Comment investir à chaque âge

Table des matières
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• Allocation d’actifs
• Répartition des actifs par âge
• La ligne de fond

La plupart des gens qui planifient leur retraite sont très intéressés à savoir comment investir. Après tout, la façon dont vous épargnez et investissez dans les décennies avant de quitter votre emploi de neuf à cinq ans a un impact sur la façon dont vous passerez vos années après le travail. Il est également important de savoir que la stratégie de répartition de l’actif que vous utilisez dans la vingtaine et la trentaine ne fonctionnera pas lorsque vous serez proche de la retraite (ou en cours). Voici comment investir à chaque âge pour atteindre vos objectifs de retraite.

Allocation d’actifs

Avant d’envisager comment investir au cours des différentes étapes de votre vie, il est utile de comprendre le concept d’allocation d’actifs. En matière d’investissement, il existe de nombreuses classes d’actifs ou, pour le dire simplement, des «catégories» d’investissement. Les trois principales classes d’actifs sont:

• Actions (actions)
• Obligations (titres à revenu fixe)
• Trésorerie et équivalents de trésorerie

Les autres classes d’actifs comprennent:

• Produits de base
• Immobilier
• Futures et autres dérivés

Chaque classe d’actifs a un niveau de risque et de récompense différent – des rendements, comme on les appelle habituellement. En tant que tel, chaque classe se comporte différemment au fil du temps, en fonction de ce qui se passe dans l’économie globale et d’autres facteurs.

Par exemple, lorsque l’économie est en plein essor, les investisseurs sont confiants. Ils retirent de l’argent du marché obligataire et le transfèrent vers des actions, où le potentiel de gains est beaucoup plus élevé.

De même, lorsque l’économie se refroidit, les investisseurs sont moins confiants. Ils retirent de l’argent des actions – qui semblent désormais trop risquées – et recherchent la valeur refuge du marché obligataire. Les actions et les obligations sont donc négativement corrélées. Quand l’un monte, l’autre descend, et vice versa.

Voici pourquoi c’est important. Si vous mettez tout votre argent dans une seule classe d’actifs (c’est-à-dire, tous vos œufs dans le même panier), et que cette classe est réservée, vous n’avez aucune couverture pour protéger votre capital. Investir dans une variété de classes d’actifs permet de diversifier votre portefeuille. Cette diversification vous empêche de perdre tout votre argent si une classe d’actifs se dirige vers le sud. La façon dont vous organisez les actifs de votre portefeuille s’appelle l’ allocation d’actifs. Selon votre âge et le nombre d’années dont vous disposez jusqu’à votre retraite, la répartition d’actifs recommandée est très différente.

Répartition des actifs par âge

Voici un aperçu de la répartition des actifs à travers les différentes étapes de la vie. Bien entendu, ce sont des recommandations générales qui ne peuvent pas prendre en compte votre situation spécifique ou votre profil de risque. Certains investisseurs sont à l’aise avec une approche d’investissement plus agressive, tandis que d’autres valorisent la stabilité par-dessus tout – ou ont des situations de la vie qui exigent une plus grande prudence, comme un enfant handicapé.

Un conseiller financier de confiance peut vous aider à déterminer votre profil de risque. Par ailleurs, de nombreux courtiers en ligne ont des «calculateurs» de profil de risque et des questionnaires qui peuvent déterminer si votre style de placement est conservateur ou agressif – ou quelque part entre les deux.

À tout âge, vous devez d’abord rassembler au moins six à 12 mois de frais de subsistance dans un endroit facilement accessible, comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un CD liquide.

Même si vous avez récemment obtenu votre diplôme universitaire et que vous continuez probablement à rembourser des prêts étudiants, profitez de cette période pour commencer à investir. Que ce soit dans une entreprise 401 (k) ou un compte de retraite individuel (IRA) que vous créez vous-même, investissez ce que vous pouvez en tant que 20 ans, même si vous ne pouvez pas contribuer au montant recommandé de 10%.

L’ Internal Revenue Service (IRS) a établi une limite de contribution annuelle pour les IRA traditionnels et les Roth IRA, qui est de 6000 $ au total par an pour 2020 et 2021. Pour 401 (k) s, le montant maximum que vous pouvez contribuer chaque année est 19 500 $ en 2020 et 2021. Certains régimes 401 (k) offrent  des contributions  de contrepartie de l’employeur, ce qui signifie qu’ils contribueront jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire à votre 401 (k).

Vous avez le plus grand avantage sur tout le monde en investissant dès maintenant: le temps. En raison des intérêts composés, ce que vous investissez au cours de cette décennie a la plus grande croissance possible. Puisque vous avez plus de temps pour absorber les changements du marché, vous pouvez vous concentrer sur des actions de croissance plus agressives et éviter les actifs à croissance lente comme les obligations.

Si vous remettez à plus tard votre investissement dans la vingtaine en raison du remboursement de prêts étudiants ou des débuts de votre carrière, la trentaine est celle où vous devez commencer à mettre de l’argent de côté. Vous êtes encore assez jeune pour récolter les fruits des intérêts composés, mais assez vieux pour investir de 10% à 15% de votre revenu.

Même si vous payez actuellement un prêt hypothécaire ou que vous fondez une famille, contribuer à votre retraite devrait être une priorité absolue. Il vous reste encore 30 à 40 années de travail actives, c’est donc à ce moment que vous devez maximiser cette contribution. Assurez-vous d’en mettre suffisamment pour que la société corresponde à votre 401 (k) et envisagez de la maximiser si vous le pouvez. Et maximisez vos IRA, aussi, pendant que vous y êtes.

Vous pouvez toujours vous permettre un certain risque, mais il est peut-être temps de commencer à ajouter des obligations au mélange pour avoir une certaine sécurité.

Si vous avez remis à plus tard votre épargne-retraite jusqu’à la quarantaine – ou si vous étiez dans une carrière peu rémunérée et que vous êtes passé à quelque chose de plus lucratif – il est maintenant temps de s’attarder et de devenir sérieux. Si vous êtes déjà sur la bonne voie, profitez de ce temps pour créer un portefeuille sérieux. Vous êtes au milieu de votre carrière et vous approchez probablement de votre potentiel de gain maximal.

Même si vous épargnez pour les fonds universitaires de vos enfants ou si vous continuez à payer votre prêt hypothécaire, l’épargne-retraite devrait être au premier plan de chaque décision financière. Vous avez suffisamment de temps pour rattraper votre retard si vous êtes prudent, mais pas assez de temps pour déconner. Rencontrez un conseiller financier si vous ne savez pas quels fonds choisir. Vous devrez épargner dans des actifs agressifs comme les actions pour donner à vos fonds les meilleures chances de battre l’ inflation, qui est le rythme de la hausse des prix dans l’économie.

Cependant, «agressif» ne veut pas dire «insouciant». Tenez-vous en aux investissements qui ont déjà produit des rendements et évitez les transactions «trop belles pour être vraies». Et continuez à maximiser les contributions à votre 401 (k) et aux IRA.

Puisque vous approchez de l’âge de la retraite, ce n’est pas le moment de perdre votre concentration. Si vous avez passé vos plus jeunes années à investir dans les dernières actions en vogue, vous devez être plus prudent au fur et à mesure que vous vous rapprochez de votre épargne-retraite.

Transférer certains de vos investissements vers des fonds plus stables et à faible revenu comme les obligations et les marchés monétaires peut être un bon choix si vous ne voulez pas risquer d’avoir tout votre argent sur la table. Le moment est également venu de prendre note de ce que vous avez et de commencer à penser au moment opportun pour vous de prendre votre retraite. Obtenir des conseils professionnels peut être une bonne étape pour se sentir en sécurité dans le choix du bon moment pour s’éloigner.

Une autre approche consiste à rattraper son retard en amassant plus d’argent. L’IRS permet aux personnes qui approchent de la retraite de placer une plus grande partie de leurs revenus dans des comptes de placement. Les travailleurs de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 500 $ supplémentaires par an à un 401 (k) – appelé une contribution de rattrapage – pour 2020 et 2021. En d’autres termes, les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent ajouter un total de 26 000 $ à leur 401 (k) ou (19 500 $ + 6 500 $) en 2020 et 2021. Si vous avez un IRA traditionnel ou Roth, lalimite de contribution 2020 et 2021est de 7 000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus.

Vous êtes probablement à la retraite maintenant – ou le serez très bientôt – il est donc temps de passer de la croissance au revenu. Pourtant, cela ne signifie pas que vous souhaitez encaisser toutes vos actions. Concentrez-vous sur les actions qui fournissent un revenu de dividendes et ajoutent à vos avoirs obligataires.

À ce stade, vous percevrez probablement des prestations de retraite de la sécurité sociale, une pension d’entreprise (si vous en avez une), et l’année où vous atteignez 72 ans, vous commencerez probablement à percevoir les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes de retraite.

Assurez-vous de prendre ces RMD à temps – il y a une pénalité de 50% sur tout montant que vous auriez dû retirer mais que vous ne l’avez pas fait. Si vous avez un Roth IRA, vous n’êtes pas obligé de prendre des RMD, vous pouvez donc laisser le compte se développer pour vos héritiers si vous n’avez pas besoin de l’argent.

Si vous travaillez encore, en passant, vous ne devrez pas de RMD sur le 401 (k) que vous avez dans l’entreprise où vous êtes employé. Et vous pouvez toujours contribuer à un IRA (même s’il s’agit d’un IRA traditionnel, grâce à laloi SECURE qui a été adoptée à la fin de 2019) si vous avez un revenu gagné admissible qui ne dépasse pas les seuils de revenu de l’IRS.

La ligne de fond

Un proverbe chinois dit: «Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur temps est maintenant. »

Cette attitude est au cœur de l’investissement. Quel que soit votre âge, le meilleur moment pour commencer à investir était il y a quelque temps. Mais il n’est jamais trop tard pour faire quelque chose.

Assurez-vous simplement que les décisions que vous prenez sont les bonnes pour votre âge. Votre approche d’investissement devrait évoluer avec vous. C’est aussi une bonne idée de rencontrer un professionnel financier qualifié qui pourra vous dire où vous en êtes et où vous devez aller.