Conseils de planification de la retraite au milieu de la soixantaine et au-delà
Table des matières
Développer
- Déterminez votre degré de préparation à la retraite
- Créer un budget de retraite
- Décidez quand prendre la sécurité sociale
- Inscrivez-vous à Medicare
- Utilisez votre maison pour un revenu
- Gérez votre revenu à la retraite
- Prendre les distributions minimales requises
- La ligne de fond
La planification de la retraite à tout âge peut être difficile. Pourtant, il y a certaines mesures à prendre lorsque vous êtes dans la moitié de la soixantaine et au-delà pour vous assurer que vous êtes prêt pour ces années dorées.
Points clés à retenir
- De nombreuses personnes choisissent de continuer à travailler après l’âge de la retraite pour gagner un revenu supplémentaire ou pour rester engagées.
- Si vous êtes né en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein pour les prestations de sécurité sociale est de 67 ans.
- Vous pouvez vous inscrire à Medicare à 65 ans, que vous soyez retraité ou non.
- Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) s commencent à 72 ans, bien qu’elles aient été suspendues en 2020 en raison de la loi CARES, adoptée au milieu de la pandémie COVID-19.
À unecertaineépoque, l’âge commun de la retraite était de 65 ans, mais les temps ont changé. Même l’ Administration de la sécurité sociale (SSA) a augmenté l’âge auquel les prestations de retraite à taux plein sont disponibles. De plus, il y a eu un passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies dans de nombreux régimes parrainés par l’entreprise.
À ces changements s’ajoute le fait que de nombreux programmes d’épargne ne produisent pas de rendements projetés. Il est facile de comprendre pourquoi de nombreuses personnes doivent reporter leur retraite.
Bien sûr, même si vous êtes en sécurité financière, atteindre 65 ans ne signifie pas toujours qu’il est temps de prendre votre retraite. De nombreuses personnes âgées de 65 ans aiment leur travail et veulent continuer à travailler. Néanmoins, il y a quelques éléments à considérer – et à prendre en compte – dans le cadre de la planification de la retraite au milieu de la soixantaine et au-delà.
Déterminez votre degré de préparation à la retraite
Si la politique de votre employeur est de vous offrir la retraite à 65 ans, demandez-vous si vous êtes vraiment prêt à démissionner d’un point de vue psychologique et financier. Sinon, demandez-vous si vous souhaitez demander à votre employeur de vous autoriser à travailler encore quelques années ou si vous souhaitez être embauché en tant que consultant.
Idéalement, vous le ferez au moins un an avant d’atteindre 65 ans, car certains employeurs commencent le processus de retraite plus tôt. De nombreux employeurs se concentrent désormais sur l’embauche et la rétention d’employés expérimentés et «connaissant le métier» pour renforcer leurs banques intellectuelles.
Rester en tant qu’employé salarié signifie non seulement que vous continuez à recevoir un revenu stable, mais vous continuerez également à bénéficier d’ une couverture santé et d’autres avantages offerts par votre employeur. En revanche, suivre la voie du consultant vous offre plus de flexibilité et pourrait vous permettre d’avoir plus d’une retraite active.
Créer un budget de retraite
Les retraités qui ont épargné pendant de nombreuses années peuvent estimer qu’atteindre l’âge de la retraite signifie qu’il est temps de profiter des fruits de leur travail. C’est juste, mais le risque est que les gens puissent aller trop loin et tout dépenser en quelques années.
Pour éviter de tomber dans ce piège, budgétisez vos dépenses. N’oubliez pas d’inclure les nouveaux coûts que vous prévoyez d’engager, tels que des déplacements supplémentaires. Cela vous aidera à déterminer de manière réaliste la facilité avec laquelle vous pouvez vous permettre certains de ces projets futurs.
Une fois que vous ne travaillez plus, un budget est encore plus important, car vos revenus proviendront probablement de vos économies, de la sécurité sociale et de tout régime de retraite que vous pourriez avoir.
Selon William DeShurko, directeur des investissements chez Fund Trader Pro: «Un moyen simple de faire un budget est de retirer vos derniers talons de paie. Examinez le montant net de la paie une fois que toutes les déductions ont été effectuées. Convertissez-le en un nombre mensuel. Ajoutez ou soustrayez des montants qui seront différents à la retraite. Habituellement, ce nombre ne change pas beaucoup. Au contraire, il augmente pour tenir compte des déplacements supplémentaires. Si vous devez budgétiser chaque dépense, ne prenez pas votre retraite. Vous ne peut pas être coupé de près avec une période de dépenses de 30 ou 40 ans devant vous. »
Décidez quand prendre la sécurité sociale
La sécurité sociale est généralement incluse dans les projections financières d’un individu pour la retraite. Une décision clé lors de la prise en compte de la sécurité sociale dans votre équation est de déterminer si vous recevrez des prestations complètes ou réduites.
Si vous êtes né avant 1938, vous avez droit à des prestations de retraite à taux plein de la SSA à 65 ans. Si vous êtes né en 1938 ou après, votre retraite complète est déterminée par la durée de votre naissance après 1937. Reportez-vous au tableau suivant pour plus de détails.
Source: Internal Revenue Service
Si vous prenez des prestations de sécurité sociale avant d’atteindre votre âge normal de retraite, vos prestations annuelles seront moins élevées que si vous attendiez d’avoir atteint l’ âge de la retraite à taux plein.
Si vous n’avez pas besoin des paiements lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, envisagez d’attendre jusqu’à 70 ans pour obtenir le maximum de prestations possible. Attendre plus longtemps n’augmentera pas ce que vous recevrez.
«Les facteurs qui déterminent le moment où il est préférable de souscrire à la sécurité sociale comprennent le revenu historique de vous et de votre conjoint, votre âge et votre espérance de vie », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors et auteur de Index Funds: The 12-Step Programme de redressement pour les investisseurs actifs.
«La plupart des adultes en bonne santé gagneraient à suspendre leur sécurité sociale jusqu’à ce qu’ils atteignent 70 ans», ajoute Hebner. «Il existe des ressources en ligne pour les investisseurs pour les aider à maximiser leur potentiel de versement de la sécurité sociale.»
Pour avoir une site Web de l’Administration de la sécurité sociale.
Inscrivez-vous à Medicare
Medicare peut être utilisé pour couvrir certaines dépenses médicales au lieu d’utiliser vos économies pour couvrir ces montants. Medicare fournit une assurance hospitalière – pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi – et une assurance médicale pour les services médicaux qui ne sont pas couverts par l’assurance hospitalisation.
Medicare est disponible pour les personnes âgées de 65 ans et plus.(L’âge peut être plus jeune pour les personnes handicapées ou souffrant d’insuffisance rénale permanente.) La partie médicale de l’assurance est disponible moyennant une prime et est facultative.
Si vous êtes couvert par un régime de santé au travail, vous n’aurez peut-être pas besoin de la partie médicale. Vous pouvez comparer les coûts et les caractéristiques des deux et choisir celui qui vous convient le mieux. L’assurance hospitalisation est disponible sans frais supplémentaires pour vous, car vous l’avez déjà payée dans le cadre de vos impôts de sécurité sociale pendant votre travail.
Même si vous ne prendrez pas votre retraite à 65 ans, vous pouvez toujours envisager de vousinscrire à Medicare, car Medicare peut vous coûter 10% de plus si vous vous inscrivez plus tard.
Utilisez votre maison pour un revenu
Si vous vivez dans un grand espace, il est peut-être temps de vous demander si vous devriez déménager dans une maison plus petite et moins coûteuse à entretenir ou dans une région où le coût de la vie est moins élevé. Changer de résidence pourrait fournir des fonds supplémentaires à ajouter à votre pécule de retraite.
Si vous n’êtes pas disposé à déménager ou à vendre votre maison mais que vous avez besoin d’un revenu supplémentaire, demandez-vous si les risques liés à une nette de votre maison pour vous fournir un revenu non imposable.
Avant de demander un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de poser autant de questions que possible, y compris le montant des frais que vous paierez, les conditions de l’hypothèque et vos options de réception de paiement.
Gérez votre revenu à la retraite
Si vous avez besoin de tirer un revenu de votre épargne pour financer votre retraite, prenez des mesures pour vous assurer de minimiser les impôts et de maximiser ce que vous gardez. Votre profil financier unique déterminera le moment le plus opportun pour utiliser certains types de revenus.
D’un point de vue général, les retraits de comptes à impôt différé tels que les IRA traditionnels et les régimes parrainés par l’employeur devraient avoir lieu au cours des années où votre taux d’imposition sur le revenu est plus bas. Cela aidera à minimiser le montant d’impôt sur le revenu que vous devez sur ces montants.
Prendre les distributions minimales requises
Bien entendu, si vous avez l’ âge minimum requis pour la distribution (RMD), vous devez satisfaire vos montants RMD à partir de ces comptes, quel que soit votre taux d’imposition.
Pendant des années, l’âge du RMD était de 70 ans et demi. Laloi SECURE, qui est entrée en vigueur en décembre 2019, l’a modifiée pour refléter l’augmentation de l’espérance de vie. Vous avez maintenant jusqu’à 72 ans pour commencer à prendre des RMD de vos plans IRA traditionnels et 401 (k). Cependant, si vous manquez un RMD, vous devrez payer une pénalité de 50% sur le montant que vous auriez dû retirer.
Gardez à l’esprit que les Roth IRA n’ont pas de RMD. Vous pouvez conserver votre argent dans un Roth aussi longtemps que vous le souhaitez et transmettre l’intégralité du compte à vos bénéficiaires.
Pour 2020, vous n’avez pas à prendre de RMD, suite à l’adoption en mars 2020 de la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Le plan de relance de 2 billions de dollars a été établi au milieu du ralentissement économique mis en jeu par la pandémie mondiale de coronavirus.
La ligne de fond
Vous lirez probablement de nombreux conseils sur le moment de votre retraite et les moyens de gérer votre revenu. Néanmoins, il ne faut pas oublier qu’il n’existe pas de solution universelle.
Travailler avec un planificateur financier ou un conseiller en retraite peut vous aider à concevoir une solution adaptée à vos besoins et à vos revenus. Idéalement, commencez à planifier votre retraite le plus tôt possible et n’oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille de placements aussi souvent que nécessaire.