Compte assuré FDIC
Qu’est-ce qu’un compte assuré par la FDIC?
Un compte assuré par la FDIC est une banque ou uncompte d’ épargne couvert par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une agence fédérale indépendante chargée de protéger les dépôts des clients en cas de faillite bancaire. Lemontantassurable maximumdans un compte admissible est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété.
Points clés à retenir
- Un compte assuré par la FDIC est un compte bancaire dans une institution où les dépôts sont protégés par le gouvernement fédéral contre la défaillance bancaire ou le vol.
- La FDIC est une agence d’assurance-dépôts financée par le gouvernement fédéral où les banques membres paient des primes régulières pour financer les réclamations.
- Le montant assurable maximal est actuellement de 250 000 $ par déposant, par banque.
Comprendre un compte assuré par la FDIC
Un compte assuré par la FDIC signifie que si vous avez jusqu’à 250 000 $ dans un compte bancaire et que la banque fait faillite, la FDIC rembourse les pertes que vous avez subies. Pour les particuliers, toute somme qui dépasse 250 000 $ pour un seul type de compte (par exemple, individuel, conjoint, etc.) peut devoir être répartie entre plusieurs banques assurées par la FDIC.
Pour comprendre comment et pourquoi fonctionne la FDIC, il est essentiel de comprendre comment fonctionne le système moderne d’épargne et de crédit. Les comptes bancaires modernes ne sont pas comme des coffres-forts; L’argent du déposant ne va pas dans un tiroir de coffre-fort individualisé pour attendre sans rien faire jusqu’à un retrait futur. Au lieu de cela, les banques canalisent l’argent des comptes des déposants pour consentir de nouveaux prêts afin de générer des revenus à partir des intérêts.
Le gouvernement fédéral exige de la plupart des banques qu’elles ne conservent que 10% de tous les dépôts, ce qui signifie que les 90% restants peuvent être utilisés pour consentir des prêts. En d’autres termes, si vous avez effectué un dépôt bancaire de 1 000 $, votre banque peut en fait prélever 900 $ de ce dépôt et l’utiliser pour financer un prêt automobile ou un prêt hypothécaire.
Ce type de banque est appelé « banque de réserves fractionnaires », car seule une petite fraction du total des dépôts est conservée sous forme de réserves à la banque. La banque de réserves fractionnaires crée une liquidité supplémentaire sur les marchés des capitaux et contribue à maintenir les taux d’intérêt bas, mais elle peut également créer un environnement bancaire instable.
Il est possible que les clients de la banque puissent demander simultanément plus de 10% de leur argent à tout moment. Lorsque trop de déposants demandent leur remboursement, ce qu’on appelle un « bank run », la banque doit refuser certains clients les mains vides. D’autres déposants pourraient perdre confiance et demander aussi leur argent, craignant de ne pas pouvoir récupérer leurs économies. Cela peut souvent créer un effet de contagion qui se propage à d’autres banques, déclenchant des paniques bancaires systémiques.
Exigences relatives aux comptes assurés par la FDIC
Si une banque assurée par la FDIC ne peut pas s’acquitter de ses obligations de dépôt, la FDIC intervient et paie une assurance aux déposants sur leurs comptes. Une fois déclarée «défaillante», la banque elle-même est prise en charge par la FDIC, qui vend les actifs de la banque et rembourse les dettes éventuelles. Lorsqu’une banque fait faillite, les titulaires de compte récupèrent leurs fonds presque immédiatement, jusqu’à concurrence du montant assuré. Si leurs dépôts dépassent cette limite, ils devront attendre que la FDIC vende les actifs de la banque pour récupérer tout excédent.
Un compte qualifié doit être tenu dans une banque qui participe au programme FDIC. Les banques participantes sont tenues d’afficher une enseigne officielle à chaque guichet ou station de guichet où les dépôts sont régulièrement reçus. Les déposants peuvent vérifier si une banque est membre de la FDIC en effectuant une recherche sur FDIC.gov.
Important: l’adhésion à la FDIC est volontaire, les banques membres finançant la couverture d’assurance par le paiement des primes.
Fondamentalement, tous les comptes de dépôt à vue qui deviennent des obligations générales de la banque sont couverts par la FDIC. Les types de comptes qui peuvent être assurés par la FDIC comprennent les ordres de retrait négociables (MAINTENANT), les comptes de chèques, d’épargne et de dépôt du marché monétaire, ainsi que les certificats de dépôt (CD). Les comptes des coopératives de crédit peuvent également être assurés jusqu’à 250 000 $ si la caisse est membre de la National Credit Union Administration (NCUA).
Les comptes qui ne sont pas admissibles à la couverture de la FDIC comprennent les coffres-forts, les comptes de placement (contenant des actions, des obligations, etc.), les fonds communs de placement et les polices d’ assurance-vie. Les comptes de retraite individuels (IRA) sont assurés jusqu’à 250 000 $, tout comme les comptes en fiducie révocables, bien que la couverture d’une fiducie révocable s’étend à chaque bénéficiaire admissible.
Exemples de comptes assurés par la FDIC
La FDIC garantit les dépôts jusqu’à 250 000 $ par compte et par personne. Pour les comptes conjoints, chaque copropriétaire reçoit la totalité de la protection de 250 000 $. En plus des nombreux autres avantages d’un compte conjoint, un couple ou des partenaires avec un compte conjoint avec un dépôt de 500 000 $ seraient entièrement protégés.
Plusieurs comptes détenus dans la même banque sous le nom du même titulaire de compte sont additionnés afin de déterminer le montant des dépôts assurés, de sorte qu’une personne ayant deux comptes à la même banque totalisant 300 000 $ aurait 50 000 $ non protégés.
Cependant, les limites de dépôt sont distinctes pour chaque banque différente, même pour le même propriétaire. Supposons que John H. Doe ait 200 000 $ à la banque A et 150 000 $ supplémentaires à la banque B. Même si le total de ses dépôts dépasse 250 000 $, il est considéré comme entièrement couvert tant que les deux banques sont assurées par la FDIC.
Si M. Doe transfère les 150 000 $ à la banque A, il perd la couverture de 100 000 $ puisque son dépôt total à la banque A est maintenant de 350 000 $. Une telle assurance sur les dépôts profite aux épargnants dans la mesure où ils n’ont qu’à se soucier de trouver le meilleur taux d’intérêt sur un compte d’épargne plutôt que de savoir si leur argent est en sécurité.
Historique des comptes assurés par la FDIC
La FDIC a été créée dans le cadre de la loi bancaire de 1933 après une période de quatre ans qui a vu près de 10 000 banques américaines faire faillite ou suspendre leurs opérations. La plupart de ces fermetures résultaient d’une ruée sur la rive; les banques ne disposaient pas de suffisamment d’argent dans leurs coffres pour répondre aux demandes de retrait des déposants, elles ont donc dû fermer leurs portes, laissant de nombreuses familles sans leurs économies.
Le but de la FDIC était de restaurer la foi des Américains paniqués après le krach boursier de 1929 et le début de la Grande Dépression. Conceptuellement, la FDIC sert de rempart contre les futures paniques bancaires. La FDIC «assure», ou garantit, la valeur de tous les dépôts bancaires à vue jusqu’à un certain montant, le chiffre total couvert augmentant régulièrement depuis sa création.
En octobre 2008, le Congrès a augmenté le montant couvert par l’assurance-dépôts de la FDIC de 100 000 dollars à 250 000 dollars actuels.
Avant 2006, la FDIC se financait par le biais du Fonds d’assurance bancaire (BIF) et du Fonds d’assurance de l’Association d’épargne (SAIF). Celles-ci étaient essentiellement composées de primes d’ assurance que la FDIC facturait aux banques membres pour le logement et la garde de leurs fonds.
En 2005, le président George W. Bush a signé la Federal Deposit Insurance Reform Act pour fusionner les fonds concurrents. Depuis lors, toutes les primes sont laissées dans le Fonds d’assurance-dépôts (DIF), à partir de laquelle tous les dépôts assurés par la FDIC sont couverts.
Considérations particulières
Le fonds de réserve de la FDIC n’a jamais été entièrement financé; en fait, la FDIC est normalement en deçà de son exposition d’assurance totale de plus de 99%. Le Congrès a accordé à la FDIC le pouvoir d’emprunter jusqu’à 500 milliards de dollars au Département du Trésor, rendant le système effectivement soutenu par la Réserve fédérale. En d’autres termes, si la FDIC épuise ses autres options, le gouvernement interviendra pour fournir un soutien financier supplémentaire.
La FDIC peut également emprunter de l’argent au Trésor sous la forme de prêts à court terme. Cela s’est produit lors de la crise de l’ épargne et des prêts (S&L) en 1991, lorsque la FDIC a été forcée d’emprunter plusieurs milliards de dollars pour couvrir les comptes des échecs défaillants.
Avantages et inconvénients des comptes assurés FDIC
Selon la FDIC, aucun déposant n’a perdu un centime des fonds assurés à la suite d’une faillite bancaire depuis le début de son assurance le 1er janvier 1934. Mesurée sur le bien-fondé de la prévention des paniques bancaires, la FDIC a été un succès retentissant – les États-Unis L’économie n’a pas subi de panique bancaire légitime au cours des 80 ans et plus de la FDIC.
La FDIC n’est cependant pas aimée de tout le monde. Les détracteurs pensent que l’assurance des dépôts forcés crée un aléa moral dans le système bancaire et encourage les déposants et les banques à adopter des comportements plus risqués. Ils soutiennent que les clients n’ont pas besoin de se soucier de la banque qui accorde les prêts les plus sûrs si la FDIC veut les renflouer de toute façon.