Rechargement

Qu’est-ce que le rechargement?

Le rechargement est la pratique consistant à contracter un nouveau prêt pour rembourser un prêt existant afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas ou pour consolider une dette.

Comprendre le rechargement

Le rechargement pourrait être utilisé par un titulaire de carte avec un solde de carte de crédit impayé important qui accumule des intérêts à un taux élevé. En raison de contraintes financières, le titulaire de la carte n’effectue que des paiements d’intérêts tandis que le principal augmente avec l’utilisation continue de la carte. Si le titulaire de la carte est propriétaire, il pourrait contracter un prêt hypothécaire à taux réduit déductible d’impôt pour rembourser sa dette de carte de crédit. Cela résoudrait le problème des cartes de crédit à court terme, mais il y a un risque d’entamer un cycle de dépenses et d’emprunt qui aggrave l’endettement global.

Les prêts de consolidation peuvent aider les consommateurs ayant de lourdes dettes sur plus d’une carte de crédit. Un prêt de consolidation de dettes leur permet de rembourser intégralement leurs cartes de crédit en utilisant le nouveau prêt. Cela réduit les appels de collecte reçus et simplifie les paiements mensuels de plusieurs à un seul paiement à un seul bénéficiaire. Cela peut également permettre à l’emprunteur d’améliorer sa cote de crédit en effectuant des paiements à temps.

Rechargement et consolidation de dettes

Les prêts de consolidation peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts garantis sont liés à un actif tel qu’une maison, une voiture ou un autre bien qui est utilisé comme garantie en cas de défaut de l’emprunteur sur le prêt. Les prêts non garantis ne sont pas liés à un actif et sont basés sur les antécédents de crédit et sont considérés comme à haut risque pour un prêteur.

Les prêts garantis sont plus faciles à obtenir, disponibles en plus gros montants à des taux d’intérêt inférieurs et peuvent être déductibles d’impôt. Mais ils ont des échéanciers de remboursement plus longs, ils peuvent donc coûter plus cher, et ils mettent en danger l’actif utilisé comme garantie en cas de défaut. Les prêts non garantis ne comportent aucun risque lié aux actifs, mais sont plus difficiles à obtenir car l’emprunteur est perçu par le prêteur comme un risque élevé. Les montants des prêts sont généralement plus petits avec des taux d’intérêt plus élevés et aucun avantage fiscal.

Un simple exemple de prêt de consolidation est un transfert de solde de carte de crédit à 0% d’intérêt. Une société émettrice de cartes pourrait permettre à l’emprunteur de combiner les dettes de plusieurs cartes sur une seule carte sans frais de transfert et sans paiement d’intérêts pendant une période spécifiée, généralement de 12 à 18 mois.

Une autre option est un prêt de consolidation d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne peer-to-peer. Les conditions de qualification sont généralement moins strictes que pour les banques et les conditions plus favorables à l’emprunteur. Cependant, tous les problèmes financiers ne peuvent pas être résolus par la consolidation de dettes. Dans certains cas, le règlement de la dette ou la faillite peuvent être de meilleures solutions.

Exemple de rechargement

Supposons que Mark ait trois cartes de crédit avec des soldes impayés de 3 000 $, 4 000 $ et 5 000 $ et des paiements mensuels dus de 200 $, 300 $ et 500 $, respectivement. Après des négociations avec un prêteur, Mark combine les prêts en une seule carte qui réduit ses mensualités à 600 $.