L’histoire de la FDIC

La plupart des gens se rendent compte que les fonds de leurs comptes chèques et d’ épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais peu sont au courant de son histoire, de sa fonction ou de la raison pour laquelle il a été développé. Initiée en 1933 après le krach boursier de 1929, la FDIC continue d’évoluer en trouvant des moyens alternatifs pour assurer les détenteurs de dépôts contre une éventuelle insolvabilité bancaire.

FDIC: les 50 premières années

Au début des années 1930, les marchés financiers américains étaient en ruine. En raison du chaos financier déclenché par le krach boursier d’octobre 1929, plus de 9 000 banques avaient fait faillite en mars 1933, signalant la pire dépression économique de l’histoire moderne.

En mars 1933, le président Franklin D. Roosevelt a prononcé ces paroles au Congrès:

« Le 3 mars, les opérations bancaires aux États-Unis ont cessé. Il n’est pas nécessaire d’examiner à ce moment les causes de cette défaillance de notre système bancaire. Qu’il suffise de dire que le gouvernement a été contraint d’intervenir pour la protection des déposants et de la affaires de la nation. « 

Le Congrès a pris des mesures pour protéger les déposants des banques en créant la loi bancaire de 1933, qui a également formé la FDIC. Le but de la FDIC était d’assurer la stabilité de l’économie et du système bancaire défaillant. Officiellement créée par le Glass-Steagall Act de 1933 et calquée sur le programme d’assurance-dépôts initialement promulgué dans le Massachusetts, la FDIC garantissait un montant spécifique de chèques et de dépôts d’épargne pour ses banques membres. La période de 1933 à 1983 a été caractérisée par une augmentation des prêts sans augmentation proportionnelle des pertes sur prêts, ce qui s’est traduit par une augmentation significative des actifs bancaires. En 1947 seulement, les prêts sont passés de 16% à 25% des actifs de l’industrie;le taux est passé à 40% dans les années 50 et à 50% au début des années 60.

Initialement dénoncée par l’American Bankers Association comme étant trop chère et un soutien artificiel à une mauvaise activité commerciale, la FDIC a été déclarée un succès lorsque seulement neuf autres banques ont fermé en 1934. En raison du comportement conservateur des institutions bancaires et du zèle des régulateurs bancaires pendant la Seconde Guerre mondiale et la période qui a suivi, l’assurance-dépôts a été considérée par certains comme moins importante. Ces experts financiers ont conclu que le système était devenu trop prudent et faisait donc obstacle aux effets naturels d’une économie de marché libre. Néanmoins, le système a continué.

Quelques éléments et jalons notables pour la FDIC jusqu’en 1983:

• 1933: le Congrès crée la FDIC.
• 1934: La couverture de l’assurance-dépôts est initialement fixée à 2 500 $, puis augmentée en milieu d’année à 5 000 $.
• 1950: L’assurance-dépôts passe à 10 000 $; des remboursements sont établis pour que les banques reçoivent un crédit pour les cotisations excédentaires au-dessus des pertes d’exploitation et d’assurance.
• 1960: le fonds d’assurance de la FDIC passe à 2 milliards de dollars.
• 1966: L’assurance-dépôts passe à 15 000 $.
• 1969: L’assurance-dépôts passe à 20 000 $.
• 1974: L’assurance-dépôts est portée à 40 000 $.
• 1980: l’assurance-dépôts est portée à 100 000 $;Le fonds d’assurance de la FDIC est de 11 milliards de dollars.

En 2006, la loi fédérale sur la réforme de l’assurance-dépôts a été promulguée. Cette loi prévoyait la mise en œuvre d’une nouvelle réforme de l’assurance-dépôts ainsi que la fusion de deux anciens fonds d’assurance, le Fonds d’assurance bancaire (BIF) et le Fonds d’assurance de l’Association d’épargne (SAIF) en un nouveau fonds, le Fonds d’assurance-dépôts (DIF). La FDIC maintient le DIF en évaluant les institutions de dépôt et en évaluant les primes d’assurance en fonction du solde des dépôts assurés ainsi que du degré de risque que l’institution pose au fonds d’assurance. Au 31 mars 2018, le DIF avait un solde de 95,1 milliards de dollars.

Assurance FDIC

Les primes d’assurance payées par les banques membres assurent des dépôts d’un montant de 250 000 $ par déposant et par banque assurée. Cela comprend le capital et les intérêts courus jusqu’à un total de 250 000 $. En octobre 2008, la limite de protection des comptes assurés par la FDIC  est passée de 100 000 $ à 250 000 $.

La nouvelle limite devait rester en vigueur jusqu’au 31 décembre 2009, mais a été prolongée puis rendue permanente le 21 juillet 2010, avec l’adoption de la réforme de Wall Street et de la loi sur la protection des consommateurs. Les déposants qui souhaitent s’assurer que leurs dépôts sont entièrement couverts peuvent augmenter leur assurance en ayant des comptes dans d’autres banques membres ou en effectuant des dépôts sur différents types de comptes dans la même banque. Lesmêmes règles s’appliquent aux comptes professionnels.

Liste des éléments assurables de la FDIC et non assurables

FDIC: Que se passe-t-il lorsqu’une banque fait faillite?

La loi fédérale oblige la FDIC à effectuer les paiements des dépôts assurés «dès que possible» en cas de défaillance d’une institution assurée. Les déposants ayant des dépôts non assurés dans une banque membre défaillante peuvent récupérer une partie ou la totalité de leur argent en fonction des recouvrements effectués lors de la vente des actifs des institutions défaillantes. Il n’y a pas de limite de temps sur ces recouvrements, et il faut parfois des années pour une banque de liquider ses actifs.

Si une banque fait faillite et est acquise par une autre banque membre, tous les dépôts directs, y compris les chèques de sécurité sociale ou les chèques de paie remis par voie électronique, seront automatiquement déposés sur le compte du client auprès de la banque de prise en charge. Si la FDIC ne peut pas trouver une banque pour assumer la faillite, elle essaiera de prendre des dispositions temporaires avec une autre institution afin que les dépôts directs et autres retraits automatiques puissent être traités jusqu’à ce que des dispositions permanentes puissent être prises.

La FDIC prend en charge l’insolvabilité bancaire et les actifs bancaires de deux manières: La première est la méthode d’achat et de prise en charge (P&A), où tous les dépôts sont pris en charge par une autre banque, qui achète également une partie ou la totalité des prêts de la banque en faillite ou autres actifs. Les actifs de la banque défaillante sont mis en vente et les banques ouvertes peuvent soumettre des offres pour acheter différentes parties du portefeuille de la banque défaillante.

La FDIC vendra parfois tout ou partie des actifs avec une option de vente, ce qui permet à l’adjudicataire de remettre les actifs transférés dans certaines circonstances. Toutes les ventes d’actifs sont effectuées pour réduire le passif net envers la FDIC et le fonds d’assurance pour les pertes bancaires. Lorsque la FDIC ne reçoit pas d’offre pour une transaction P&A, elle peut utiliser la méthode de remboursement, auquel cas elle paiera les dépôts assurés directement et tentera de récupérer ces paiements en liquidant la succession de la mise sous séquestre de la banque en faillite. La FDIC détermine le montant assuré pour chaque déposant et les paie directement avec tous les intérêts jusqu’à la date de l’échec.

La ligne de fond

L’histoire et l’évolution de la FDIC soulignent son engagement à assurer les dépôts bancaires contre la faillite bancaire. En évaluant les primes dues aux actifs bancaires et au risque de défaillance assumé, il a constitué un fonds qui, selon lui, peut indemniser les consommateurs contre les pertes bancaires anticipées.

Apprenez-en davantage sur l’institution, ses services et son objectif en visitant le site Web de la FDIC. Ce site permet également aux consommateurs d’enquêter sur la réputation et les risques supportés par les banques membres, de déposer des plaintes concernant le secteur ou la pratique d’une banque spécifique et de trouver des informations sur les ventes et les recouvrements d’actifs.