Compte du marché monétaire de la retraite
Qu’est-ce qu’un compte du marché monétaire de retraite?
Un compte du marché monétaire de retraite est un compte du marché monétaire qu’une personne détient dans un compte de retraite tel qu’un IRA. Dans un compte du marché monétaire de retraite, les dépôts sont placés dans des placements à faible risque tels que des certificats de dépôt (CD), des bons du Trésor et du papier commercial à court terme.
Bien que le compte paie un taux d’intérêt relativement bas, le rendement est légèrement supérieur à celui d’un compte d’épargne. Il apporte également liquidité et stabilité. Pour le titulaire du compte, il fonctionne un peu comme un compte chèque ou un compte d’épargne, et peut offrir une tranquillité d’esprit en période de volatilité. L’inconvénient est que le rendement d’un tel compte a tendance à être très faible par rapport aux actions ou même aux placements à revenu fixe moins liquides.
Points clés à retenir
- Les comptes du marché monétaire de retraite sont des comptes du marché monétaire détenus dans un compte de retraite tel qu’un 401 (k) ou un compte de retraite individuel, ou IRA.
- Ces comptes paient peu d’intérêt, mais offrent liquidité et stabilité.
- Les MMA de retraite détenus dans une banque sont assurés par la FDIC.
- Les retraités peuvent utiliser les MMA de retraite pour rédiger des chèques et effectuer des retraits au besoin.
Comment fonctionne un compte du marché monétaire de retraite
Un compte du marché monétaire de la retraite peut être détenu dans un Roth IRA, un IRA traditionnel, un rollover IRA, un 401 (k) ou un autre compte de retraite. Contrairement à un compte ordinaire du marché monétaire, un compte du marché monétaire de la retraite est régi par un accord de régime de retraite. Cela signifie, par exemple, que le titulaire du compte peut ne pas être en mesure de retirer de l’argent du compte sans payer de pénalité jusqu’à ce qu’il ait atteint un âge minimum, tel que 59½ ans. Comme avantage, cependant, le solde du compte peut être autorisé à croître en franchise d’impôt.
Le 26 mars 2020, le Sénat a approuvé à l’unanimité un plan de relance d’urgence pour les coronavirus de 2 billions de dollars. Il permet aux personnes touchées par la situation du coronavirus une répartition des difficultés à 100000 dollars sans la pénalité de 10% que les moins de 59 ans et demi doivent normalement. Les titulaires de compte ont également trois ans pour payer l’impôt dû sur les retraits, au lieu de le devoir dans l’année en cours. Ou, ils peuvent rembourser le retrait à un plan 401 (k) ou IRA et éviter de devoir tout impôt, même si le montant dépasse la limite de contribution annuelle pour ce type de compte.
Un compte du marché monétaire de retraite est un placement prudent qui peut être utilisé dans le cadre d’une stratégie de diversification au sein d’un portefeuille de retraite global. Sa valeur reste stable quelle que soit la performance des marchés boursiers ou obligataires.
Au début de 2020, les rendements des comptes du marché monétaire de la retraite étaient très faibles, mais encore quelques points de base en avance sur un compte d’épargne ordinaire, et à égalité avec un compte du marché monétaire normal. Les comptes d’épargne ordinaires, avec leurs rendements inférieurs, donnent au titulaire du compte l’avantage d’un accès plus facile à l’argent si l’épargnant en a besoin, bien qu’il puisse y avoir des limites sur le nombre de transactions mensuelles pouvant être effectuées. Les comptes ordinaires du marché monétaire peuvent également avoir des limites de transactions mensuelles, mais peuvent offrir la possibilité d’utiliser des cartes de débit ou des chèques pour accéder à l’argent.
Avantages et inconvénients d’un compte de retraite sur le marché monétaire
Contrairement aux actions et aux obligations, les soldes des comptes du marché monétaire détenus dans une banque sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution.
En outre, un compte du marché monétaire de retraite peut être utilisé pour stocker le produit des ventes d’actions et d’obligations à mesure que le titulaire du compte vieillit et recherche des avoirs plus prudents. De plus, les comptes du marché monétaire ont souvent des privilèges de rédaction de chèques, ce qui permet aux retraités de retirer facilement les fonds du compte de retraite au besoin.
Bien que ces comptes puissent payer un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne générique, un inconvénient majeur des comptes du marché monétaire de retraite est qu’ils peuvent ne pas générer suffisamment d’intérêts pour dépasser l’inflation, ce qui signifie que le solde du titulaire du compte diminue effectivement chaque année en termes d’achat. Puissance.
Les retraits sans pénalité ne sont généralement pas autorisés sur les comptes du marché monétaire de retraite avant que le titulaire n’atteigne 59 ans et demi.
Considérations particulières
La plupart des gens ne savent pas de combien d’argent ils auront besoin pour leur retraite. Selon Bankrate, 45% des Américains qui gagnent moins de 30 000 $ ne mettent pas d’argent de côté, tandis que 21% des gens à travers le pays, quel que soit leur niveau de revenu, n’épargnent pas du tout pour la retraite. Cela les met dans une position périlleuse. Ne pas épargner signifie ne pas pouvoir se permettre un certain style de vie. Et cela signifie également que vous devrez travailler plus longtemps, ce qui n’est peut-être pas faisable.
Économiser de l’argent, aussi petit soit-il, fait une grande différence, à condition que vous ayez la bonne stratégie. Plus vous commencez tôt, mieux c’est. Si vous êtes dans la trentaine ou la quarantaine, ne pensez pas qu’il soit trop tard. Il vaut mieux avoir quelque chose de caché que rien du tout. Envisagez de placer de l’argent dans différents compartiments – un pour le court terme, un pour le moyen terme et un pour le long terme – qui peuvent tous servir un objectif différent.
Les placements à court terme tels que les comptes d’épargne, les comptes ordinaires du marché monétaire et certains CD sont d’excellents endroits pour stocker votre argent. Comme indiqué ci-dessus, ces véhicules d’investissement sont assurés et offrent de faibles rendements. Mais comme ils sont facilement liquidables, le titulaire du compte peut compter sur eux pour des besoins immédiats, comme une voiture ou une urgence familiale.
Les investissements qui peuvent être bons à moyen terme, entre deux et sept ans, comprennent les actions et les obligations. En investissant dans un compte de courtage, par exemple, vous pouvez obtenir une exposition au marché, ce qui vous laisse suffisamment de temps pour générer des rendements significatifs lorsque le marché est bon. La diversification de ces investissements permet de vous protéger lorsque le marché n’est pas bon. Et lorsqu’un grand objectif approche, comme l’université pour les enfants ou votre propre retraite, mettez également une partie de cet argent à l’abri dans des comptes du marché monétaire et des ports similaires plus sûrs.
Votre portefeuille d’investissement à long terme – pour un horizon de plus de sept ans – devrait également inclure des actions, des obligations et d’autres titres comme les fonds communs de placement. Vous devriez également envisager d’ouvrir un IRA, un 401 (k) ou un Roth IRA, dans lequel vous pouvez détenir un compte du marché monétaire de la retraite. Si vous avez un régime parrainé par l’employeur, ne l’oubliez pas. C’est un excellent moyen de gagner des cotisations avant impôt, et votre employeur peut égaler une partie ou la totalité de vos économies, qui sont toutes libres d’impôt. Les investissements à long terme vous donnent plus de temps pour récupérer des pertes du marché.