Comment les conseillers financiers peuvent aider avec la dette
Les conseillers financiers peuvent être d’une grande aide pour maîtriser l’endettement. Ce sont des experts pour aider leurs clients à mettre en forme leurs finances pour aujourd’hui et pour l’avenir. Ils peuvent fournir plusieurs services, tels que la gestion de placements, la préparation de déclarations de revenus et la planification successorale.
Planification d’un budget
La gestion de la dette est un élément clé de la façon dont un conseiller financier peut vous aider à planifier un avenir financier sain. Une personne accablée de dettes est comme une personne qui saigne d’une plaie ouverte – la première étape est d’arrêter le saignement. Un conseiller de confiance peut cartographier les flux de trésorerie d’ un client et identifier les problèmes existants et potentiels.
Le client doit apporter tous les documents pertinents à la réunion pour s’assurer que votre conseiller en a une vue d’ensemble. Cela comprend les relevés bancaires, les factures de carte de crédit, les relevés de prêts à tempérament, les talons de paie, les déclarations de revenus des dernières années et tout autre élément susceptible d’avoir une incidence sur votre situation financière.
Certaines personnes peuvent avoir l’impression qu’il est intrusif et blessant qu’une personne qu’ils viennent de rencontrer critique leurs habitudes de dépenses et leurs décisions financières passées. Pour que la réunion soit productive, un client doit reconnaître qu’il peut être confronté à de dures vérités.
Une fois que le client a dépassé cet obstacle, le conseiller financier peut rédiger un nouveau budget équilibré qui couvre l’essentiel sans ajouter plus de dette à la pile. Cela implique généralement de réduire les dépenses inutiles, de sorte que les fonds excédentaires soient disponibles pour rembourser la dette existante.
Analyse et restructuration des dettes
Il existe de nombreux types de dette. Certains sont relativement bénins, comme les prêts hypothécaires, avec leurs taux d’intérêt bas et leur déductibilité fiscale totale, tandis que d’autres sont carrément toxiques, comme les cartes de crédit avec des taux d’intérêt élevés et les comptes en souffrance générant des frais de pénalité en plus des intérêts exorbitants.
Après avoir analysé la dette détenue par le client, le conseiller financier peut commencer à prioriser la stratégie de remboursement de la dette du client. Les comptes les plus chers et les plus impayés viennent en haut, tandis que les plus modestes vont en bas.
Par exemple, si un client dispose de 600 $ par mois pour rembourser la dette existante dans le nouveau budget, la majeure partie de cette somme devrait servir à rembourser les dettes causant le plus de coûts supplémentaires. Il est important de continuer à effectuer des paiements minimaux sur les comptes à faible intérêt afin qu’ils ne retombent pas dans le statut de délinquant et ne commencent pas à accumuler des pénalités.
Le conseiller financier examine également les options de restructuration de la dette en options plus avantageuses. Par exemple, un propriétaire ayant la valeur nette de sa propriété peut être en mesure de contracter une deuxième hypothèque et d’utiliser cet argent pour rembourser trois cartes de crédit d’un seul coup. Le taux d’intérêt plus bas de la deuxième hypothèque permettrait au propriétaire de rembourser une partie du nouveau capital chaque mois au lieu de simplement suivre les paiements d’intérêts. Soyez prêt à gérer vous-même les communications et la sensibilisation. La plupart des conseillers financiers conseillent simplement à leurs clients ce qu’ils doivent faire, laissant le travail de fond à chaque personne cherchant à alléger sa dette. Le plus souvent, les clients recherchent ensuite une société d’allégement ou de règlement de la dette pour gérer leurs dettes.
Un autre avantage de la maîtrise des niveaux d’endettement est que la cote de crédit du client souffre chaque mois de son solde élevé ou de ses comptes en souffrance. Au fur et à mesure que le nouveau budget entre en vigueur, les comptes deviennent courants et les soldes sombrent progressivement. Leur cote de crédit augmente en conséquence, ce qui ouvre la porte à des conditions renégociées avec les créanciers (à des taux d’intérêt plus bas) et peut même réduire des éléments apparemment sans rapport, comme les primes d’assurance.
L’objectif n’est pas toujours de rembourser la dette le plus rapidement possible. Le conseiller financier aidera à déterminer les priorités.
Créer un plan à long terme
Le but de rencontrer un conseiller financier n’est pas nécessairement d’aider le client à rembourser la totalité de sa dette le plus rapidement possible. Bien que l’objectif initial soit la réduction de la dette, il y a souvent d’autres considérations qui surgissent une fois que les incendies immédiats sont éteints. Bien que chaque situation soit différente, il incombe au conseiller financier d’adopter une vision holistique pour établir un plan à long terme adapté aux besoins spécifiques de chaque client.
Par exemple, une personne ayant des personnes à charge peut avoir besoin d’ une assurance-vie pour subvenir à ses besoins en cas de décès prématuré. Le conseiller financier peut recommander de rembourser d’abord et avant tout quelques comptes à intérêt élevé, puis de ralentir les remboursements de la dette pour démarrer une solide police d’assurance-vie. La prochaine étape peut consister à ouvrir un compte d’épargne-retraite une fois que quelques autres dettes seront entièrement remboursées.
Le client doit quitter la réunion avec un plan écrit qui énonce explicitement le plan d’action recommandé. Idéalement, le conseiller financier devrait fournir des jalons à cocher et des signaux d’alarme à surveiller afin que le client puisse vérifier ses progrès et détecter rapidement tout faux pas potentiel.
Comment trouver un bon conseiller
La décision d’embaucher un conseiller financier n’est pas à prendre à la légère. Assurez-vous que la personne est certifiée pour donner des conseils financiers. Le meilleur pari est la recherche d’un planificateur financier certifié (CFP). Un consultant financier agréé (ChFC) a moins d’éducation, mais il est également bien versé dans les finances personnelles et les assurances.
Trouver un conseiller qui est membre actif de l’ Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est également une bonne pratique. Cela indique qu’il s’agit d’un conseiller rémunéré uniquement, ce qui signifie qu’il n’y a pas de pots-de-vin de quelque sorte que ce soit qui pourraient biaiser leurs conseils.
Votre conseiller financier doit également être un fiduciaire. Cela signifie qu’ils sont tenus d’agir dans votre meilleur intérêt à chaque instant. Une personne peut être un professionnel de la finance et tout savoir sur l’argent, mais si elle n’est pas fiduciaire, vous aurez moins de protections sur les conseils que vous recevez.
Cela peut sembler un détail mineur, mais cela pourrait faire la différence entre être conseillé de rembourser une carte de crédit à 25% d’intérêt ou ouvrir un compte de courtage à 200 $ par mois. Ce dernier peut techniquement ne pas être un produit inadapté et donc pas faux, mais un fiduciaire recommanderait selon toute vraisemblance de rembourser une dette à intérêt élevé avant de faire de nouveaux investissements.
Réduisez votre liste de conseillers locaux en demandant des références. Commencez par parler à vos amis et à votre famille qui ont reçu de l’aide pour lutter contre la dette dans le passé. Un spécialiste en déclarations de revenus connaît également plusieurs conseillers financiers.
Comment les conseillers sont-ils payés
L’objectif immédiat étant la gestion de la dette, la structure de rémunération d’un conseiller financier devrait généralement être un taux horaire. Les conseillers à la commission dépendent de la vente de polices d’assurance, d’investissements, etc., ce qui crée un conflit d’intérêts évident. Les frais de pourcentage sont moins problématiques que les commissions de cette façon. Les conseillers utilisant ce système reçoivent généralement 1% par an du portefeuille d’actifs. Cela peut avoir du sens pour un millionnaire qui cherche de l’aide pour gérer sa fortune, mais cela signifie des choix minces pour le conseiller aidant quelqu’un qui se noie dans les dettes.
La ligne de fond
Les Américains sont accablés de dettes. La dette des consommateurs en Amérique est d’environ 14 billions de dollars. De nombreuses personnes veulent se désendetter, mais leurs finances sont tellement incontrôlables qu’elles ne savent pas comment le faire, prenant des décisions qui conduisent souvent à s’endetter davantage.
L’embauche d’un conseiller financier pour vous aider à rédiger une stratégie de réduction de la dette et un plan financier pour l’avenir est un moyen extrêmement avantageux de maîtriser votre dette. Leurs connaissances et leur expérience vous aideront à trouver le bon chemin vers la liberté financière.