Comment s’offrir une résidence secondaire
Table des matières
Développer
- Options de financement d’une résidence secondaire
- Option 1: Argent comptant
- Option 2: Prêt sur valeur domiciliaire
- Option 3: Prêt conventionnel
- La ligne de fond
La saison des vacances d’été apporte de la joie à beaucoup de gens, mais pour certains, le désir d’une résidence secondaire toute l’année apporte une touche de mélancolie. Si vous faites partie de ces personnes qui aimeraient posséder un endroit pour des escapades de week-end et de longues vacances paresseuses à chaque saison, la première considération devrait être de savoir comment payer pour ce luxe.
Toutes les maisons de vacances ne sont pas chères, bien sûr, mais même avec une résidence secondaire relativement abordable, vous devez vous assurer que votre budget peut gérer les paiements mensuels supplémentaires pour le capital et les intérêts hypothécaires, les impôts fonciers, l’ assurance habitation et les cotisations des associations de propriétaires.. N’oubliez pas de laisser de la place dans votre budget pour l’entretien courant,
Points clés à retenir
- Lorsque vous envisagez d’acheter une résidence secondaire, assurez-vous non seulement d’avoir l’argent pour l’hypothèque et les intérêts mensuels, mais aussi pour les impôts fonciers, l’assurance habitation, les services publics et d’autres frais divers.
- Les prêts assurés par la FHA sont parfaits lorsque vous achetez votre résidence principale, car ils permettent un petit acompte et une cote de crédit moyenne, mais vous ne pouvez pas les utiliser pour des résidences secondaires.
- Pensez plutôt à payer votre maison de vacances en espèces ou à obtenir un prêt sur la valeur nette de votre résidence principale, si possible.
- Envisagez de demander un prêt standard pour votre maison de vacances; cependant, soyez prêt à payer une mise de fonds plus importante, plus d’intérêts et à vous conformer à des exigences plus strictes que pour une hypothèque sur votre résidence principale.
Options de financement d’une résidence secondaire
Pour de nombreux acheteurs de maison, un prêt assuré par la FHA est un premier choix car ces prêts nécessitent un acompte de seulement 3,5%, et les prêteurs offrent les prêts même pour les emprunteurs avec des cotes de crédit inférieures, jusqu’à 580 ou même moins dans certains cas. Cependant, les acheteurs de résidence secondaire ne sont pas autorisés à utiliser lesprêts FHA pour leur achat;ces prêts sont limités uniquement aux maisons qui sont la résidence principale des emprunteurs.
Option 1: Argent comptant
Si vous parvenez à épargner suffisamment, un achat tout en espèces est la méthode la plus simple pour payer une maison de vacances. En fait, l’enquête dela National Association of Realtors (NAR) auprès des acheteurs et vendeurs de maisons21% de tous les acheteurs en janvier 2020 ont payé comptant pour l’achat de leur maison, et 17% de toutes les maisons vendues étaient des propriétés de vacances et d’investissement.
Option 2: Prêt sur valeur domiciliaire
Pour les propriétaires qui ont une valeur nette substantielle dans leur propriété, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une option. Cependant, de nombreux propriétaires ont perdu leur valeur nette en raison de la baisse de la valeur des maisons ces dernières années, il est donc rare d’avoir suffisamment de valeur nette pour acheter une autre maison. En outre, les prêteurs sont moins disposés à approuver un prêt hypothécaire qui draine trop l’ équité de la résidence principale de crainte que la valeur des maisons pourrait continuer à baisser. Les prêteurs supposent que si les propriétaires rencontrent des difficultés financières, ils seront plus agressifs pour faire les paiements sur la résidence principale plutôt que sur la maison de vacances.
Pour obtenir un prêt pour acheter une maison de vacances, soyez prêt à payer plus d’avance et à montrer que vous avez une cote de crédit plus élevée et un meilleur ratio d’endettement que ce dont vous auriez besoin pour demander un prêt hypothécaire pour une résidence principale.
Option 3: Prêt conventionnel
Les prêts conventionnels pour les maisons de vacances sont une option, mais soyez prêt à verser une mise de fonds plus importante, à payer un taux d’ intérêt plus élevé et à respecter des directives plus strictes que pour une hypothèque sur votre résidence principale. La mise de fonds minimale pour une maison de vacances est généralement de 20% pour une hypothèque garantie parFannie Mae ou Freddie Mac, mais de nombreux prêteurs ont augmenté leur exigence de mise de fonds minimale à 30% voire 35% pour une résidence secondaire.
Pour être admissible à un prêt conventionnel sur une résidence secondaire, vous devrez généralement répondre à desnormes de pointage de crédit plusélevées de 725 ou même 750, selon le prêteur. Votre ratio d’endettement mensuel doit être solide, en particulier si vous essayez de limiter votre mise de fonds à 20%. Tous les emprunteurs doivent documenter entièrement leurs revenus et leurs actifs pour un prêt de résidence secondaire, car les prêteurs devront voir d’importantes réserves de trésorerie pour s’assurer que vous disposez des ressources nécessaires pour effectuer les paiements sur deux maisons.
Les prêts à la maison de vacances ont souvent un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’une maison sur une résidence principale. Les prêteurs fondent leurs prix sur le risque et ils estiment généralement que les emprunteurs sont plus susceptibles de faire défaut sur un prêt à la maison de vacances que sur l’hypothèque de leur résidence principale. De plus, de nombreuses maisons de vacances à la plage ou dans les stations de ski font partie d’une copropriété. Dans de nombreux cas, les prêteurs exigent qu’un projet de condominiums soit occupé à 70% par le propriétaire et que pas plus de 15% des propriétaires soient en retard sur leurs cotisations d’association. Il peut être difficile d’obtenir du financement pour une maison de vacances dans un immeuble en copropriété qui ne répond pas à ces exigences ou, à tout le moins, le prêteur facturera un taux d’intérêt plus élevé pour atténuer le risque.
Pour ceux qui envisagent de louer leur maison de vacances pour un revenu supplémentaire, tous les prêteurs ne permettront pas que le revenu de location soit pris en compte pour l’admissibilité au prêt. Certains n’autoriseront qu’un pourcentage des paiements de loyer à titre de revenu, tandis que d’autres exigeront un historique documenté indiquant que la maison a été louée de manière constante.
La ligne de fond
Si vous rêvez d’ acheter une maison à la plage ou à la montagne, commencez à économiser de l’argent et à rembourser vos dettes, puis contactez un prêteur pour examiner vos options.