Est-ce mauvais d’avoir un privilège sur votre maison?
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’un privilège?
- Types de privilèges de maison
- Les liens nuisent-ils aux propriétaires?
- Un mot sur les cotes de crédit
- Que se passe-t-il si vous ne payez pas de privilège de propriété?
- Privilèges fiscaux fonciers
- Comment supprimer un privilège
- FAQ sur le privilège sur une maison
- La ligne de fond
Si vous avez une hypothèque, vous avez certainement un privilège sur votre maison. Il s’agit d’une réclamation qui donne à la banque qui a financé votre prêt un droit légal sur votre propriété en cas de défaut de paiement. Mais avoir ce genre de privilège n’est pas nécessairement une mauvaise chose. C’est parce que cela fait partie intégrante du processus d’achat d’une maison – et de nombreux propriétaires en ont une.
Pourtant, tous les privilèges domiciliaires ne sont pas identiques. En fait, certains peuvent nuire à votre pointage de crédit et avoir un impact sur votre avenir financier. Alors, quels privilèges sont mauvais pour vous? Voici quelques faits importants sur les privilèges, notamment les différents types de privilèges, leur impact sur votre pointage de crédit et comment les faire supprimer.
Points clés à retenir
- Les privilèges sont des réclamations légales contre la propriété des créanciers qui leur permettent de recouvrer ce qui leur est dû.
- Les privilèges peuvent être généraux ou spécifiques, volontaires ou involontaires.
- Si un propriétaire ne règle pas une obligation, le titulaire du privilège peut légalement saisir et aliéner la propriété.
- Les privilèges fiscaux ne peuvent plus être déclarés, mais d’autres privilèges involontaires peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit.
- Les propriétaires peuvent supprimer les privilèges en prenant des dispositions de paiement ou en réglant leurs dettes.
Qu’est-ce qu’un privilège?
Un privilège est un droit légal ou une réclamation contre un bien par un créancier. Les privilèges sont généralement placés contre des biens, tels que les maisons et les voitures, de sorte que les créanciers, tels que les banques et les coopératives de crédit, peuvent recouvrer ce qui leur est dû. Les privilèges peuvent également être supprimés, donnant au propriétaire un titre complet et clair sur la propriété.
Les privilèges limitent ce que le propriétaire peut faire avec un actif, car les créanciers reçoivent une participation dans la propriété pour compenser ce qui leur est dû. Si un propriétaire tente de vendre une propriété avant la levée d’un privilège, cela peut présenter des complications, surtout si le privilège est involontaire.
Les privilèges donnent aux créanciers certains droits légaux, en particulier lorsqu’un débiteur n’a pas payé ou refuse d’honorer son obligation financière. Dans ces cas, le créancier peut choisir de disposer du bien en le vendant.
Types de privilèges de maison
Il existe plusieurs types de privilèges, tels que les privilèges spécifiques ou généraux. Des privilèges spécifiques sont attachés à un actif particulier. Le concessionnaire automobile où vous achetez votre voiture, par exemple, peut avoir un privilège sur votre véhicule et rien d’autre. Un privilège immobilier est une réclamation légale sur une propriété physique (une maison) par un créancier. Mais dans le cas d’un privilège général, le créancier peut réclamer tout ou partie de vos actifs tels que votre maison, votre voiture, vos meubles et vos comptes bancaires.
Les privilèges peuvent également être hypothèque, ce qui en fait un privilège volontaire. Pour les privilèges involontaires, un créancier peut demander un recours juridique en déposant un privilège auprès d’un comté ou d’une agence d’État si un emprunteur fait défaut sur un prêt ou une autre obligation financière. Les privilèges peuvent être placés par un entrepreneur, un organisme gouvernemental ou un autre type de créancier.
Privilège fiscal
Ce type de privilège est mis sur votre propriété par un organisme gouvernemental pour tout impôt sur le revenu, impôt professionnel ou impôt foncier impayé.
L’ Internal Revenue Service (IRS) peut placer un privilège sur votre maison, par exemple, si vous avez des impôts fédéraux impayés. L’agence vous informe d’abord par écrit de vos obligations. Si vous ne répondez pas ou si vous ne parvenez pas à prendre les dispositions appropriées pour rembourser la dette, l’IRS peut alors placer un privilège sur votre maison ou d’autres actifs. La seule façon de libérer ce type de privilège est de payer la dette impayée.
Privilège de jugement général
Ce type de privilège est accordé à un créancier après qu’un tribunal a statué en leur faveur. Lorsqu’un débiteur manque à ses obligations financières, le créancier peut décider de poursuivre le débiteur en justice pour tout solde restant.
Si le tribunal se prononce en faveur du créancier, il doit enregistrer le privilège par l’intermédiaire du comté ou de l’agence d’enregistrement appropriée. Cela donne au déclarant le droit de prendre possession d’un bien – réel ou personnel – si le débiteur ne parvient pas à un accord pour rembourser la dette. La propriété peut inclure des choses comme une entreprise, un bien personnel, un bien immobilier, des véhicules ou tout autre type d’actif satisfaisant au jugement du tribunal.
Lien du mécanicien
Lorsqu’un propriétaire échoue ou refuse de payer pour des travaux ou des fournitures terminés, les entreprises de construction, les constructeurs et les entrepreneurs peuvent déposer un privilège de mécanicien, également connu sous le nom de privilège de propriété ou de construction.
Ce document juridique permet aux entités d’être indemnisées en cas de problèmes de paiement pouvant résulter d’une rupture de contrat. La plupart des entrepreneurs et autres entreprises envoient au débiteur une demande de paiement et un avis d’intention avant de déposer ce type de privilège.
Ils peuvent procéder si le débiteur refuse toujours de régler. Cela nécessite le dépôt de documents auprès du comté ou de l’agence locale appropriée avec des détails sur la propriété, le type de travail effectué et le montant dû. Le titulaire du privilège peut choisir de faire valoir le privilège si le débiteur refuse toujours de régler.
Les liens nuisent-ils aux propriétaires?
Oui et non. Répondons d’abord au «non» . Les privilèges accordés aux maisons sont automatiques et peuvent n’avoir rien à voir avec votre historique de remboursement. Tous ceux qui ont une hypothèque ont un privilège volontaire comme celui-ci sur leur maison, donc cela ne devrait pas vous nuire, tant que vous suivez vos versements hypothécaires réguliers. Une fois que vous avez payé votre maison, le privilège est supprimé et vous êtes libéré du fardeau.
Jetons maintenant un coup d’œil au «oui ». Un privilège de toute autre nature est généralement mauvais pour le propriétaire. Un privilège indique qu’une certaine forme de dette reste impayée, ce qui entraîne une action en justice. Bien qu’un privilège ne signifie pas que le titre de propriété a été transféré, il peut s’agir d’un pas dans cette direction si le créancier décide de donner suite.
Cela peut conduire au pire des cas. Un résultat potentiel est que la propriété est saisie et vendue, surtout si la cause est des impôts fonciers impayés. Ce n’est pas aussi courant que vous le pensez. La plupart des titulaires de privilèges s’abstiennent de saisir au profit d’attendre que le propriétaire règle la dette ou vende la propriété.
D’autre part, un privilège est avantageux pour les créanciers ou les travailleurs tels que les entrepreneurs. En effet, les privilèges protègent leurs droits, garantissant qu’ils reçoivent une compensation appropriée pour le travail effectué pour un propriétaire.
Un mot sur les cotes de crédit
Il peut y avoir une certaine confusion quant à la remboursement, qui représente plus d’un tiers de votre pointage de crédit.
Afin de les déclarer, le créancier doit disposer d’un minimum d’informations d’identification d’un débiteur, notamment sa date de naissance ou son numéro de sécurité sociale (SSN). Un privilège peut toujours apparaître sur votre rapport de crédit, même s’il est payé – généralement jusqu’à sept ans.
Mais tous les privilèges n’entravent pas votre pointage de crédit. Un privilège consensuel que vous avez sur une maison ou une voiture que vous payez encore, par exemple, n’apparaîtra pas sur votre rapport.
Il en va de même pour les privilèges fiscaux. Les trois principales agences d’ évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, ont supprimé les privilèges fiscaux de leurs rapports de crédit en avril 2018. Les agences ont cessé de les signaler en raison du nombre d’erreurs, d’incohérences et de litiges qu’elles ont reçus.
Pour voir s’il existe un privilège contre vous, demandez un rapport de crédit gratuit à Experian, Equifax ou TransUnion àAnnualCreditReport.com. Le Fair Credit Reporting Act exige que chacune de ces sociétés d’évaluation du crédit vous fournisse une copie gratuite de votre rapport de crédit, à votre demande, une fois tous les 12 mois.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas de privilège de propriété?
Un privilège vise à protéger un créancier et à garantir que le débiteur règle ses obligations financières. Si des mesures raisonnables sont prises pour s’acquitter de l’obligation ou si un autre plan de paiement est organisé et suivi, le débiteur ne devrait pas être contraint par un privilège sur la propriété.
Mais les choses pourraient changer si cela ne se produit pas. Un créancier peut décider de placer un privilège sur la propriété après que toutes les tentatives de règlement d’une dette sont épuisées. Cela signifie que le créancier a essayé de contacter le débiteur pour recouvrer la dette et n’a fait aucun progrès pour régler ce qui est dû.
Privilèges fiscaux fonciers
Lorsque les terres ou les propriétaires ne paient pas leurs impôts fonciers, le gouvernement municipal a le droit de placer un privilège sur la propriété. Cela signifie que le propriétaire ne peut pas refinancer ou vendre la propriété sans satisfaire la dette pour supprimer le privilège.
Le gouvernement délivre un certificat de privilège fiscal lorsque le privilège est placé sur la propriété. Ce document comprend les détails de la propriété, le montant dû, ainsi que tous les frais supplémentaires tels que les intérêts et / ou les pénalités. Les gouvernements municipaux peuvent vendre ces certificats lors d’une vente aux enchères à des investisseurs qui paient une prime supplémentaire plus le montant impayé. Cela permet au gouvernement de récupérer l’argent.
Si le propriétaire choisit de régler la dette et souhaite supprimer le privilège, il doit payer à l’investisseur la dette impayée ainsi que les intérêts et primes supplémentaires qu’il a payés. Une fois la dette payée, le privilège est supprimé. Si le débiteur ne rembourse pas la dette, le titulaire du privilège – dans ce cas, l’investisseur – peut faire valoir le privilège pour récupérer son investissement.
Comment supprimer un privilège
Il existe plusieurs façons de supprimer un privilège d’une maison. La première consiste à régler la question avec le titulaire du privilège. Le processus de règlement dépend du type de privilège, de la relation entre le débiteur et le titulaire du privilège et de la valeur du privilège. Dans certains cas, un titulaire de privilège peut convenir de supprimer le privilège si les deux parties peuvent convenir d’un plan de paiement.
Gardez à l’esprit qu’un privilège est lié à la propriété et non au propriétaire. Pour cette raison, un détenteur de propriété peut être libre d’un privilège immobilier lorsqu’il vend le bien auquel le privilège est lié.
Il y a des inconvénients à ce plan d’action. Bien que le propriétaire reçoive le produit de la vente, on s’attend à ce qu’il paie d’abord ce qui est dû au titulaire du privilège. Et un propriétaire peut avoir du mal à vendre une propriété qui a un privilège sur elle. Les acheteurs potentiels peuvent éviter une propriété sur laquelle quelqu’un d’autre a une réclamation.
Le moyen le plus simple de supprimer un privilège de votre propriété est de régler la dette. Une fois que vous l’avez payé, vous pouvez déposer un formulaire de décharge de privilège, qui sert de preuve que la dette a été satisfaite.
FAQ sur le privilège sur une maison
Comment obtenir un privilège sur votre maison?
Le moyen le plus simple de supprimer un privilège est de payer la dette impayée en totalité ou en acceptant un plan de paiement.
Comment fonctionnent les privilèges de propriété?
Les privilèges de propriété sont des réclamations légales contre des biens accordées par un tribunal à un créancier lorsqu’un débiteur ne paie pas ses dettes. Les privilèges sont déposés auprès du bureau du comté et envoyés au propriétaire du bien pour l’informer de la reprise du ou des biens.
Quels types de privilèges peuvent exister sur une maison?
Les privilèges peuvent être généraux ou spécifiques, volontaires ou involontaires. Les types spécifiques de privilèges comprennent les privilèges fiscaux, les privilèges de jugement et les privilèges de mécanicien.
Pouvez-vous avoir un privilège sur votre maison d’un ancien propriétaire?
Pas habituellement. En général, les gens n’achètent pas de maisons avec des privilèges existants – et la plupart des vendeurs effacent tous les privilèges avant l’inscription pour éviter les retards et autres problèmes. Même si un acheteur était prêt à reprendre un privilège, il ne pourrait probablement pas trouver un prêteur pour financer l’achat.
Pourtant, il existe certains cas où les privilèges sont transférés aux acheteurs, par exemple lorsqu’une maison est achetée par le biais d’une forclusion ou d’une vente aux enchères – et les privilèges attachés deviennent la responsabilité de l’acheteur.
Avant de fermer une maison, votre avocat ou votre société de titres doit effectuer une recherche de titre pour s’assurer que le titre est exempt de privilèges, d’arriérés d’impôts et d’autres réclamations. Ne sautez pas la recherche de titre, car c’est le meilleur moyen de vous assurer que personne d’autre n’a une revendication sur la propriété.
Comment faites-vous une recherche de privilège de propriété?
Les privilèges sont du domaine public. Dans la plupart des États, vous pouvez effectuer une recherche gratuite par adresse via le site Web de l’enregistreur, du greffier ou de l’évaluateur du comté. Vous pouvez également vous présenter directement au bureau du comté ou, moyennant des frais, vous pouvez engager une société de titres pour effectuer la recherche à votre place.
La ligne de fond
Tous les propriétaires ont des privilèges sur leurs maisons jusqu’à ce qu’ils remboursent leur hypothèque. Bien que ces privilèges ne vous nuisent pas parce qu’ils sont volontaires, d’autres privilèges peuvent nuire à vos finances et à votre cote de crédit.
Si vous ne remplissez pas vos obligations financières, l’Oncle Sam et les autres créanciers peuvent contracter un privilège fiscal, un privilège de jugement ou un privilège de mécanicien pour vous permettre de rembourser vos dettes. Si vous ne payez toujours pas, ils peuvent appliquer le privilège, saisir ou saisir l’actif et rembourser la dette à votre place.