8 conseils financiers pour les jeunes adultes
Table des matières
Développer
- 1. Apprenez la maîtrise de soi
- 2. Contrôlez votre avenir financier
- 3. Sachez où va votre argent
- 4. Créer un fonds d’urgence
- 5. Commencez à épargner pour la retraite
- 6. Maîtrisez les taxes
- 7. Protégez votre santé
- 8. Protégez votre patrimoine
- La ligne de fond
Malheureusement, les finances personnelles ne sont pas une matière obligatoire dans la plupart des lycées ou collèges. Ce manque d’éducation financière de base laisse de nombreux jeunes adultes ignorants de la façon de gérer leur argent, de faire une demande de crédit et de s’endetter ou de ne pas s’endetter. Les États commencent à remédier à cette lacune: à partir de 2020, 21 obligent les lycéens à suivre un cours de finances personnelles et 25 exigent qu’ils suivent un cours d’économie.
Cela devrait aider au moins un segment de la prochaine génération, mais pour tout le monde après le lycée, jetons un coup d’œil à huit des choses les plus importantes à comprendre sur l’argent. Ces conseils financiers sont conçus pour vous aider à vivre votre meilleure vie financière et à profiter du fait que plus vous êtes jeune, plus votre épargne et vos investissements ont de temps pour croître.
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Points clés à retenir
- Une classe intitulée «Finance for Young Adults» ne fait malheureusement généralement pas partie d’un programme d’études secondaires.
- Prendre le temps d’apprendre quelques règles financières essentielles peut vous aider à bâtir un avenir financier sain.
- Apprendre à préparer vous-même votre déclaration de revenus annuelle pourrait vous faire économiser de l’argent.
- Créez un fonds d’urgence et versez-y chaque mois, même s’il s’agit d’un petit montant.
- Épargner pour la retraite fait partie intégrante de tout plan financier et commencer jeune vous donne le plus de temps pour faire pousser votre pécule.
1. Apprenez la maîtrise de soi
Si vous avez de la chance, vos parents vous ont appris cette compétence lorsque vous étiez enfant. Si ce n’est pas le cas, gardez à l’esprit que plus tôt vous apprendrez l’art de retarder la gratification, plus vite vous trouverez facile de garder vos finances personnelles en ordre. Bien que vous puissiez facilement acheter un article à crédit à la minute où vous le souhaitez, il est préférable d’attendre d’avoir réellement économisé de l’argent pour l’achat. Voulez-vous vraiment payer des intérêts sur une paire de jeans ou une boîte de céréales? Une carte de débit est aussi pratique et prend l’argent de votre compte courant, plutôt que d’accumuler des frais d’intérêt.
Si vous prenez l’habitude de mettre tous vos achats sur des cartes de crédit alors que vous n’êtes pas en mesure de payer votre facture en entier à la fin du mois, vous pourriez encore payer ces articles dans 10 ans. Les cartes de crédit sont pratiques et les rembourser à temps vous aident à obtenir une bonne cote de crédit. Et certains offrent des récompenses attrayantes. Mais – sauf dans de rares cas d’urgence – assurez-vous de toujours payer votre solde en entier lorsque la facture arrive. Aussi, ne transportez pas plus de cartes que vous ne pouvez en garder une trace. Cette astuce financière est cruciale pour créer un historique de crédit sain.
2. Contrôlez votre avenir financier
Si vous n’apprenez pas à gérer votre propre argent, d’autres personnes trouveront des moyens de le (mal) gérer pour vous. Certaines de ces personnes peuvent être mal intentionnées, comme des planificateurs financiers sans scrupules basés sur des commissions. D’autres peuvent être bien intentionnés, mais ils ne savent peut-être pas ce qu’ils font, comme grand-mère Betty, qui veut vraiment que vous possédiez votre propre maison même si vous ne pouvez vous en payer qu’une en contractant un prêt hypothécaire risqué à taux variable.
Au lieu de compter sur les autres pour obtenir des conseils, prenez les choses en main et lisez quelques livres de base sur les finances personnelles. Une fois que vous êtes armé de connaissances, ne laissez personne vous prendre au dépourvu, que ce soit un autre significatif qui siphonne lentement votre compte bancaire ou des amis qui veulent que vous sortiez et dépensiez des tonnes d’argent avec eux chaque week-end.
3. Sachez où va votre argent
Une fois que vous aurez parcouru quelques livres de finances personnelles, vous vous rendrez compte à quel point il est important de vous assurer que vos dépenses ne dépassent pas votre revenu. La meilleure façon d’y parvenir est de budgétiser. Une fois que vous verrez comment le coût de votre café du matin s’additionne au cours d’un mois, vous vous rendrez compte que faire de petits changements gérables dans vos dépenses quotidiennes peut avoir un impact aussi important sur votre situation financière que d’obtenir une augmentation.
De plus, maintenir vos dépenses mensuelles récurrentes aussi bas que possible peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil du temps. Même si vous pouvez changer un appartement rempli de commodités maintenant, choisir quelque chose de plus simple pourrait vous permettre de posséder un condo ou une maison plus tôt que vous ne le feriez autrement.
Comprendre comment fonctionne l’argent est la première étape pour que votre argent fonctionne pour vous.
4. Créer un fonds d’urgence
L’un des mantras les plus répétés des finances personnelles est « Payez-vous d’abord ». Peu importe le montant que vous devez en prêts étudiants ou en dettes de carte de crédit, et aussi bas que votre salaire puisse paraître, il est sage de trouver un montant – n’importe quel montant – d’argent dans votre budget à verser dans un fonds d’urgence chaque mois.
Avoir de l’argent en économies à utiliser en cas d’urgence peut vous éviter des ennuis financiers et vous aider à mieux dormir la nuit. De plus, si vous prenez l’habitude d’économiser de l’argent et de le traiter comme une dépense mensuelle non négociable, vous aurez bientôt plus que de l’argent de secours économisé: vous aurez de l’argent de retraite, de vacances ou même de l’argent pour un acompte paiement sur une maison.
Il est facile de placer votre fonds dans un compte d’épargne standard, mais celui-ci ne rapporte pratiquement aucun intérêt. Placez votre fonds dans un certificat de dépôt à court terme (CD) ou un compte du marché monétaire. Sinon, l’inflation érodera la valeur de votre épargne. Assurez-vous simplement que les règles de votre véhicule d’épargne vous permettent de récupérer rapidement votre argent en cas d’urgence.
5. Commencez à épargner pour la retraite
Tout comme vos parents vous ont probablement envoyé à la maternelle avec de grands espoirs de vous préparer à la réussite dans un monde qui semble lointain, vous devez planifier votre retraite longtemps à l’avance. En raison du fonctionnement des intérêts composés, plus tôt vous commencez à épargner, moins vous devrez investir de capital pour obtenir le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite.
Pourquoi commencer à épargner pour votre retraite dans la vingtaine? Voici un exemple d’Investopedia: Vous commencez à investir sur le marché à 100 $ par mois, avec un rendement moyen positif de 1% par mois ou 12% par an, composé mensuellement sur 40 ans. Votre ami, qui a le même âge, ne commence à investir que 30 ans plus tard et investit 1 000 $ par mois pendant 10 ans, en moyenne également 1% par mois ou 12% par an, composé mensuellement. Après 10 ans, votre ami aura économisé environ 230 000 $. Votre compte de retraite sera un peu plus de 1,17 million de dollars.
Les régimes de retraite parrainés par l’entreprise sont un choix particulièrement judicieux, car vous pouvez investir en dollars avant impôts et les entreprises égaleront souvent une partie de votre contribution, ce qui équivaut à obtenir de l’argent gratuit. Les limites de cotisation ont tendance à être plus élevées pour 401 (k) que pour les comptes de retraite individuels (IRA), mais tout régime parrainé par l’employeur que vous avez la chance d’être offert est un pas de plus vers la santé financière.
Si vous n’avez pas accès à un plan d’entreprise, ne désespérez pas. Les travailleurs indépendants ont une gamme d’options pour mettre en place des plans de retraite. D’autres peuvent ouvrir leurs propres IRA, ce qui permet de retirer chaque mois un montant fixe de votre compte d’épargne et de contribuer directement à votre IRA. Même si ce n’est qu’une petite somme, cela finira par constituer quelque chose d’utile.
6. Maîtrisez les taxes
Il est important de comprendre comment fonctionnent les impôts sur le revenu avant même de recevoir votre premier chèque de paie. Lorsqu’une entreprise vous propose un salaire de départ, vous devez savoir comment calculer si ce salaire vous rapportera suffisamment d’argent après impôts pour faire face à vos obligations financières et, vous l’espérez, à vos objectifs.
Heureusement, il existe de nombreuses calculatrices en ligne qui vous ont simplifié la tâche pour déterminer vos propres charges sociales, comme PaycheckCity.com. Ces calculatrices vous montreront votre salaire brut, le montant des impôts et le montant qui vous restera, également appelé salaire «net» ou «net». Un salaire annuel de 35 000 $ à New York, par exemple, vous laisserait environ 27 490 $ après impôts fédéraux sans exemptions pour la saison de dépôt 2020-2021, soit environ 2 291 $ par mois. Ensuite, vous devez tenir compte des taxes de l’État et (pour la ville de New York) en plus.
De même, si vous envisagez de quitter un emploi pour un autre à la recherche d’une augmentation de salaire, vous devrez comprendre comment votre taux d’imposition marginal affectera votre augmentation. Une augmentation de salaire de 35 000 $ par an à 41 000 $ par an, par exemple, ne vous donnera pas 6 000 $ de plus par an (500 $ par mois) – cela ne vous donnera que 4 227 $ de plus (environ 352 $ par mois). Le montant variera en fonction de votre état de résidence et de son potentiel fiscal, alors tenez-en compte si vous envisagez de déménager.
Enfin, prenez le temps d’apprendre à faire vos propres impôts. À moins d’avoir une situation financière compliquée, ce n’est pas si difficile à faire et vous n’aurez pas les frais de payer un fiscaliste pour le travail. Les logiciels fiscaux rendent le travail beaucoup plus facile qu’il ne l’était lorsque vos parents ont débuté et vous permet de produire votre déclaration en ligne.
7. Protégez votre santé
Si le paiement des primes mensuelles d’assurance maladie semble impossible, que ferez-vous si vous devez vous rendre aux urgences, où une seule visite pour une blessure mineure comme un os cassé peut coûter des milliers de dollars? Si vous n’êtes pas assuré, n’attendez pas un autre jour pour souscrire à une assurance maladie. Il est plus facile que vous ne le pensez de vous retrouver dans un accident de voiture ou un voyage et de tomber dans un escalier.
Si vous êtes employé, votre employeur peut offrir une assurance maladie, y compris des plans de santé à franchise élevée qui permettent d’économiser sur les primes et vous qualifient pour un compte d’épargne santé (HSA). Si vous avez besoin de souscrire une assurance par vous-même, examinez les plans offerts par le marché de l’ assurance maladie de la Loi sur les soins abordables – il existe des plans fédéraux ou votre état peut avoir son propre plan. Consultez les devis de différents assureurs pour trouver les tarifs les plus bas et voir si vous êtes admissible à une subvention en fonction de vos revenus. Si vous avez des problèmes de santé, sachez qu’un plan plus coûteux pourrait être rentable pour vous; rechercher les options.
Si vous avez moins de 26 ans, votre meilleur choix peut être de rester sur l’assurance maladie de vos parents, s’ils l’ont – une option autorisée depuis l’adoption de 2010 de la Loi sur les soins abordables. Si vous pouvez le gérer, offrez-leur de leur rembourser le coût supplémentaire de vous garder sur leur plan.
Il est également avantageux de prendre des mesures quotidiennes pour rester en bonne santé, comme manger des fruits et des légumes, maintenir un poids santé, faire de l’exercice, ne pas fumer, éviter une consommation excessive d’alcool et conduire de manière défensive. Tous ces comportements peuvent vous faire économiser sur les factures médicales sur la route.
En raison de la pandémie de COVID-19, le président Biden a ordonné une période d’inscription ouverte supplémentaire pour la couverture des soins de santé en vertu de la loi sur les soins abordables, du 15 février au 15 août 2021. En outre, le plan de sauvetage américain de Biden, signé en mars 11, 2021, a élargi l’accès à la couverture des soins de santé tout en réduisant ses coûts. Le plan prévoit également uneaugmentation desincitations pour les 12 États qui n’ont pas participé à l’expansion deMedicaid de l’ACA pour lefaire, ce quipourrait fournir unecouverture de soins desanté pour plus de trois millions depersonnes actuellement non assurées.
8. Protégez votre patrimoine
Pour vous assurer que tout votre argent durement gagné ne disparaît pas, vous devrez prendre des mesures pour le protéger. Voici quelques étapes à prendre en compte, même si vous ne pouvez pas toutes vous les payer pour le moment.
Si vous louez, souscrivez à une assurance locataire pour protéger le contenu de votre logement contre des événements tels qu’un cambriolage ou un incendie. Lisez attentivement la politique pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
L’assurance-invalidité protège votre plus grand atout – la capacité de gagner un revenu – en vous procurant un revenu stable si jamais vous devenez incapable de travailler pendant une période prolongée en raison d’une maladie ou d’une blessure.
Si vous voulez de l’aide pour gérer votre argent, trouvez un planificateur financier payant uniquement pour fournir des conseils impartiaux dans votre meilleur intérêt, plutôt qu’un conseiller financier rémunéré à la commission, qui gagne de l’argent lorsque vous vous inscrivez avec les investissements soutenus par son entreprise. Ce dernier a une loyauté potentiellement divisée (envers le résultat net de son entreprise et envers vous), tandis que le premier n’a aucune incitation à vous guider sur une mauvaise voie.
Vous voudrez également protéger votre argent des impôts – ce qui est facile à faire avec un compte de retraite – et de l’inflation, ce que vous pouvez faire en vous assurant que tout votre argent rapporte des intérêts. Il existe une variété de véhicules dans lesquels vous pouvez investir votre épargne, tels que des comptes d’épargne à intérêt élevé, des fonds du marché monétaire, des CD, des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Les trois premiers sont relativement sans risque, tandis que les trois autres comportent de plus grandes possibilités de revers financiers, mais aussi de plus grandes possibilités de récompenses monétaires. Apprendre à investir est une compétence importante pour constituer votre épargne et, éventuellement, créer un patrimoine.
La ligne de fond
N’oubliez pas que vous n’avez pas besoin de diplômes sophistiqués ou d’une formation spéciale pour devenir un expert dans la gestion de vos finances. Si vous utilisez ces huit règles financières et conseils financiers pour votre vie, vous pouvez être aussi prospère personnellement que quelqu’un avec un MBA durement gagné en finance.