Meilleurs conseils pour les examens financiers annuels des clients
Une des meilleures choses que les conseillers financiers peuvent offrir aux clients est un examen annuel de leur situation financière. Bien que cela puisse sembler intuitif, tous les conseillers ne le font pas.
Ces séances sont bénéfiques tant pour le client que pour le conseiller financier. Bien que, idéalement, il y ait une communication continue tout au long de l’année, une réunion en face à face consacrée à discuter de l’endroit où se trouve le client et de ce qui a pu changer au cours des 12 derniers mois peut conduire à une conversation beaucoup plus approfondie qu’un courrier électronique rapide. ou appel téléphonique.
Voici quelques conseils pour effectuer un examen financier significatif du client, ainsi qu’une liste de questions auxquelles il faut répondre lors d’une telle réunion.
Points clés à retenir
- Les conseillers financiers devraient organiser des réunions d’examen annuelles avec leurs clients afin que tout le monde soit sur la même longueur d’onde en ce qui concerne l’état actuel, les changements et les objectifs futurs.
- Une revue annuelle doit aller au-delà des discussions financières mais également couvrir les éventuels changements personnels.
- Les domaines à discuter avec un client devraient inclure son portefeuille de placements, la planification fiscale, la planification successorale, la planification de la retraite et les polices d’assurance-vie.
Allez au-delà du simple examen des investissements
L’examen du portefeuille d’un client est certainement l’une des principales raisons de procéder à un examen financier. L’examen mène à une discussion sur la façon dont le client se porte par rapport à son plan financier et sur la façon dont il progresse vers ses divers objectifs, tels que l’épargne pour la retraite et les études collégiales.
Mais c’est au-delà de ces sujets évidents que réside la véritable valeur de ces réunions. Vous devez demander au client ce qui se passe dans sa vie pour déterminer comment cela pourrait avoir un impact sur ce que vous faites pour lui. Les informations clés peuvent inclure leur situation d’emploi / de carrière actuelle, tout problème de santé ou tout changement dans les sentiments du client face au risque.
Allocation d’actifs
C’est l’un des éléments les plus importants à examiner. L’allocation du client se situe-t-elle dans les fourchettes cibles définies dans le plan d’investissement? Surtout avec la volatilité des marchés, il ne serait pas surprenant que le portefeuille doive être rééquilibré dans la fourchette cible.
De plus, l’allocation d’actifs cible est-elle toujours adaptée à leur situation? Le client exprime-t-il un certain inconfort face à l’une des décisions financières ou aux perspectives économiques?
Planification fiscale
Si les considérations fiscales ne doivent pas guider les décisions d’investissement, la planification fiscale n’en est pas moins importante. Les actifs du client sont-ils situés dans les comptes appropriés? Pour ceux qui ont des penchants caritatifs, existe-t-il des titres appréciés qui pourraient être utilisés pour faire des dons de manière fiscalement avantageuse?
Le revenu du client a-t-il changé de manière significative? Si leurs revenus seront inférieurs cette année, peut-être qu’une conversion de certains de leurs actifs IRA traditionnels en Roth IRA pourrait être appropriée.
La planification fiscale devrait impliquer d’évaluer la tranche d’imposition d’un individu à son âge actuel par rapport à sa tranche d’imposition prévue à la retraite.
Il est essentiel de se tenir au courant de la législation fiscale et de toute modification apportée par l’ Internal Revenue Service (IRS), car cela peut nécessiter des ajustements dont votre client peut profiter.
Problèmes de planification successorale
C’est souvent un domaine qui est mis de côté si pour aucune autre raison que le fait que de nombreux clients n’aiment pas penser à leur propre mortalité. Néanmoins, vous devez vous assurer que les désirs du client concernant la distribution de ses actifs seraient satisfaits s’il venait à mourir subitement.
Certains des problèmes peuvent être facilement résolus, comme s’assurer que les désignations de bénéficiaire sur les comptes de retraite et les polices d’ assurance-vie sont à jour et reflètent les souhaits actuels du client.
Il est essentiel de s’assurer que la désignation des bénéficiaires sur tous les comptes de retraite, les avantages sociaux pertinents, les polices d’assurance-vie et les autres véhicules où les avantages passent par une telle désignation est essentielle et devrait être revue périodiquement. Ces instruments reposent sur la désignation du bénéficiaire et non sur ce qui est dans le testament du client.
La revue annuelle est également l’occasion pour le client de faire le point sur la performance du conseiller financier et de savoir si la relation est toujours compatible ou non.
Aussi, demander: la situation familiale du client a-t-elle changé? Y a-t-il un autre enfant ou petit-enfant à rendre compte? Le client s’est-il marié? Le client a-t-il divorcé? Leur conjoint est-il décédé?
Dans le cas des clients avec enfants mineurs, ils doivent avoir un tuteur désigné pour ces enfants en cas de décès du client. Les conseillers financiers devraient les exhorter à l’avoir sous forme écrite dans leurs documents de planification successorale et à s’assurer de l’examiner périodiquement avec le (s) client (s) pour s’assurer qu’ils restent disposés et capables d’assumer ce rôle si nécessaire.
Problèmes de planification de la retraite
Quel que soit l’âge du client, il y a invariablement un problème de planification de la retraite à régler.
Pour les clients en phase d’accumulation: sont-ils en voie d’accumuler suffisamment pour la retraite? Bien que ce nombre puisse être difficile à déterminer pour les clients qui sont à 20 ans ou plus de la retraite, ce qui est essentiel est de s’assurer que les clients épargnent autant que possible via leurs régimes 401 (k) et d’autres véhicules, afin de fournir un montant raisonnable. tiré à une retraite solide.
Pour les clients qui sont à moins de 10 ans de leur retraite, les questions sont plus critiques et concrètes. Le client a-t-il une image assez claire de ce à quoi ressemblera sa retraite? Combien de temps aimeraient-ils idéalement travailler? Combien leur style de vie coûtera-t-il?
Les changements apportés aux stratégies de réclamation de la sécurité sociale des couples auront-ils un impact sur leurs plans de retraite? Comment paieront-ils les frais de santé à la retraite?
Les conseillers financiers devraient veiller à ce que les clients à ce stade de la vie aient leurs bras autour de toutes les sources potentielles de revenu de retraite. Au-delà des comptes 401 (k), les IRA et les investissements imposables, les pensions et la sécurité sociale doivent être pris en compte.
Le client a-t-il droit à une pension d’un ancien employeur? Ont-ils été en contact avec cet employeur pour s’assurer que l’entreprise sait où les contacter au moment de prendre des décisions quant à la façon dont ils toucheront cette pension?
Problèmes d’assurance
Le client a-t-il une assurance-vie adaptée à sa situation? Les jeunes parents ont généralement besoin d’une importante prestation de décès, et une certaine forme d’ assurance temporaire est souvent appropriée.
Les clients plus âgés peuvent avoir besoin d’assurer un revenu de retraite adéquat à un conjoint survivant ou à des fins de planification successorale. Dans ce dernier cas, la prestation de décès peut être nécessaire pour couvrir les impôts sur les successions pour les clients ayant des successions plus importantes. Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en aidant les clients à obtenir le bon montant et le bon type de police pour répondre à leurs besoins.
Les clients dans leurs années de travail devraient avoir une assurance invalidité, que ce soit via leur employeur ou via une assurance privée. Enfin, ne négligez pas les politiques qui protègent la maison et la responsabilité du client.
La ligne de fond
S’asseoir avec les clients pour faire un examen formel de leur situation financière globale est précieux tant pour le client que pour le conseiller financier. Le client obtient une image complète de sa conformité avec un plan financier. Le conseiller acquiert un aperçu des attitudes du client et apprend où et comment le conseiller pour l’aider à atteindre ses objectifs financiers.