Comment puis-je rembourser ma dette de carte de crédit avec un prêt sur valeur domiciliaire?
Si vous avez d’importants soldes impayés sur une ou plusieurs cartes de crédit, vous avez peut-être du mal à réduire votre niveau d’endettement. Si vous ne pouvez effectuer que des paiements mensuels minimaux, cela peut prendre des années, voire des décennies, pour mettre à zéro vos cartes. Une alternative, si vous êtes propriétaire de votre maison, consiste à contracter un prêt sur valeur domiciliaire et à utiliser l’argent pour rembourser votre dette de carte. Mais avant de le faire, vous voudrez également considérer les risques et certaines alternatives possibles.
Points clés à retenir
- Un prêt sur valeur domiciliaire est une façon de rembourser la dette de carte de crédit.
- Les prêts sur valeur domiciliaire facturent généralement des taux d’intérêt beaucoup plus bas que la plupart des cartes de crédit.
- Le danger d’un prêt sur valeur domiciliaire est que vous pourriez perdre votre maison si vous êtes incapable de la rembourser.
Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter sur la valeur nette accumulée dans votre maison au fil des ans. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison qui vaut actuellement 300 000 $ et que vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous avez 100 000 $ en valeur nette.
Sur cette base, une banque, une coopérative de crédit ou un autre prêteur peut être disposé à émettre un prêt immobilier égal à un certain pourcentage de votre valeur nette. Le montant que vous pouvez emprunter et la possibilité d’obtenir un prêt seront également affectés par d’autres facteurs, tels que votre pointage de crédit.
Avantages de l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser la dette
Le principal avantage de l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser la dette de carte de crédit est que vous obtiendrez généralement un taux d’intérêt beaucoup plus bas que celui que vous payez sur vos cartes de crédit. Au moment d’écrire ces lignes, par exemple, le taux d’intérêt moyen sur un prêt immobilier est un peu moins de 6%, tandis que la carte de crédit moyenne dans la base de données d’Investopedia facture plus de 19%.
Si vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser plusieurs cartes de crédit, cela vous simplifiera également la vie en vous donnant une seule facture à régler chaque mois au lieu de plusieurs.
Notez qu’un ancien avantage des prêts sur valeur domiciliaire a été suspendu, au moins pour les prochaines années.À une certaine époque, les intérêts que vous aviez payés sur un prêt sur valeur domiciliaire étaient déductibles d’impôt, alors que les intérêts sur les cartes de crédit ne l’étaient pas. Maintenant, cependant, en raison de la loi de 2017 sur les réductions d’impôt et l’emploi, les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire ne sont déductibles que si vous utilisez le prêt pour «acheter, construire ou améliorer substantiellement» la maison qui garantit le prêt. Cette disposition devrait rester en vigueur au moins jusqu’en 2026.
Inconvénients du remboursement de la dette de carte de crédit avec un prêt sur valeur domiciliaire
Le principal inconvénient de contracter un prêt sur valeur domiciliaire – pour rembourser une dette ou à toute autre fin – est que vous allez mettre votre maison en danger. Parce que votre maison sert de garantie pour le prêt, tout comme il le fait pour votre prêt hypothécaire initial, le prêteur pourrait la saisir et la vendre si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt.
Lorsque vous ne pouvez pas rembourser une dette de carte de crédit, vous devrez également faire face à de graves conséquences financières, bien sûr, en particulier sur votre pointage de crédit. Mais comme les dettes de carte de crédit ne sont pas garanties par votre maison, vous courrez beaucoup moins de risques de la perdre. Même si vous devez déclarer faillite en raison de vos dettes, vous pouvez souvent conserver votre résidence principale.
Autres moyens de rembourser la dette
Un prêt sur valeur domiciliaire n’est pas votre seule option pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Quelques autres que vous pourriez envisager:
Transférez vos soldes sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt
Certaines cartes de crédit vous permettent de transférer vos soldes à partir d’autres cartes. Cela peut avoir du sens si vous êtes en mesure d’obtenir un taux d’intérêt nettement inférieur sur la nouvelle carte. De nombreuses cartes de crédit avec transfert de solde ont également des périodes promotionnelles, souvent de six à 18 mois, lorsqu’elles facturent 0% d’intérêt sur le solde transféré. Transférer un solde d’une carte à une autre n’éliminera pas la dette, bien sûr, mais cela peut vous aider à la rembourser plus rapidement.
Souscrire un prêt de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un autre prêteur réputé pourrait vous fournir l’argent dont vous avez besoin pour rembourser le solde de votre carte de crédit. Les prêts de consolidation de dettes ont tendance à facturer des taux d’intérêt nettement inférieurs à ceux des cartes de crédit.
Emprunter de votre plan 401 (k)
De nombreux plans 401 (k) vous permettent d’emprunter de l’argent que vous avez accumulé dans votre compte. Si votre régime comporte une telle disposition de prêt, vous pourrez peut-être emprunter jusqu’à 50 000 $. De plus, les intérêts que vous payez sur le prêt reviennent à votre compte. Les prêts d’un 401 (k) ont quelques mises en garde. D’une part, le prêt doit généralement être remboursé dans les cinq ans, ou plus tôt si vous quittez votre emploi. D’autre part, si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, celui-ci sera traité comme un retrait, vous soumettant à l’impôt sur le revenu et à une éventuelle pénalité de 10% sur le solde impayé.
Conclusion: un prêt sur valeur domiciliaire est-il la solution pour se sortir de la dette?
Un prêt sur valeur domiciliaire peut être un bon moyen de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé, si tout se passe comme prévu. Cependant, dans le pire des cas, cela peut également vous coûter votre maison.
Pour décider si c’est une option viable, tenez compte de la solidité ou de la précarité de votre situation financière actuelle. Si vous avez un emploi stable (et / ou un conjoint avec un) et que vous êtes convaincu que vous n’aurez aucun mal à suivre les paiements, cela pourrait avoir du sens. Cependant, si votre travail est sur un terrain précaire et que vous n’avez pas d’autres ressources financières sur lesquelles puiser si vous le perdez, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être une proposition risquée.