Comment réduire les dépenses des conseillers financiers
Table des matières
Développer
- Comment fonctionnent les dépenses des conseillers financiers
- Valeur pour votre argent
- Payez moins pour des conseils financiers
- La ligne de fond
Dans une relation idéale, votre conseiller financier devrait être satisfait de ce que vous payez. Mais que faire si vous sentez que vous payez trop cher? Les conseillers financiers ne veulent pas facturer tellement qu’ils font fuir les affaires, mais ils ne veulent pas facturer si peu que leurs services ne semblent pas précieux.
Points clés à retenir
- Les honoraires moyens pour les services d’un conseiller financier sont de 1,02% de l’actif sous gestion (AUM) annuellement pour un compte de 1 million de dollars.
- Un portefeuille géré activement implique généralement une équipe de professionnels de l’investissement qui achète et vend des titres, ce qui entraîne des frais plus élevés.
- Les conseillers financiers qui offrent des portefeuilles gérés passivement ont tendance à avoir des frais moins élevés.
- L’embauche d’un conseiller rémunéré, et non d’une commission, peut également aider à réduire les coûts d’un conseiller financier.
Comment fonctionnent les dépenses des conseillers financiers
Les honoraires moyens pour les services d’un conseiller financier sont de 1,02% de l’ actif sous gestion (AUM) annuellement pour un compte de 1 million de dollars. Les frais moyens de l’industrie sont de 0,96% et diminuent en fonction de la taille de votre compte.1
Cependant, les particuliers fortunés peuvent payer moins, car la structure des frais fonctionne selon une échelle mobile. «Une commission raisonnable serait de 1% à 1 million de dollars à 0,50% à 10 millions de dollars et de 0,10% par la suite», déclare Ryan T. O’Donnell, CFP, gestionnaire de fortune et associé fondateur du groupe O’Donnell à Chico, en Californie.
En d’autres termes, les clients devraient s’attendre à payer un maximum de 50 000 $ sur un compte de 10 millions de dollars. Les conseillers en ligne ont montré que des frais raisonnables pour la gestion de l’argent ne représentent que 0,25% à 0,30% de l’actif, donc si vous ne voulez pas de conseils sur autre chose, c’est des frais raisonnables, dit O’Donnell.
Valeur ajoutée
Un conseiller devrait être en mesure d’expliquer comment ils ajoutent de la valeur pour tout montant facturé au-dessus de ces taux. Le conseiller agit-il en tant que directeur financier personnel, par exemple, et participe-t-il à la planification fiscale ou successorale? Est-ce qu’il évalue où vous êtes vulnérable du point de vue de la protection des actifs? Ou le conseiller vous aide-t-il à faire en sorte que vos la gestion de patrimoine.
Géré activement
Un portefeuille géré activement implique généralement une équipe de professionnels de l’investissement, dirigée par un gestionnaire de portefeuille, activement engagée dans le suivi de la performance et des avoirs du portefeuille. Le processus impliquerait d’acheter, de vendre et de conserver des recommandations et des transactions conçues pour surpasser le marché, qui est généralement mesuré par un indice de référence, tel que le S&P 500.
«Attendez-vous à payer plus pour des portefeuilles gérés activement», déclare David P. Sims, expert-comptable agréé et conseiller en placement inscrit chez RidgeHaven Capital LLC, basé en Virginie. « Si le conseiller en placement fait plus d’efforts pour battre le marché, les clients devraient s’attendre à payer des frais plus élevés pour les actifs sous gestion. »
Cependant, ce n’est pas parce que vous pouvez payer un supplément pour une gestion active que vous devriez le faire. Selon une étude de Vanguard, «les gestionnaires de fonds actifs en tant que groupe ont sous-performé leurs indices de référence dans la plupart des catégories de fonds et des périodes considérées». De nombreuses autres études récentes ont des résultats similaires. Néanmoins, le rapport Vanguard reconnaît qu ‘«un gestionnaire actif très talentueux avec une philosophie, une discipline et un processus éprouvés, et à des coûts compétitifs, peut offrir une opportunité de surperformance».
Si vous comptez embaucher un conseiller financier avec une stratégie gérée activement, assurez-vous de savoir dans quels types de titres le conseiller investira et si ces titres correspondent à vos objectifs tolérance au risque.
Évitez les charges à l’avant
D’autres choses à éviter sont «de grosses charges initiales et d’autres frais stupides qui accompagnent souvent les produits vendus par des courtiers sélectionnés», explique Jacob Lumby, instructeur associé diplômé de planification financière personnelle à la Texas Tech University.
« Les charges initiales sont des frais de vente et de commission que les gestionnaires de placements ou les fonds facturent aux investisseurs au début de leur investissement. Dans le monde des placements à faible coût d’aujourd’hui, il n’y a pas de place pour les fonds communs de placement chargés ou les produits connexes. Les frais sont l’un des principaux indicateurs de résultats de placement. Des frais peu élevés se traduisent par plus d’argent dans votre compte de placement et un plus grand héritage à transmettre. »
Valeur pour votre argent
Pour les frais traditionnels de 1%, les clients peuvent s’attendre à des services de gestion d’actifs et à un plan financier complet mis à jour au moins une fois par an, dit Lumby. Certains cabinets fournissent des services de planification fiscale sans frais supplémentaires, mais de nombreux partenaires avec des cabinets comptables pour tous les services liés à la fiscalité, ce qui vous coûtera plus cher. Il en va de même pour les services juridiques, ajoute-t-il.
«Pour les clients fortunés ayant des besoins de planification avancés, ces frais peuvent en valoir la peine», déclare Lumby. « Ils ont besoin de plans personnalisés et très précis avec de nombreux professionnels différents. » Les clients fortunés sont très sophistiqués, et ils sont également très occupés, dit O’Donnell. Ils ne paieront pas de frais pour la valeur qu’ils n’obtiennent pas, mais la tranquillité d’esprit et moins de stress peuvent rendre les honoraires d’un conseiller financier rentables.
Payez moins pour des conseils financiers de qualité
Bien que l’objectif soit de réduire au maximum les frais et dépenses, il est important de tenir compte du niveau de service et de rendement offert par le conseiller financier considéré. Voici quelques tactiques efficaces pour réduire les dépenses des conseillers financiers.
Conseillers financiers rémunérés
Vous avez probablement déjà entendu cela, mais la meilleure façon de vous assurer d’obtenir des conseils financiers impartiaux et dans votre meilleur intérêt est d’embaucher un conseiller rémunéré, et non un conseiller rémunéré. Les conseillers rémunérés sont plus incités à accroître les actifs de leurs clients, selon Sims. «À long terme, c’est une solution gagnant-gagnant pour le client et le conseiller», dit-il.
Fonds gérés passivement
«Si un client souhaite réduire les frais à des niveaux très minces, certains conseillers géreront des portefeuilles basés sur des FNB qui suivent différents secteurs du marché», déclare Sims. Les fonds négociés en bourse contiennent généralement un panier d’ actions ou d’ obligations qui reflètent un indice sous-jacent, tel que le S&P 500 ou un indice d’ placement passif nécessite moins de travail de la part du conseiller en placement et se traduit généralement par des frais moins élevés pour l’investisseur.
Avant-garde et amélioration
Alternativement, si vous souhaitez travailler avec un conseiller professionnel, mais que vous n’avez pas besoin d’un service hautement personnalisé, Lumby suggère de consulter les services de conseillers personnels de Vanguard, qui permettent un accès complet à un conseiller financier accrédité, un plan financier unique et une gestion de patrimoine continue. moyennant des frais de 0,3% des actifs gérés annuellement (avec un compte minimum de 50 000 $). Et si vous avez besoin que la gestion de portefeuille, la planification ou non des conseils financiers, considérer les services de gestion de patrimoine comme Betterment, où les frais sont seulement 0,25% -0,40% des actifs.
Négocier pour des frais moins élevés
Une autre façon de payer moins est de négocier les honoraires d’un conseiller financier. Soyez prêt à expliquer pourquoi vous estimez qu’il est trop élevé et pourquoi il est logique que le conseiller vous engage en tant que client pour moins que ce que le cabinet facture normalement. Si vous aimez le conseiller mais que vous souhaitez moins de services que ce qu’il fournit généralement à un client, il pourra peut-être justifier que vous facturez moins. Il en va de même si vous leur apportez plus d’actifs qu’ils n’en gèrent généralement.
Essayez un nouveau conseiller financier
Vous pouvez également tenter votre chance avec un nouveau conseiller. «Souvent, ils savent qu’ils ne peuvent pas exiger le meilleur prix, qu’ils ont faim, qu’ils ont besoin de l’entreprise et qu’ils sont prêts à le faire», déclare Gary Silverman, CFP, fondateur de Personal Money Planning à Wichita Falls, au Texas, où il le sert. conseiller en placement et en tant que planificateur financier.
Bien que vous puissiez en avoir pour votre argent, vous obtiendrez probablement plus d’attention, dit Silverman, « et les gens qui sont nouveaux savent généralement qu’ils sont un peu ignorants, alors ils étudieront dur avant de vous donner une recommandation. » Il ajoute: « Ce n’est pas parce que quelqu’un fait cela depuis trois ans qu’il fait un travail plus pauvre que quelqu’un qui y travaille depuis trois décennies. »
La ligne de fond
Lorsque vous recherchez un nouveau conseiller financier ou que vous décidez de rester avec votre conseiller existant, n’oubliez pas que vous recherchez le conseiller qui offre le meilleur rapport qualité-prix, qui ne sera pas nécessairement celui qui offre le prix le plus bas. Pensez aux services dont vous avez vraiment besoin et à leur valeur pour vous, puis trouvez un conseiller financier qui correspond à vos critères.