6 Conditions financières préalables à l’achat d’une maison
Table des matières
Développer
- Un acompte suffisant
- Un taux d’intérêt abordable
- Un pointage de crédit minimum acceptable
- Votre ratio d’endettement
- Être capable de payer les frais de clôture
- Documentation financière
- La ligne de fond
Que vous soyez sur le marché d’un acheteur ou d’un vendeur, vous voudrez acheter une maison dès que vous tomberez sur la bonne. Mais ce n’est pas toujours aussi simple. De nombreux problèmes financiers détermineront si vous serez en mesure d’acheter la maison, ainsi que les conditions de votre prêt hypothécaire.
Comprendre cette information bien à l’avance peut vous aider à prendre de meilleures décisions et facilitera et accélérera votre processus d’approbation de votre prêt hypothécaire.
Lisez la suite pour en savoir plus sur la manière dont vous devrez vous positionner financièrement avant de signer votre contrat immobilier.
Points clés à retenir
- Assurez-vous d’avoir un acompte important à verser sur votre nouvelle maison.
- Magasinez pour un taux d’intérêt abordable.
- Assurez-vous d’avoir une cote de crédit acceptable et un ratio d’endettement inférieur à 43% avant de demander un prêt hypothécaire.
- Payez vos frais de clôture immédiatement.
- Demandez au prêteur quels sont les documents dont vous aurez besoin pour vous assurer qu’il n’y a aucun problème avec votre demande.
Un acompte suffisant
Assurez-vous que vous disposez d’un capital liquide suffisant pour investir dans votre nouvelle maison. Votre rêve d’accession à la propriété peut rapidement être anéanti si vous ne pouvez pas fournir un montant suffisant pour votre mise de fonds.
«Les prêteurs ont resserré les exigences depuis la crise économique de 2008», déclare Karen R. Jenkins, présidente et chef de la direction de KRJ Consulting. «En conséquence, les emprunteurs potentiels qui cherchent à acheter une maison doivent avoir une certaine« peau dans le jeu »pour se qualifier pour une maison. » Selon Jenkins, la plupart des programmes de prêt, y compris un prêt hypothécaire FHA, exigent un acompte minimum de 3,5% du prix d’achat.
Vous avez peut-être connu des personnes qui ont acheté une maison dans le passé sans acompte ou vous avez peut-être même été l’une de ces personnes. C’est un scénario beaucoup moins probable aujourd’hui, car les banques tentent de limiter le risque de défaillance des emprunteurs.
Par exemple, lorsque la valeur de l’ immobilier diminue, un emprunteur qui investit ses économies dans cette propriété est plus susceptible de s’accrocher et de surmonter la tempête, en attendant que la valeur de la propriété augmente à nouveau. «Un emprunteur avec la peau dans le jeu est moins susceptible de faire défaut lorsque les choses se compliquent», selon Stacey Alcorn, propriétaire et Chief Happiness Officer chez LAER Realty Partners.
Un taux d’intérêt abordable
Il y a de très bonnes chances que vous payiez des dizaines de milliers de dollars en intérêts uniquement pendant la durée de votre prêt hypothécaire. C’est pourquoi il est si important de trouver un prêt à faible taux d’intérêt. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.
Assurez-vous de magasiner. Ne signez pas avec le premier prêteur qui vous donne un devis. Commencez par vérifier auprès de votre propre institution financière. Vous pourrez peut-être obtenir un tarif compétitif parce que vous faites déjà affaire avec eux. Et n’excluez pas les coopératives de crédit, les petites banques communautaires et même les prêteurs en ligne. Plus vous vérifiez de prêteurs, plus il est probable que vous obteniez un très bon taux.
Un excellent outil pour rechercher et comparer les taux d’intérêt est un courtier hypothécaire.
Un pointage de crédit minimum acceptable
Votre score FICO reflète votre capacité à rembourser vos dettes. Maximiser vos cartes de crédit et payer vos factures en retard peut être une autre pierre d’achoppement financière pour les propriétaires potentiels qui ont besoin d’un prêt hypothécaire. Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou, pire encore, aucun historique de crédit, il est impossible que vous soyez admissible à un prêt hypothécaire.
Les scores FICO offrent à la banque un aperçu de votre capacité à payer vos factures mensuelles et du montant global de la dette qui pourrait potentiellement avoir un impact sur les paiements hypothécaires à terme. Mais qu’est-ce qui est considéré comme un score FICO acceptable? Elle peut souvent être difficile à évaluer car elle varie en fonction du prêteur que vous demandez.
Amy Tierce, agent de crédit principal chez Radius Financial Group, note que bien que la Federal Housing Administration (FHA) offre des options de financement aux emprunteurs dont la cote de crédit est aussi basse que 500, la plupart des prêteurs ont leurs propres exigences. Ce sera donc un défi de trouver un prêteur qui travaillera avec un emprunteur dont la cote de crédit est inférieure à 640.
Cependant, les cartes de crédit au maximum ne sont pas votre seule préoccupation. «Si vous êtes constamment en retard de 30, 60 ou 90 jours sur vos autres factures, vos cotes de crédit seront à nouveau faibles et les banques ne veulent pas prêter de l’argent à quelqu’un qu’elles devront mendier constamment pour leur argent», dit Alcorn..
Votre ratio d’endettement
Les propriétaires qui s’étendent trop peuvent finir par manger des nouilles ramen tous les jours dans une maison qu’ils risquent de perdre. C’est pourquoi il est important d’être réaliste quant à ce que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez le comprendre en additionnant tous vos paiements mensuels de dette et en divisant ce chiffre par votre revenu brut chaque mois.
Vous pouvez calculer votre ratio dette / revenu en divisant le montant total de vos paiements mensuels de dette par votre revenu mensuel brut.
«Les banques utilisent un ratio dette / revenu (DTI) pour déterminer si un emprunteur peut se permettre d’acheter une maison», dit Alcorn. «Par exemple, disons qu’un emprunteur gagne 5 000 $ par mois. La banque ne veut pas de votre total. la dette, y compris le nouveau paiement hypothécaire, ainsi que les paiements de votre voiture, les paiements par carte de crédit et autres obligations mensuelles, pour dépasser un certain pourcentage de ce revenu. »
Le Bureau de la protection financière des consommateurs a des règles stipulant quele ratio de la dette au revenu ne peut pas dépasser 43%.
Mais Alcorn prévient que ce n’est pas parce que la banque estime que vous pouvez vous permettre un paiement hypothécaire particulier que vous le pouvez réellement. «Par exemple, la banque ne sait pas que vous avez une famille nombreuse, des frais de garde d’enfants ou des parents vieillissants dont vous vous occupez. Il est important d’avoir une conversation franche au sujet de vos paiements mensuels avec votre équipe hypothécaire afin de ne pas vous perdre la tête », dit Alcorn.
Être capable de payer les frais de clôture
Il y a un certain nombre de frais associés à un prêt hypothécaire et vous pourriez être confronté à un réveil financier brutal si vous ne savez pas à quoi vous attendre à l’avance.
Bien que les frais de clôture varient d’un prêteur à l’autre et d’un état à l’autre, «les emprunteurs paient pour l’ évaluation, le rapport de crédit, les honoraires d’avocat / agent de clôture, les frais d’enregistrement et les frais de traitement / de souscription», dit Alcorn, ajoutant que les frais de clôture sont généralement de 1 % du montant du prêt.
Cependant, les frais peuvent représenter jusqu’à 3%, et les prêteurs doivent fournir aux emprunteurs une estimation complète de bonne foi des frais que vous pourriez encourir pour un type de prêt spécifique.
La documentation financière requise
Assurez-vous d’avoir tous vos canards d’affilée avant de demander votre prêt hypothécaire pour faciliter le processus. Une documentation insuffisante peut retarder ou même arrêter complètement le processus d’approbation de prêt, vous devez donc découvrir ce que vous devez apporter.
«Votre prêteur doit avoir une liste de contrôle complète et complète de la documentation requise pour soutenir votre demande de prêt en fonction de votre situation d’ emploi et de revenu », dit Tierce. «Si vous commencez par une pré-approbation, assurez-vous que le prêteur demande toute la documentation pour le processus, car une pré-approbation sans examen approfondi de la documentation est inutile. Quelque chose peut manquer et entraîner le refus de votre prêt plus tard si le processus d’approbation préalable n’est pas très bien documenté. »
Qu’est-ce que la pré-approbation? Selon Jenkins, « l’ approbation préliminaire de ce basé sur ce que l’emprunteur a déclaré sur le revenu de l’ application, la dette, les actifs, l’ emploi, etc. Le processus d’approbation réelle valide le revenu, les actifs et la dette en utilisant diverses méthodes telles que les talons de paie, déclarations de revenus, relevés bancaires, W2 et vérifications d’emploi. »
Tierce ajoute que « sur les marchés concurrentiels, les vendeurs et les agents immobiliers ne considéreront même pas une offre sans savoir que l’acheteur est pré-approuvé. » Des documents supplémentaires pourraient être demandés à une date ultérieure ou tout au long du processus. «Le processus de souscription est exhaustif et certains documents peuvent soulever des questions ou des préoccupations nécessitant une documentation supplémentaire. Respirez profondément et donnez au prêteur tout ce qu’il demande, le plus rapidement possible, pour obtenir votre approbation. »
La ligne de fond
Avant de pouvoir penser à acheter la maison de vos rêves, vous devez vous assurer que vos finances sont en ordre et que vous vous êtes préparé avec sagesse et minutie avant même que le processus d’approbation du prêt hypothécaire ne commence.