Comptes d’épargne libre d’impôt et autres endroits pour épargner sans taxe
Table des matières
Développer
- Comptes de retraite avec avantages fiscaux
- Comptes de dépenses flexibles et comptes d’épargne-santé
- Comptes d’épargne-études
- Assurance vie permanente
- La ligne de fond
La plupart des comptes d’épargne – et des endroits similaires pour garer votre argent, comme les fonds du marché monétaire – exigent que vous payiez des impôts sur les intérêts que vous gagnez. Quelques types de comptes d’épargne et d’autres instruments financiers sont des exceptions à cette règle et pourraient valoir la peine d’être envisagés si vous cherchez des moyens de réduire votre facture fiscale et d’augmenter votre épargne.
Les comptes d’épargne peuvent réduire votre facture fiscale de deux manières. Certains comptes vous permettent de déposer de l’argent avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable dans l’année où vous versez la cotisation. D’autres comptes permettent à l’argent que vous investissez de gagner des intérêts en franchise d’impôt, ce qui réduit votre fardeau fiscal à l’avenir.
Points clés à retenir
- Dans la plupart des cas, les intérêts gagnés sur les comptes d’épargne sont assujettis à l’impôt.
- L’utilisation de certains types de comptes de retraite fiscalement avantageux, de comptes d’épargne-études et d’autres véhicules d’épargne peut vous aider à économiser de l’argent sur les impôts, de sorte que vous ayez plus d’épargne.
- Certains de ces comptes vous permettent de verser de l’argent avant impôt, tandis que d’autres laissent votre argent fructifier à l’abri de l’impôt.
Comptes de retraite avec avantages fiscaux
Que vous commenciez à peine votre carrière ou que vous arriviez à la retraite, l’épargne-retraite devrait être une priorité absolue pour votre épargne. L’utilisation de certains types de comptes pour ces économies réduira vos impôts, vous laissant ainsi plus d’épargne-retraite à long terme.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Il existe plusieurs types de comptes de retraite individuels (IRA) qui vous aident à économiser sur les impôts de différentes manières. L’argent que vous investissez dans un Roth IRA a été imposé avant que vous ne le déposiez, et les intérêts ne seront pas imposés lorsque l’argent est retiré pour la retraite. Vous n’êtes pas non plus imposé sur les intérêts payés sur le compte avant qu’il ne soit retiré.
Les IRA traditionnels vous permettent de déduire le montant que vous contribuez de votre revenu, ce qui réduit votre fardeau fiscal pour cette année. Tant que votre argent est dans le compte, il croît à l’abri de l’impôt;vous ne payez aucun impôt sur les intérêts qu’il rapporte. Cependant, lorsque vous retirez l’argent, vous devrez payer de l’impôt sur le revenu à votre taux actuel sur vos dépôts et sur l’argent qu’ils ont gagné sur le compte. SEP Les IRA et les IRA SIMPLES sont tous deux des types d’IRA traditionnels.2
401 (k) Plans et autres comptes d’épargne similaires
Les plans 401 (k) parrainés par l’employeur vous permettent de reporter une partie de votre chèque de paie vers un compte de retraite. Vous n’êtes pas imposé sur les revenus que vous mettez dans un 401 (k), donc, pour chaque dollar que vous cotisez, vous réduisez votre revenu imposable total pour l’année. Dans certains cas, votre employeur peut également contribuer au compte, ce qui le rend encore plus avantageux. Les régimes 403 (b) sont des comptes similaires pour les employés des écoles publiques, tandis que 457 régimes sont offerts à certains employés du gouvernement et à but non lucratif.5
Dans tous ces comptes, les revenus de vos placements ne sont pas imposés jusqu’à ce que vous retiriez vos fonds. Ensuite, les cotisations et les revenus sont imposés à votre taux d’imposition actuel. En outre, depuis 2006, le 401 (k) a eu une option Roth 401 (k), chez les employeurs qui ont choisi d’en offrir une. Comme avec un Roth IRA, vous mettez de côté le revenu après impôt et n’obtenez pas de déduction pour votre contribution. Mais le compte se développe en franchise d’impôt et il n’y a pas de taxes sur les retraits. Les fonds de contrepartie de l’employeur, le cas échéant, sont imposables lors du retrait, comme avec un 401 (k) régulier.
Comptes de dépenses flexibles et comptes d’épargne-santé
Les comptes de dépenses flexibles (FSA) et les comptes d’épargne santé (HSA) sont des programmes qui aident à fournir un certain allégement fiscal tout en aidant aux dépenses de santé et, dans le cas des FSA, aux frais de garde d’enfants. Bien que les noms semblent similaires, il existe des différences importantes.
RTA:
- Doit être parrainé par un employeur.
- Doit être mis en place avec un montant de dépôt qui doit généralement être déclaré en début d’année et ne peut pas être modifié.
- Ne vous retournez pas – si vous n’utilisez pas l’argent, vous le perdez!
- Sont disponibles pour les frais de santé et de garde d’enfants.
- N’exigez pas que vous ayez un régime d’assurance maladie à franchise élevée.
HSA:
- N’exigez pas de parrain d’employeur.
- Peut être ouvert par toute personne bénéficiant d’un régime d’assurance maladie à franchise élevée.
- Peut être reconduit d’année en année – vous ne perdez pas votre argent si vous ne le dépensez pas.
- Peut gagner des intérêts.
- Ne peut être dépensé que pour les dépenses de santé admissibles.
- Peut servir de source supplémentaire d’épargne-retraite.
Pour 2020 et 2021, la limite de FSA est 2750 $, alors que la limite de contribution HSA est 3550 $ pour 2020 et 3 600 $ pour 2021 pour lesparticuliers et 7100 $ pour lesfamilles en 2020 augmentant à 7,200 $ en 2021.
Ce que ces deux comptes ont en commun, c’est que vous y cotisez avant de payer de l’impôt sur vos revenus, augmentant ainsi les sommes que vous devez dépenser en soins de santé. Si vous avez des frais médicaux ponctuels ou récurrents ou une intervention à venir qui n’est pas entièrement couverte par l’assurance et que vous avez une bonne estimation de vos besoins médicaux (et de garde d’enfants) pour l’année prochaine, il vaut la peine d’envisager l’un des ces comptes.
Les FSA à usage limité sont des types spéciaux de FSA que vous pouvez avoir avec une HSA. Ils peuvent être utilisés pour les frais de vue et dentaires, et pour les frais médicaux une fois que vous avez atteint votre franchise d’assurance.
Comptes d’épargne-études
Les frais d’études universitaires ou autres sont une autre grosse dépense et une raison pour laquelle les gens économisent de l’argent. Certains comptes d’épargne peuvent vous aider en réduisant les impôts que vous payez.
529 comptes
Un plan 529 vous permet désormais d’économiser pour les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année et les études postsecondaires.(Auparavant, seuls les frais d’études postsecondaires étaient autorisés.) Il existe deux types principaux: les plans de frais de scolarité prépayés, qui vous permettent de payer maintenant pour la fréquentation future de certaines écoles (verrouillage des taux de scolarité actuels), et les plans d’épargne, qui sont investis et augmentent les impôts. -libre. De nombreux États offrent également des avantages fiscaux sur l’argent que vous cotisez.
Comptes d’épargne-études Coverdell
À l’instar d’un 529, un compte d’épargne-études Coverdell est une fiducie ou un compte de dépôt qui peut être utilisé pour payer les frais d’études élémentaires, secondaires ou postsecondaires. Les distributions sont libres d’impôt lorsqu’elles sont effectuées pour des dépenses admissibles, bien que tout l’argent restant dans le compte lorsque le bénéficiaire atteint l’âge de 30 ans doit être distribué et est ensuite imposé. En revanche, il n’y a pas de limite d’âge pour le bénéficiaire d’un plan 529.
Les obligations municipales
Les obligations municipales (ou «munis») sont des obligations vendues par les gouvernements locaux pour soutenir des projets d’amélioration publique. Ils ont généralement un taux de rendement fixe et une durée déterminée. Il existe des obligations à court terme, qui viennent à échéance entre un et trois ans, et des obligations à long terme, qui ne viennent pas à échéance plus d’une décennie.
Pour encourager les investissements dans les projets des collectivités locales, les intérêts gagnés sur les obligations municipales sont exempts de taxes fédérales (certaines, mais pas toutes, les obligations municipales sont exonérées de l’impôt d’État et même local si vous habitez dans l’État dans lequel l’obligation a été émise).13 Les Munis paient des taux d’intérêt relativement bas, mais la plupart sont considérés comme des placements à faible risque. Ces obligations sont populaires auprès des personnes dans des tranches d’imposition élevées, car elles aident à réduire leur fardeau fiscal tout en gagnant des intérêts et auprès des personnes âgées, car ce sont généralement des placements à faible risque.
Un bonus supplémentaire: investir dans les obligations municipales de votre propre ville ou commune vous permet de soutenir des projets dans la communauté où vous vivez. Vous bénéficiez de ressources publiques améliorées tout en gagnant des intérêts non imposables sur votre épargne.
Une alternative à l’investissement direct dans une obligation municipale consiste à choisir un fonds d’obligations municipales. Si vous souhaitez être exonéré des impôts d’État (et même locaux), vous devez vivre dans l’État où l’obligation est émise.
Assurance vie permanente
Un moyen peut-être moins connu d’accumuler une croissance et un revenu non imposables consiste à utiliser des polices d’assurance-vie permanente ayant une valeur de rachat, comme la vie entière ou la vie universelle. Ces polices comportent une composante de prestation de décès, ainsi qu’une composante en espèces qui peut être empruntée ou prélevée pendant que l’assuré est en vie.
Cet argent croît chaque année à un rythme modeste via des dividendes, qui peuvent ne pas être imposés dans de nombreux cas. Si vous retirez de l’argent que vous avez cotisé (la base), vous n’aurez pas à payer d’impôts. Vous pouvez également emprunter sur la valeur de rachat de votre police en franchise d’impôt et laisser les dividendes de la police couvrir les frais d’intérêts.
La ligne de fond
Les comptes d’épargne sont généralement imposés sur les intérêts qu’ils gagnent. Donc, si vous êtes en mesure d’investir dans un compte libre d’impôt, vous pourrez étirer encore plus votre argent. Bien que chaque type d’instrument non imposable ait ses limites, ce sont tous des outils qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.