Principales questions de préparation à la retraite à poser aux clients

Table des matières

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• Votre style de vie idéal pour la retraite
• Comment financerez-vous la retraite?
• Sur quels comptes allez-vous toucher « 
• Quand prendre la sécurité sociale
• Comment allez-vous payer les soins de santé?
• La ligne de fond

De nombreux Américains n’ont pas épargné suffisamment pour prendre leur retraite confortablement. Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à déterminer non seulement quand prendre leur retraite, mais aussi s’ils devraient envisager de travailler au moins à temps partiel au cours de leurs premières années de retraite.

Voici quelques questions que les conseillers financiers devraient poser pour relancer le processus de planification de la retraite avec leurs clients.

À quoi ressemble votre style de vie idéal pour la retraite?

C’est le bon moment pour faire rêver vos clients en grand et visualiser ce qu’ils aimeraient faire une fois qu’ils prendront leur retraite. Cela peut inclure des déplacements, un déménagement à un endroit différent, des travaux de charité et de service communautaire, ou toute autre activité. Aujourd’hui, cela peut aussi signifier quitter leur emploi et démarrer une entreprise dans un domaine qui les passionne.

Il est important pour les clients et leurs conseillers financiers de comprendre combien coûtera leur mode de vie souhaité à la retraite. Bien qu’il existe des règles empiriques concernant le pourcentage de revenus de retraite que les retraités consacrent généralement à la retraite, chacun est différent. De plus, ces dépenses ne sont pas linéaires. Souvent, les premières années de la retraite ont tendance à être plus actives en termes de voyages, mais ces types d’activités peuvent ralentir un peu à mesure que les gens vieillissent. La meilleure approche consiste à demander à vos clients de faire un budget en tenant compte de facteurs tels que l’endroit où ils vivront, la réduction des effectifs (ou l’agrandissement) de leur maison, leurs activités et d’autres facteurs. En bref, ils doivent préparer un budget de retraite.

Comment financerez-vous la retraite?

Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à trouver toutes les ressources financières dont ils disposent pour financer leur retraite. Cela pourrait inclure des éléments tels que:

• Comptes de placement imposables
• Comptes de retraite tels que les IRA, les régimes 401 (k), 403 (b) s et autres régimes de retraite en milieu de travail
• Les rentes
• Pensions, y compris celles d’anciens employeurs
• Sécurité sociale
• Options d’achat d’actions ou unités d’actions restreintes de leur employeur
• Intérêt pour une entreprise

Il pourrait certainement y avoir d’autres actifs financiers disponibles pour la retraite. La clé ici est d’aider un client à déterminer le type de flux de trésorerie de retraite en cours dans ses divers actifs financiers. C’est également le bon moment pour exécuter des projections de planification financière afin de déterminer le montant des revenus pouvant être pris en charge et pendant combien de temps. Les projections sur au moins 100 ans sont certainement judicieuses compte tenu de l’augmentation de l’espérance de vie.

Idéalement, ces questions devraient commencer à être abordées au moins 10 ans avant la retraite, puis réexaminées périodiquement à mesure que la retraite se rapproche. Si l’argent de la retraite ne peut pas soutenir le style de vie souhaité, alors des choix doivent être faits. Il peut s’agir de travailler un peu plus longtemps, de travailler à temps partiel à la retraite, de réduire les dépenses prévues et d’épargner davantage au cours des années restantes jusqu’à la retraite. Plus le délai avant la retraite est long, plus les clients et leurs conseillers financiers auront de temps pour apporter les ajustements nécessaires au plan financier du client.

Quels comptes de retraite utiliserez-vous en premier?

Pour les clients possédant plusieurs comptes, il s’agit d’une question cruciale à résoudre. La réponse peut également changer au fil du temps à mesure que la situation du client change. Certains retraités peuvent toucher automatiquement les comptes avec la facture fiscale la plus basse en premier. Cependant, en termes de planification globale de la retraite à long terme, ce n’est peut-être pas la réponse optimale.

Pour les clients qui sont plus jeunes que l’âge où les distributions minimales requises (RMD) entrent en jeu (72 ans), il peut être judicieux, par exemple, qu’ils utilisent des comptes de retraite à imposition différée au moins dans une certaine mesure. Cela est particulièrement vrai si leurs revenus sont relativement faibles et qu’ils ont de la place pour plus de revenus dans leur tranche d’imposition actuelle. Cela servira également à réduire leurs RMD sur la route, ce qui est utile s’ils n’ont vraiment pas besoin de ces revenus.

Les choses peuvent changer d’année en année, par exemple, si le client a des frais médicaux élevés qui permettent à une partie d’entre eux d’être déductibles d’impôt. Ils peuvent envisager de prendre davantage de leurs comptes à impôt différé, car la déduction médicale peut compenser l’impôt dû sur ces distributions.

Quand allez-vous prendre la sécurité sociale?

C’est une question cruciale et qui reçoit (à juste titre) plus d’attention chaque année dans la presse financière. Les prestations de sécurité sociale peuvent être prises dès l’âge de 62 ans. Attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (FRA) de 66 ans et deux mois (67 ans si vous êtes né en 1960 ou après) entraîne une prestation d’environ 30% plus élevée. Attendre jusqu’à 70 ans ajoute environ 32% de plus à l’avantage. Non seulement les prestations sont plus élevées, mais toute augmentation du coût de la vie sera plus élevée car elles sont basées sur les montants de prestations plus élevés.

Pour ceux qui travaillent, tout revenu supérieur à la limite minimale de la sécurité sociale entraînera une réduction de 1 $ de votre prestation pour chaque 2 $ de revenu au-dessus de ce montant. Cette restriction disparaît une fois que vous atteignez l’âge FRA.

De plus, il existe diverses stratégies de réclamation pour les couples mariés qui peuvent bien fonctionner, selon la situation du client. Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à déterminer le meilleur moment et la meilleure stratégie de réclamation pour leur situation.

Comment allez-vous payer les soins de santé?

Les coûts des soins de santé représenteront une part importante des dépenses de retraite pour beaucoup. Les entreprises offrant des prestations médicales aux retraités sont de plus en plus rares. Même les entités étatiques et municipales devront probablement repenser cet avantage dans les années à venir.

Les frais médicaux des retraités doivent être pris en compte dans la planification de la retraite de votre client, sinon ils peuvent être voués à manquer d’argent. Une méthode de financement des coûts des soins de santé à la retraite consiste à utiliser un compte d’épargne santé (HSA) si le client a accès à un via un régime d’assurance à franchise élevée sur le lieu de travail ou en privé. Ces comptes permettent des contributions à impôt différé et des retraits non imposables pour les frais médicaux admissibles. Idéalement, le client financerait le compte tout en travaillant et utiliserait de l’argent de sa poche pour financer les dépenses médicales actuelles, permettant ainsi d’utiliser le solde pour les suppléments Medicare et d’autres dépenses.

La ligne de fond

Poser des questions à vos clients peut vous aider à vous assurer qu’ils sont dans la meilleure situation financière possible à l’approche de la retraite. Répondre aux questions décrites ci-dessus et à bien d’autres est essentiel à la planification de leur retraite.