Estimation de bonne foi (GFE)
Qu’est-ce qu’une estimation de bonne foi (GFE)?
Une estimation de bonne foi (GFE) est un document qui décrit les coûts et les conditions estimés d’une offre de prêt hypothécaire inversé, permettant aux emprunteurs de comparer différents prêteurs et de choisir l’offre qui correspond le mieux à leurs besoins.
En vertu de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA), les prêteurs étaient tenus de fournir aux consommateurs des EPF dans les trois jours suivant une demande de prêt hypothécaire ordinaire. Puis, en octobre 2015, les EFG n’ont été rendues applicables qu’aux personnes cherchant des prêts hypothécaires inversés, des formulaires d’estimation de prêt étant introduits pour d’autres types de prêts immobiliers.
Points clés à retenir
- Une estimation de bonne foi (EFG) détaille une évaluation juste des frais, des coûts et des conditions attendus associés à une hypothèque potentielle.
- Les EFG ne s’appliquent désormais qu’aux prêts hypothécaires inversés, des formulaires similaires d’estimation de prêt étant introduits pour d’autres prêts immobiliers.
- Les emprunteurs doivent recevoir des EFG dans les trois heures suivant leur demande.
- Il est possible de magasiner et d’acquérir plusieurs devis avant de choisir un prêt ou un prêteur.
- Les coûts indiqués sur le formulaire ne sont que des estimations et peuvent ne pas toujours s’avérer exacts.
Comment fonctionne une estimation de bonne foi (GFE)
Un GFE permet de comparer les offres de différents prêteurs et courtiers. Une fois le document reçu, les emprunteurs peuvent examiner les pannes et les termes du contrat, puis indiquer s’ils souhaitent procéder au prêt hypothécaire de cette institution financière en particulier.
Le formulaire est rédigé dans un langage clair pour aider les consommateurs à mieux comprendre les conditions de l’hypothèque pour laquelle ils demandent et les emprunteurs peuvent magasiner et acquérir plusieurs estimations avant de choisir un prêt ou un prêteur.
Depuis octobre 2015, les EFG ne s’appliquent désormais qu’aux prêts hypothécaires inversés: des prêts qui permettent aux personnes âgées de 62 ans et plus de convertir la valeur nette de leur logement en montants forfaitaires, paiements fixes ou marges de crédit (LOC).
La banque ou l’institution financière doit fournir au propriétaire à la recherche d’un prêt hypothécaire inversé un GFE dans les trois jours ouvrables suivant la réception de sa demande. Ce formulaire comprend une ventilation de tous les coûts associés au prêt, tels que les taxes, les frais de propriété, les frais de clôture et les frais administratifs, ainsi que toutes les autres modalités et conditions du prêt, y compris les politiques de remboursement.
Les consommateurs doivent se méfier des prêteurs peu scrupuleux, qui peuvent ajouter leurs frais ou facturer des frais excessifs pour des éléments administratifs tels que les virements électroniques.
Les formulaires officiels d’estimation normalisés fournissent des informations sur les coûts approximatifs des impôts et des assurances et sur la manière dont le taux d’intérêt et les paiements peuvent changer à l’avenir. Les emprunteurs peuvent être facturés des frais de rapport de crédit avant de recevoir un GFE, mais ne peuvent pas être facturés de frais supplémentaires pour acquérir le document.
Limites d’une estimation de bonne foi (GFE)
Les coûts indiqués sur le formulaire ne sont que des estimations et donnent simplement une idée approximative du montant que les emprunteurs devraient dépenser pour obtenir le prêt et de ce que l’on attend d’eux avant et après l’échéance du prêt. Les coûts réels peuvent finalement être plus ou moins élevés lorsque tout est finalisé.
Il existe des raisons légitimes de divergence entre le GFE et les frais de clôture réels. Le prêteur peut ne pas connaître tous les coûts de fermeture des services fournis par des tiers, qui peuvent être considérés comme les coûts cachés de la possession d’une maison.
Estimations de bonne foi (GFE) et formulaires d’estimation de prêt
Comme indiqué ci-dessus, les EFG ne s’appliquent désormais qu’aux prêts hypothécaires inversés. Ils ont été remplacés par des formulaires d’estimation de prêt après octobre 2015 pour toute personne recherchant d’autres types de prêts hypothécaires.
Les estimations de prêt, comme les EFG, sont une norme de l’industrie. Ils doivent être fournis aux demandeurs d’hypothèque dans les trois jours ouvrables suivant leur demande et fournir une ventilation des coûts, des modalités et des conditions. Et tout comme le GFE, le document permet aux emprunteurs de comparer les coûts entre les prêteurs.
Considérations particulières
Les emprunteurs qui demandent une bien immobilier ou un prêt dans le cadre de certains types de programmes d’aide à l’accession à la propriété ne reçoivent pas d’EFG ni d’estimations de prêt. Au lieu de cela, ils reçoivent des divulgations de vérité sur les prêts.