Comprendre les comptes en fourrière hypothécaire
Pensiez-vous que lorsque vous avez cessé de louer et que vous êtes devenu propriétaire de votre maison, vous en auriez enfin fini avec les dépôts? Réfléchissez encore. Lorsque vous achetez une résidence avec un acompte de moins de 20%, votre prêteur peut vous demander de faire un dépôt sur votre assurance habitation, votre assurance une assurance contre les inondations ) et vos impôts fonciers.
Comment ça fonctionne
Un compte en fourrière (également appelé compte séquestre, selon l’endroit où vous vivez) est simplement un compte tenu par la société de prêts hypothécaires pour percevoir les paiements d’assurance et d’impôts qui vous sont nécessaires pour garder votre maison, mais qui ne font pas techniquement partie de l’hypothèque. Le prêteur divise le coût annuel de chaque type d’assurance en un montant mensuel et l’ajoute à votre versement hypothécaire.
Mise en fourrière hypothécaire requise
Étant donné que les emprunteurs qui effectuent des acomptes modestes sont considérés comme présentant un risque plus élevé (un acompte plus faible équivaut à moins de participation personnelle dans la propriété; en plus, ils ont souvent moins de revenus, aussi), les prêteurs veulent un certain niveau d’assurance que l’État ne les exclura en raison du non-paiement des taxes foncières, et que les emprunteurs ne seront pas privés d’une assurance habitation en cas de dommage à la propriété. Un compte en fourrière garantit que la seule personne qui deviendra propriétaire de la maison en cas de défaut de paiement sera le prêteur.
Mise en fourrière facultative des hypothèques
Même si un compte en fourrière n’est pas nécessaire, on peut être élu à la signature du prêt. Mais est-ce une bonne idée?
En revanche, il bloque de l’argent qui pourrait être mieux utilisé ailleurs. Tous les États n’exigent pas que les prêteurs compte d’épargne à intérêt élevé ou dans un autre investissement.
De plus, si la société de prêts hypothécaires ne paie pas les factures – comme les impôts fonciers et l’ assurance habitation – à leur échéance, le propriétaire en sera toujours redevable. Par conséquent, les propriétaires devraient connaître les dates d’échéance de ces paiements et surveiller attentivement leurs comptes en fourrière.
D’autre part: bien que le compte de mise en fourrière soit conçu pour protéger le prêteur, il peut également être avantageux pour l’emprunteur. En payant progressivement des frais de logement importants tout au long de l’année, les emprunteurs évitent le choc de payer des factures importantes une ou deux fois par an et sont assurés que l’argent pour payer ces factures sera là quand ils en auront besoin.
Surveiller votre compte en fourrière
Votre relevé hypothécaire mensuel indiquera probablement le solde de votre compte de mise en fourrière, ce qui vous permettra de le surveiller de près. La réglementation fédérale aide également les emprunteurs dans ce domaine en exigeant que les prêteurs examinent annuellement les comptes de mise en fourrière des emprunteurs pour s’assurer que le montant exact est collecté. Si trop peu est collecté, le prêteur commencera à vous demander plus; si trop d’argent s’accumule dans le compte, les fonds excédentaires doivent légalement être remboursés à l’emprunteur.
Considérations supplémentaires
Le montant en espèces que les emprunteurs à taux fixe considèrent comme leur paiement mensuel est toujours susceptible de changer – c’est l’un des plus gros problèmes avec les comptes en fourrière. Étant donné que l’assurance habitation et les taxes foncières peuvent varier, les montants des paiements mensuels peuvent fluctuer, ce qui affecte les flux de trésorerie mensuels sans avertissement.
Les comptes de mise en fourrière obligatoires réduisent également le montant que les emprunteurs peuvent placer dans un fonds d’urgence. Le prêteur garde un petit supplément dans votre compte de mise en fourrière, afin de vous assurer le coussin supplémentaire nécessaire pour continuer à faire des paiements d’assurance et d’impôts si vous arrêtez de faire vos versements hypothécaires mensuels. Ce coussin est collecté lors de l’acquisition du prêt. Ainsi, les coûts de démarrage associés aux comptes en fourrière peuvent augmenter le montant dont les acheteurs au comptant ont besoin pour acheter une résidence en premier lieu.
Cependant, les acheteurs n’ont pas besoin de conserver des comptes en fourrière pour toujours. Une fois que la valeur nette de la résidence est suffisante (souvent 20%), les prêteurs peuvent souvent être convaincus d’abandonner le compte de mise en fourrière.
La ligne de fond
Pour de nombreux propriétaires, la mise en fourrière hypothécaire est un mal nécessaire. Sans eux, les prêteurs pourraient ne pas être disposés à accorder des prêts hypothécaires aux emprunteurs qui ne peuvent se permettre que de faibles acomptes. La meilleure façon de gérer les comptes en fourrière est de comprendre comment ils fonctionnent, de les surveiller attentivement et de s’en débarrasser lorsque vous le pouvez.