Compte conjoint
Qu’est-ce qu’un compte conjoint?
Un compte joint est un compte bancaire ou de courtage partagé entre deux ou plusieurs personnes. Les comptes conjoints sont plus susceptibles d’être utilisés par des parents, des couples ou des partenaires commerciaux qui ont un niveau de familiarité et de confiance les uns avec les autres. Il permet généralement à toute personne nommée sur le compte d’accéder aux fonds qu’il contient. Il existe plusieurs façons d’établir des comptes, chacune ayant ses propres implications sur la façon dont l’argent ou les actifs peuvent être accessibles dans le compte ou la façon dont le contenu du compte est géré après le décès de l’un des codétenteurs.
Points clés à retenir:
- Un compte conjoint est un compte bancaire ou de courtage partagé par deux ou plusieurs personnes.
- Les titulaires de comptes conjoints ont un accès égal aux fonds, mais partagent également une responsabilité égale pour tous les frais ou charges encourus.
- Les transactions effectuées via un compte conjoint peuvent nécessiter la signature de toutes les parties ou d’une seule.
Comment fonctionnent les comptes conjoints
Les comptes conjoints fonctionnent comme les comptes ordinaires, sauf qu’ils peuvent avoir deux utilisateurs autorisés ou plus. Des comptes conjoints peuvent être établis sur une base permanente, comme un compte pour un couple dans lequel leurs salaires sont déposés. Le compte peut également être temporaire, comme un compte entre deux parties qui apportent des fonds à court terme.
Les comptes bancaires détenus conjointement entre deux parties peuvent porter un « et » ou un « ou » entre les noms des titulaires de compte. Si le compte est répertorié comme un compte «et», les deux / toutes les parties doivent signer pour accéder aux fonds. S’il s’agit d’un compte « ou », une seule des parties doit signer.
Les comptes détenus conjointement comprennent les comptes de dépôt dans les banques, y compris les comptes chèques et d’épargne, les cartes de crédit et d’autres produits de crédit tels que les prêts, les marges de crédit (LOC) et les hypothèques. Le statut conjoint autorise tous ceux qui figurent sur le compte à la pleine utilisation, mais également la responsabilité des éventuels paiements, frais ou charges encourus.
Ouvrir un compte conjoint est aussi simple que d’ouvrir un seul compte. Les deux parties doivent être présentes à la banque lorsque le compte est ouvert, qu’il s’agisse d’un compte de dépôt ou d’un autre produit comme une hypothèque ou un prêt. Pour les cartes de crédit, l’ajout d’un utilisateur secondaire ou autorisé revient à ouvrir un compte conjoint. Dans la plupart des cas, cela nécessite la signature de la deuxième partie.
Utilisations et avantages des comptes conjoints
Les comptes conjoints peuvent être utiles pour leurs titulaires et offrir un certain nombre d’avantages. De nombreux comptes exigent des soldes minimums, en particulier si le titulaire souhaite accéder aux avantages d’un type de compte spécifique. En mettant leur argent en commun, deux personnes peuvent contourner cette exigence et profiter des avantages du compte.
L’ouverture d’un compte conjoint peut également être utile aux nouveaux couples qui combinent leurs finances. Les couples peuvent trouver plus facile d’avoir un compte unique dans lequel ils peuvent déposer leurs chèques de paie et effectuer des paiements pour leur loyer ou hypothèque, factures ou autres dettes conjointes.
Une personne âgée peut trouver utile d’ajouter l’un de ses enfants ou un autre utilisateur autorisé à son compte afin de payer ses factures et de faire des opérations bancaires courantes en son nom si et quand elle n’est pas en mesure de le faire par elle-même.
Pièges des comptes conjoints
Les comptes conjoints peuvent cependant poser des problèmes, car ils fournissent généralement à toutes les parties un accès illimité aux fonds. Ainsi, si un conjoint a de la difficulté à contrôler ses habitudes de dépenses, cela peut affecter l’autre conjoint, qui peut être plus économe. Le conjoint frugal ne peut contester les retraits ou les transactions de l’autre conjoint avec la banque parce qu’ils sont répertoriés comme cotitulaire du compte.
Une autre chose à garder à l’esprit avec les comptes conjoints est que toutes les parties ayant accès sont responsables de tous les frais et charges. Si votre mari utilise votre carte de crédit commune, vous êtes également responsable de la rembourser. De même, si votre compte courant conjoint fait un découvert, vous êtes tous deux responsables du solde négatif.
Le gouvernement peut saisir tous les fonds d’un compte conjoint pour honorer une commande en cours. Cela comprend les arriérés d’impôts qui peuvent être dus, la pension alimentaire pour enfants ou d’autres saisies – arrêts ordonnées par le tribunal.
Il est préférable que les deux parties parlent pour discuter des responsabilités associées à l’ouverture d’un compte conjoint avant de le faire. Cela peut éviter les problèmes inutiles et les conflits qui peuvent survenir.
Toutes les parties devraient discuter des avantages et des inconvénients de l’ouverture d’un compte conjoint pour éviter d’éventuels conflits futurs.
Droits de compte conjoint
Il existe plusieurs mécanismes d’attribution de titres qui désignent la façon dont les fonds sont répartis si l’une des parties au compte décède. Ces options sont obligatoires sur les comptes de courtage.
Copropriétaires avec droits de survie (JTWROS): Si l’une des parties décède, les actifs du compte passent par la règle de droit – en dehors de l’ homologation – aux parties survivantes.
Tenants in Common (TIC): Cela permet à chaque cotitulaire du compte de désigner son propre bénéficiaire pour sa part des actifs en cas de décès. Au lieu d’être transférés par l’État de droit au deuxième titulaire de compte, les actifs sont transmis au bénéficiaire. De plus, les actifs ne peuvent pas être automatiquement répartis à 50/50. La désignation TIC permet aux locataires de partager la propriété de la propriété comme ils le souhaitent.
Option Joint Tenants: La sélection de cette option oblige à une répartition 50/50 des actifs du compte joint.