différente

Mais récemment, une option supplémentaire a été introduite. Cette option est appelée règlement à vie.

Caractéristiques du règlement de la vie

Selon l’ Autorité de réglementation du secteur financier, un règlement-vie survient lorsqu’une police d’assurance-vie est vendue à une personne physique ou morale (autre que l’émetteur de la police d’origine) pour un montant qui dépasse la valeur de rachat de la police, mais qui est inférieur à la prestation de décès nette.. Le vendeur reçoit généralement le paiement sous forme de somme forfaitaire et n’est plus responsable des paiements de primes sur la police d’assurance. Ceux-ci sont désormais à la charge de l’acheteur.

Les règlements d’assurance-vie sont distincts des six options de cession susmentionnées en ce que la propriété de la police est transférée à une autre personne ou entité. Ce concept peut sembler familier, car il est lié à ce que l’industrie de l’assurance-vie appelle les règlements viatiques. Les règlements viatiques sont des échanges qui impliquent également la vente d’une police d’assurance-vie à un tiers; cependant, ils diffèrent des règlements de vie en ce que l’assuré a une maladie terminale.

Enchère de règlement de la vie

La plupart des propriétaires de polices sollicitent l’aide d’un courtier en règlement-vie lorsqu’ils tentent de vendre leurs polices. Les courtiers en règlement-vie contactent les sociétés de règlement-vie pour leur faire savoir qu’une police est disponible à l’achat.

Le courtier attend ensuite que les sociétés de règlement de la vie enchérissent sur la politique (un peu comme une vente aux enchères ). À la réception de toutes les offres, le courtier informe le propriétaire de la police quelle entreprise a offert le plus d’argent pour la police. Le propriétaire de la police vend généralement sa police à l’entreprise qui est disposée à payer le plus d’argent.

Achat de polices d’assurance-vie

Vous vous demandez peut-être pourquoi une entreprise voudrait acheter la police d’assurance-vie de quelqu’un d’autre. La réponse courte est que lorsque la police est vendue, le nouveau propriétaire devient le bénéficiaire de la police. Si vous acceptez de vendre votre police d’assurance-vie à une société de règlement-vie, par exemple, la société achète effectivement le droit de recevoir la prestation de décès que l’assureur versera à votre décès. Cela peut être un investissement attrayant pour l’entreprise si elle pense que les facteurs favorables qu’elle collectera.

De nombreux propriétaires de polices qui envisagent de vendre leurs polices par le biais de transactions de règlement-vie sont inquiets à l’idée d’une société de règlement-vie qui attend essentiellement leur mort. L’idée d’une entreprise comptant les semaines, les mois ou les années jusqu’à la mort n’est pas très réconfortante. Certains peuvent même aller jusqu’à penser qu’une entreprise recourra à des moyens néfastes pour avoir accès à la prestation de décès le plus tôt possible. Cependant, gardez à l’esprit que les sociétés de règlement de la vie visent à gagner de l’argent. Les entreprises finiraient par se mettre à la faillite si elles se livraient à tout type de comportement criminel pour accélérer le processus de réclamation.

De plus, certaines entités qui souscrivent des contrats d’assurance-vie à d’autres ne sont pas trop préoccupées par le décès de l’assuré. Ces entités achètent des polices d’assurance-vie afin de pouvoir les utiliser comme garantie pour obtenir un financement auprès des banques. Que l’assuré décède dans deux ou 20 ans n’a pas d’importance pour l’entreprise; il veut simplement détenir la police afin de pouvoir bénéficier d’un prêt aujourd’hui.

La ligne de fond

Les règlements sur la vie offrent une option supplémentaire pour les propriétaires de polices d’assurance-vie qui décident quoi faire avec une police dont ils ne veulent plus ou dont ils n’ont plus besoin. D’un point de vue monétaire, cette alternative peut être plus attrayante que les six méthodes traditionnelles d’élimination des politiques. C’est une raison suffisante pour que les titulaires de polices discutent de l’idée avec l’un de leurs conseillers de confiance (c.-à-d. Planificateur financier, comptable, courtier, avocat, etc.).

On craindra probablement toujours que les entreprises qui achètent ces polices participent à des comportements criminels. Mais avec une diligence raisonnable exercée sur le courtier de règlement-vie, la société de règlement-vie et toute autre entité impliquée dans la transaction, un individu devrait être en mesure d’apaiser ces craintes. En outre, le fait que l’industrie soit activement surveillée par le procureur général de New York (et sans doute par d’autres procureurs généraux dans d’autres États) peut apaiser les inquiétudes de certains.