Payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit
Table des matières
Développer
- Pourquoi payer avec une carte de crédit?
- Services de paiement tiers
- Pour gagner des récompenses
- Pour gagner de l’intérêt
- Pour éviter un paiement tardif
- Pour éviter la forclusion
- Un dernier conseil
- Exemple de paiement par carte de crédit
- La ligne de fond
Voulez-vous payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit? C’est peut-être possible, mais cela vous coûtera probablement. Comment faites-vous? Quel est le coût? Et quand cela en vaut-il la peine? Cet article répondra à toutes vos questions sur la facturation de votre paiement hypothécaire mensuel.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires n’acceptent pas les paiements par carte de crédit directement.
- Si vous avez une carte Mastercard ou Discover, vous pourrez peut-être payer votre prêt hypothécaire via un service de traitement des paiements appelé Plastiq moyennant des frais de 2,5%.
- En raison des frais, payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit ne vaudra pas la plupart du temps pour la plupart des gens.
Pourquoi payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit?
Les quatre raisons pour lesquelles les gens pourraient envisager d’effectuer leur paiement hypothécaire mensuel avec une carte de crédit sont les suivantes:
- Pour gagner des récompenses de carte de crédit
- Pour conserver leur argent et payer quelques semaines supplémentaires d’intérêts
- Pour acheter quelques semaines supplémentaires pour payer l’hypothèque sans effectuer de retard de paiement à la société hypothécaire
- Pour éviter à tout prix la forclusion
Ce sont toutes des raisons valables de vouloir payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit. Les trois premières de ces raisons pourraient vous donner un léger avantage financier à long terme. Le quatrième pourrait être incroyablement destructeur. Nous examinerons chaque option plus en détail ci-dessous, mais explorons d’abord la logistique du paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit.
Services de traitement des paiements tiers
De nombreux créanciers n’accepteront pas les cartes de crédit pour rembourser leurs dettes, y compris les prêteurs hypothécaires. Ils savent que cela signifierait laisser les clients échanger une forme de dette – une forme à intérêt relativement faible et parfois déductible d’impôt – contre une autre qui a un intérêt relativement élevé et n’est pas déductible d’impôt. Les politiciens, les régulateurs et les médias auraient une journée sur le terrain pour dénoncer une telle pratique.
Entrez les Plastiq, qui facture des frais de transaction de 2,5%. Vous pourrez peut-être trouver un code de parrainage en ligne qui vous donne quelques centaines de dollars en transactions gratuites, mais cela ne vous mènera que si loin, à moins que vous ne trouviez un moyen de gagner plus de transactions gratuites en parrainant vous-même d’autres personnes.
Le paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit comporte certaines restrictions, même avec Plastiq. Les termes et conditions vous interdisent d’utiliser une carte Visa ou American Express pour payer votre prêt hypothécaire via Plastiq. Étant donné que d’autres processeurs de paiement sont venus et sont partis dans le passé, Plastiq peut ne pas être là pour toujours ou ce n’est pas toujours une option pour effectuer des paiements hypothécaires. Mastercard et Discover pourraient cesser complètement d’autoriser les paiements hypothécaires via le service. À l’inverse, plus d’options pourraient devenir disponibles à l’avenir pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, peut-être avec des frais plus compétitifs ou de nouveaux avantages.
Passons en revue chacune des quatre raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit et voyons si ce sont de bonnes idées ou non.
Pour gagner des récompenses
Les cartes de crédit ont deux principaux types de récompenses: les bonus d’inscription et les récompenses en cours. Un bonus d’inscription peut vous donner une remise de 300 $ pour avoir dépensé 3000 $ au cours de vos trois premiers mois en tant que titulaire de carte. Les récompenses en cours peuvent vous donner 2% de remise sur chaque achat, y compris les achats que vous effectuez pour gagner le bonus d’inscription.
Disons que votre paiement hypothécaire est de 1 000 $. Si vous engagez des frais de 2,5% pour effectuer ce paiement, vous perdez 25 $. Néanmoins, vous pourrez peut-être vous démarquer dans l’un de ces scénarios:
- Votre carte de crédit offre une remise en argent continue (ou l’équivalent en points ou en miles) de 3,0% ou plus sur ce paiement.
- La société émettrice de votre carte de crédit ne classe pas les frais du processeur de paiement tiers comme une avance de fonds. Les avances de fonds entraînent généralement des frais et commencent toujours à accumuler des intérêts immédiatement, généralement à des taux de 20% à 30%. Lisez les petits caractères de votre contrat de carte de crédit pour connaître les conditions de votre carte concernant les avances de fonds. Si tout semble bon, allez-y et faites un petit achat test via le processeur de paiement avant d’effectuer le paiement intégral de votre prêt hypothécaire.
- Vous gagnerez un bonus d’inscription d’ une valeur supérieure aux frais de traitement, et vous ne pourrez pas gagner le bonus d’inscription grâce à vos dépenses habituelles. Cela pourrait être la raison la plus convaincante de payer votre prêt hypothécaire une ou deux fois avec une carte de crédit.
- Vous gagnerez un autre avantage de carte de crédit de l’achat qui vaut plus que les frais, et vous ne pourrez pas gagner cet avantage grâce à vos dépenses habituelles. Les avantages que vous essayez peut-être d’obtenir incluent le statut de compagnie aérienne, le statut d’hôtel, une nuit d’hôtel gratuite ou un billet d’avion gratuit pour un compagnon.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement trois à quatre fois plus élevés que les taux hypothécaires, donc si vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte de crédit en entier à la date d’échéance, ne l’utilisez pas pour effectuer votre paiement hypothécaire.
Pour gagner de l’intérêt
Si vous n’avez pas de solde de carte de crédit, vous bénéficiez d’un délai de grâce sans intérêt d’environ 21 à 25 jours entre l’émission de votre relevé de carte de crédit et l’échéance de votre paiement. Au cours d’une année, profiter de cette période de grâce en gardant votre argent en épargne – là où il rapporte des intérêts jusqu’à la date d’échéance de votre carte de crédit pourrait vous rapporter quelques dollars supplémentaires. Ce n’est donc pas une mauvaise chose à faire avec les achats que vous alliez faire de toute façon, tant que vous n’êtes jamais en retard pour effectuer un paiement et que vous ne portez jamais de solde.
Cependant, avec des frais de traitement de 2,5% pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, vous n’allez pas gagner suffisamment d’intérêts sur votre compte d’épargne pour sortir de l’avant. Un compte d’épargne à intérêt élevé sur le marché actuel ne peut payer que 2,5% d’intérêt sur 365 jours. Vous n’allez même pas vous rapprocher de récupérer ces frais avec 25 jours d’intérêts supplémentaires.
Pour éviter un paiement tardif
Votre paiement hypothécaire est généralement dû le premier du mois. Cependant, de nombreux prêteurs donnent aux emprunteurs jusqu’au 15 pour effectuer leur paiement sans frais de retard. Une fois cette période de grâce terminée, les prêteurs imposent des frais de retard importants (vérifiez votre relevé pour voir combien), mais un retard de paiement ne sera pas signalé aux bureaux de crédit avant 30 jours de retard.
Si vous avez besoin de plus que la période de grâce de 15 jours pour payer votre prêt hypothécaire, mais que vous voulez éviter des frais de retard et des dommages à votre cote de crédit, vous pouvez payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit le 14 pour vous acheter environ 25 jours de plus pour faire votre prêt hypothécaire. Paiement. Vous pourriez sortir en avance si les frais du processeur de paiement sont inférieurs aux frais de retard de votre prêteur et si vous payez le solde de votre carte de crédit en entier à la date d’échéance. Si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière pire en payant des intérêts sur votre carte de crédit, en fonction du temps qu’il vous faut pour rembourser ce que vous devez.
Pour éviter la forclusion
Une extension de l’idée ci-dessus est de payer votre hypothèque avec une carte de crédit pour éviter la forclusion. Il est compréhensible de vouloir faire tout ce qui est possible pour rester chez vous. Néanmoins, si vous êtes tellement en retard sur vos versements hypothécaires que vous risquez une forclusion – un processus que votre prêteur ne peut engager avant que vous ayez 120 jours de retard – votre situation financière est probablement si précaire que l’ajout d’une dette de carte de crédit à vos problèmes ne sont pas dans votre meilleur intérêt. Parler à votre prêteur et à un conseiller en logement d’un plan pour éviter la forclusion est une meilleure idée.
Un dernier conseil
Selon FICO, qui génère les scores de crédit que la plupart des principaux prêteurs utilisent, l’utilisation du crédit représente 30% de votre pointage de crédit. Qu’est-ce que l’utilisation du crédit? Il s’agit du pourcentage de votre marge de crédit que vous utilisez au moment de l’émission de votre relevé. Si vous ne voulez pas que le fait que vous payez votre prêt hypothécaire par carte de crédit affecte votre taux d’utilisation du crédit, vous devez rembourser votre solde avant même que votre relevé ne soit émis, et pas seulement avant la date d’échéance de votre relevé.
Cela dit, si vous avez une marge de crédit élevée et que vous n’en utilisez qu’un infime pourcentage, disons moins de 10%, vous n’avez pas à vous soucier de payer votre solde avant la publication de votre relevé. Un ratio d’utilisation du crédit aussi bas ne devrait pas nuire à votre score.
Un exemple de paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit
Qui ne voudrait pas payer son hypothèque avec une carte de crédit après avoir lu un titre comme «Ce couple a payé 100 000 $ de son hypothèque avec une carte de crédit et a gagné 2 000 $ en récompenses»? C’est une histoire vraie que la blogueuse de finances personnelles Holly Johnson a tirée – et elle a utilisé les récompenses pour aider à financer une croisière en Méditerranée pour sa famille de quatre personnes.
Cependant, elle a pu y parvenir car sa plateforme de blogueuse de haut niveau lui a permis de gagner des milliers de dollars en transactions Plastiq gratuites en référant ses lecteurs au service. La plupart d’entre nous ne peuvent pas faire ça.
La ligne de fond
Ce n’est que dans des circonstances limitées que la personne moyenne pourrait bénéficier de la facturation des paiements hypothécaires sur une carte de crédit. Tout d’abord, vous devrez trouver un processeur de paiement tiers qui vous permettra d’utiliser votre carte de crédit pour payer votre société de prêts hypothécaires. Deuxièmement, vous devrez gagner des récompenses de carte de crédit qui dépassent les frais de traitement des paiements. Troisièmement, vous devrez payer le solde de votre carte de crédit en entier, idéalement avant même que votre relevé ne soit émis, non seulement pour éviter de payer des intérêts, mais aussi pour éviter d’affecter votre taux d’utilisation du crédit et éventuellement de nuire à votre pointage de crédit. Si vous pouvez faire toutes ces choses, le paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit pourrait porter ses fruits.