Pourquoi votre testament devrait nommer des bénéficiaires désignés
Table des matières
Développer
- Pourquoi les bénéficiaires comptent
- Remplir un formulaire de bénéficiaire: les éléments essentiels
- Rentes et assurance-vie
- Comptes de retraite individuels
- Droits des bénéficiaires
- Réduire le fardeau des bénéficiaires
- Gardez un œil sur le formulaire
Toutes nos félicitations! Vous avez finalement décidé d’acheter cette police d’assurance-vie que vous retardiez depuis des années, ou de mettre de l’argent dans un nouveau contrat de rente différée ou un compte de retraite individuel (IRA). Le chèque a été rédigé et la demande remplie. Il ne vous reste plus qu’à remplir le formulaire du bénéficiaire – une petite page discrète placée au dos de la demande. Cochez simplement une case ou deux, signez-la et vous avez terminé. Mais attendez!
Si vous êtes comme la plupart des gens, il y a de fortes chances que vous nommiez quelqu’un comme bénéficiaire sans vraiment apprécier à quel point cette fonctionnalité est vraiment précieuse. Ci-dessous, nous vous aiderons à aller au-delà de l’évidence pour prendre les décisions difficiles lorsqu’il s’agit de choisir vos bénéficiaires et de savoir comment ils recevront leurs prestations.
Points clés à retenir
- Si vous décédez sans nommer de bénéficiaires dans votre testament, cela peut créer des enchevêtrements juridiques pour vos héritiers.
- La plupart des paiements d’assurance-vie sont versés en une somme forfaitaire.
- Les IRA n’offrent souvent pas le même type de flexibilité en ce qui concerne les paiements des bénéficiaires que, par exemple, une police d’assurance-vie.
Pourquoi les bénéficiaires comptent
Premièrement, il est important de comprendre ce qui arrive généralement à vos biens et à vos biens après votre décès:
- Si vous avez un testament, vos proches doivent tout de même passer par le processus d’ homologation pour obtenir ce que vous leur avez laissé. Cela peut coûter cher, et cela peut prendre des mois, voire des années, si un parent mécontent se bat pour vos actifs.
- Si vous décédez sans testament (sans testament), vos biens deviennent une partie de votre succession, et il appartient au système juridique de régler les choses. Pour vos héritiers, cela signifie plus de temps perdu, plus d’argent dans les tubes et plus d’aggravation.
Il existe une solution à ces problèmes. Vous pouvez nommer des bénéficiaires désignés. C’est un concept assez simple. Vous indiquez qui recevra l’argent et quel pourcentage chacun recevra. Ensuite, après votre décès, vos bénéficiaires présentent un certificat de décès à l’institution financière et remplissent un formulaire. Le chèque arrive dans quelques semaines. Il n’y a pas d’homologation, pas d’implication du tribunal, pas de frais.
Remplir un formulaire de bénéficiaire: les éléments essentiels
Lorsque vous remplissez un formulaire de bénéficiaire, vous devez réfléchir à qui recevra l’argent dans vos comptes et comment il l’obtiendra.
Posez-vous la question: vos bénéficiaires pourraient-ils gérer une somme forfaitaire importante? L’investiraient-ils judicieusement? Par exemple, que ferait votre fils de 21 ans avec une prestation d’assurance-vie de 100 000 $? Le mettrait-il en actions ou dans l’immobilier, ou l’utiliserait-il comme acompte sur une Porsche 911 Turbo?
Si vous craignez que vos bénéficiaires ne puissent pas gérer un paiement forfaitaire important, il existe d’autres options.
Rentes et assurance-vie
Plusieurs compagnies d’assurance-vie et de rente ont maintenant un formulaire qui permet aux titulaires de contrat de désigner la manière dont les bénéficiaires reçoivent la prestation de décès. Généralement, ils proposent trois options de paiement:
- Montant forfaitaire
- Période certaine
- Amortissement sur l’espérance de vie du bénéficiaire
Vous pouvez même fractionner la prestation afin que vos bénéficiaires en reçoivent une partie sous forme de somme forfaitaire et le solde sous forme de versements systématiques.
Le formulaire de bénéficiaire standard utilisé par la compagnie d’assurance, l’entreprise d’investissement ou la banque peut ne pas vous convenir.
Comptes de retraite individuels
Votre IRA pourrait ne pas avoir le même type d’options de paiement de bénéficiaire que les rentes et l’assurance-vie. Le formulaire de bénéficiaire standard que vous remplissez lorsque vous ouvrez le compte ne requiert généralement que la désignation d’un bénéficiaire principal et d’un bénéficiaire secondaire.
À part cela, la politique de l’établissement de garde, et non vos objectifs, déterminera comment les fonds seront versés à vos héritiers. Donc, ce qui est probablement votre plus grand actif financier n’est couvert que par un document d’une page qui peut ne pas être proche d’exprimer vos intentions sur qui devrait hériter des fonds de retraite que vous avez travaillé si dur pour acquérir ou comment ils devraient les obtenir.
Mais il y a un autre problème potentiel. Supposons, par exemple, que vous soyez célibataire avec trois enfants adultes (Moe, Curly et Larry). Vous nommez chacun un bénéficiaire égal sur votre IRA. Malheureusement, Moe meurt. Peu de temps après, vous mourez et la politique du gardien est que Curly et Larry héritent de la part de Moe.
Cependant, ce n’est peut-être pas ce que vous auriez souhaité. Vous auriez peut-être voulu que les six enfants de Moe, vos petits-enfants, reçoivent la part de leur père.
Un atout IRA aurait empêché que cela se produise. Ce type de testament vous donne la possibilité de préciser plus en détail ce que vous voulez devenir de vos comptes.
Droits des bénéficiaires
Vous pouvez également spécifier les droits des bénéficiaires. Par exemple, vous pouvez inclure des stipulations selon lesquelles les bénéficiaires pourront retirer plus que les distributions minimales requises, transférer de l’argent à une autre institution ou ne recevoir qu’un montant fixe chaque mois.
La plupart des avocats peuvent préparer un testament d’actif IRA pour vous. Si vous ne parvenez pas à en trouver un, demandez à votre comptable ou à votre conseiller financier de vous recommander quelqu’un. Une fois le document terminé, soumettez-le au dépositaire pour signature.
Certains dépositaires n’accepteront pas inconditionnellement le formulaire. Certains peuvent demander un avertissement promettant de ne pas les tenir pour responsables. D’autres peuvent le permettre, mais seulement si le document n’est pas en conflit avec les termes de leur accord de garde. Souvent, cela dépend de votre degré de persuasion et de la taille de votre compte.
Réduire le fardeau des bénéficiaires
Vos bénéficiaires n’ont peut-être pas besoin de l’argent tout de suite. Supposons que votre fille de 35 ans soit une professionnelle aisée. Si elle hérite d’un IRA de vous, l’IRS prendra jusqu’à 37 cents sur chaque dollar dont elle hérite.
Cependant, vous pourriez faire en sorte que cet héritage s’étende sur 10 ans de la vie de votre fille. Ce déménagement peut lui faire économiser une liasse de dollars d’impôts et maximiser le montant final qu’elle reçoit.
(Auparavant, elle aurait pu étirer ses retraits au cours de sa vie, mais les modifications apportées à la loi à compter du 1er janvier 2020 limitent la plupart des non-conjoints à une fenêtre de 10 ans pour les retraits des comptes de retraite hérités.)
Gardez un œil sur le formulaire
Avant de signer ce formulaire de bénéficiaire, pensez non seulement à qui recevra votre argent, mais aussi comment. Et puis chaque année par la suite, passez en revue les formulaires de bénéficiaire que vous avez remplis pour toute rente, assurance-vie, IRA ou autre compte de retraite.
Si vous ne trouvez pas vos formulaires de bénéficiaire, contactez votre agent, votre conseiller financier ou votre dépositaire IRA.
Si vous décidez de préciser comment vos bénéficiaires recevront votre argent, il est possible qu’ils ne soient pas ravis. Mais vous aurez la tranquillité d’esprit de savoir que l’argent que vous laisserez à vos proches durera beaucoup plus longtemps… comme vous l’espériez.