4 raisons importantes pour lesquelles vos dépenses pourraient augmenter à la retraite
Table des matières
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- 1. Voyage
- 2. Santé
- 3. Taxes
- 4. Shopping
- La ligne de fond
Beaucoup d’entre nous supposent que nos dépenses diminueront à la retraite, mais ce n’est pas toujours le cas. Il y a quatre raisons principales pour lesquelles vos dépenses pourraient augmenter. La bonne nouvelle est qu’il existe des moyens d’économiser de l’argent sur chacun d’eux.
Une règle courante suggère que les gens prévoient d’avoir besoin d’environ 70% à 80% de leur revenu de préretraite pour payer les factures. De nombreux retraités constatent que leurs dépenses diminuent, parfois même en deçà de cette estimation. Il n’y a plus de frais de déplacement quotidiens ou d’avoir à entretenir une garde-robe de travail, et moins (le cas échéant) de déjeuners d’affaires coûteux. Ajoutez à cela la fin de la retenue pour les régimes 401 (k), Medicare et la sécurité sociale.
Mais d’autres s’étonnent de voir les dépenses aller dans la direction opposée. Le voyage est une des principales raisons. Les frais médicaux non couverts en sont un autre. Idem pour les factures d’impôts inattendues. Encore une autre cause: les retraités ont simplement plus de temps libre à dépenser, dépenser et dépenser.
Points clés à retenir
- Si de nombreux retraités constatent que leurs dépenses diminuent une fois qu’ils arrêtent de travailler, ce n’est pas toujours le cas.
- Plus d’argent dépensé pour les voyages et les frais médicaux non couverts, ainsi que des factures d’impôts imprévues et plus de temps libre pour faire des achats, en sont quatre grandes raisons.
- La bonne nouvelle, c’est qu’avec une bonne planification, il est possible d’économiser de l’argent sur chacun d’eux.
«Les dépenses globales augmentent entre 2% et 4% par an, et si le revenu de retraite est fixe, cela peut être un défi 10 à 15 ans après la retraite», déclare Wes Shannon, CFP®, associé directeur, SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Texas.
1. Voyage
Vos frais de voyage pourraient facilement augmenter à la retraite, en particulier dans les premières années. Soudain, vous aurez le loisir d’aller dans des endroits que vous avez toujours voulu voir mais que vous n’avez jamais eu le temps de travailler et peut-être d’élever des enfants. Bien sûr, vos frais de déplacement liés à votre travail ne seront plus un facteur, donc tout ce que vous y passiez chaque mois peut être appliqué à votre nouveau budget de voyage amusant.
Façons d’économiser sur les voyages
De nombreux hôtels et certaines compagnies aériennes proposent des remises aux seniors. Mais vérifiez avant d’acheter: ce n’est pas toujours la meilleure offre que vous puissiez obtenir.
Les remises pour les seniors peuvent faire chuter de 10% à 15% le prix normal des chambres dans de nombreuses chaînes hôtelières, mais de meilleures promotions sont souvent disponibles. Plutôt que de demander une réduction pour les seniors à l’avance, demandez à l’agent de réservation le meilleur prix disponible sur le type de chambre que vous souhaitez. Ensuite, voyez si la réduction senior peut être appliquée en plus de cela. Considérez le taux senior seul comme votre position de repli.
C’est à peu près la même chose en ce qui concerne les billets d’avion. Certaines compagnies aériennes, comme American, Delta et United, proposent des tarifs seniors sur certains itinéraires, généralement aux passagers de 65 ans et plus.1 Cela pourrait valoir la peine d’appeler pour demander, mais, comme d’habitude, vous pourriez décrocher un billet moins cher avec un peu de recherche.
Si vous êtes ouvert à la location et que cela ne vous dérange pas d’être dans la cuisine, pensez à VRBO (Vacation Rentals By Owner) ou Airbnb.
«Les offres sont généralement des résidences secondaires d’autres personnes dans des lieux de vacances typiques», déclare Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, à Centerville, Ohio. «Maintenant que nous sommes des nicheurs vides et que nous espérons reprendre nos vacances, même si nous pourrions voler vers des destinations plus exotiques, nous avons prévu une année avec des hébergements VRBO. Notre idée de vacances est de nous asseoir sur notre terrasse avec vue sur un lac, les montagnes ou une plage. Et nous recherchons des activités qui incluent la navigation de plaisance, le golf, le tennis et la pêche à la mouche. Nous ne semblons jamais être en mesure de trouver une liste VRBO. »
N’oubliez pas les frais d’assurance
L’assurance voyage, qui vous sera presque certainement offerte, est une autre considération. Avant d’acheter automatiquement une police pour la tranquillité d’esprit, assurez-vous de savoir exactement ce qu’elle couvre et quelles restrictions se cachent dans ses petits caractères – cela pourrait vous empêcher de collectionner.
Si vous êtes sous Medicare, gardez à l’esprit que cela ne couvre généralement pas les frais médicaux en dehors des États-Unis. Cela inclut si vous êtes sur un bateau de croisière à plus de six heures d’un port américain. C’est une autre raison d’acheter une assurance voyage;assurez-vous simplement que les soins de santé sont couverts par la police, et pas seulement l’annulation de voyage.
Certaines politiques de supplément Medicare, ou Medigap, prévoient une couverture médicale d’urgence lorsque vous êtes loin des États-Unis.
Avantages pour les aînés
Il vaut également la peine de vérifier votre contrat de carte de crédit ou d’appeler l’émetteur pour voir quelle couverture de voyage, le cas échéant, il offre. Certaines cartes couvrent des risques tels que la perte de bagages, mais uniquement si vous avez acheté vos billets de voyage avec cette carte spécifique.
Le plus grand avantage des retraités pour obtenir des offres de voyage formidables est probablement leur flexibilité de voyager lorsqu’ils ne sont pas en concurrence avec les voyageurs d’affaires ou les vacanciers dont les horaires sont plus restreints.
2. Santé
Comme mentionné précédemment, Medicare, le programme fédéral quiassure de nombreux Américains de plus de 65 ans, ne vous couvrira généralement pas si vous tombez malade et avez besoin d’un traitement à l’étranger. Elle ne finance pas un certain nombre d’autres dépenses que votre précédente, l’ assurance maladie payée par l’ employeur des soins a probablement. Il s’agit notamment de la plupart des soins dentaires, des examens de la vue, des prothèses auditives et des soins courants des pieds, entre autres. Vous devriez donc probablement ajouter de l’argent supplémentaire pour ces services à votre budget de retraite. Si votre ancien employeur offre des prestations de santé aux retraités, celles-ci figureront également dans l’équation.
«Les soins de santé sont l’un des postes budgétaires les plus importants pour les retraités, en particulier dans leurs dernières années. Comprendre les statistiques du secteur en termes de dépenses de santé au-delà de ce qui est couvert par les parties A et B de Medicare est un bon point de départ pour commencer à économiser et à budgétiser les futures dépenses de santé », déclare Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors».
Façons d’économiser sur les soins de santé
Si vos frais médicaux non couverts sont importants, une façon d’alléger un peu le fardeau est de les regrouper en une seule année civile et de demander une déduction fiscale. Ne remettez pas à plus tard les procédures d’urgence, bien sûr, mais si vous pouvez attendre un peu en toute sécurité un travail dentaire non urgent ou un nouvel appareil auditif, vous pourriez accumuler une facture suffisamment importante pour atteindre le seuil de déduction.
Pour l’année d’imposition 2020, revenu brut rajusté.
3. Taxes
Votre revenu peut baisser pendant la retraite, ce qui se traduit par une tranche d’imposition marginale plus basse et une facture d’impôt sur le revenu moins élevée. Mais si vous avez beaucoup d’argent dans des régimes de retraite, tels que les IRA traditionnels, qui sont soumis aux distributions minimales requises (RMD) chaque année après l’âge de 72 ans, vous pourriez en fait constater une augmentation de votre revenu et de vos impôts sur le revenu.
«La plupart des gens sont surpris de l’impact fiscal lors du retrait du 401 (k) traditionnel et des IRA à la retraite. Les Roth IRA peuvent aider à atténuer le coup fiscal puisque ces retraits sont exonérés d’impôt », déclare David N. Waldrop, CFP®, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, Californie. De plus, les Roth IRA ne sont pas soumis aux RMD.
Notez également que vos prestations de sécurité sociale pourraient êtreimposables si vos revenus dépassent certaines limites. Par exemple, si votre revenu total estsupérieur à32.000 $ pour lescouples ou 25 000 $ pour lescélibataires, vous pourriez avoir à payer desimpôts sur elle.
Façons d’économiser sur les impôts
Premièrement, si vous avez atteint l’âge des RMD, ne les ignorez pas, sinon vous ferez face à une pénalité fiscale importante. Essayez d’obtenir une estimation précise du montant d’argent dont vous aurez probablement besoin pour couvrir les impôts sur les distributions minimales requises et déterminez d’où proviendra l’argent.
50%
Le montant de la pénalité fiscale que vous paierez si vous ne recevez pas les distributions minimales requises. En 2020, cet âge est de 72 ans. Auparavant, il avait 70 ans et demi.dix
Cela pourrait signifier retirer davantage de vos comptes de retraite pour couvrir l’impôt ou prendre de l’argent sur des comptes autres que de retraite, qui pourraient être imposés à un taux inférieur. Le premier est imposé comme un revenu ordinaire, tandis que le second peut être imposé à des taux de plus-value à long terme plus favorables.11 Si ce territoire ne vous est pas familier, vous voudrez peut-être faire appel aux services d’un comptable ou d’un planificateur financier pour exécuter différents scénarios.
Vérifiez également si l’âge de la retraite vous donne droit à des allégements spéciaux sur les impôts fonciers dans votre pays de résidence. Vous ne pouvez pas supposer que vous les obtiendrez automatiquement, car votre évaluateur fiscal local n’a probablement aucune idée de votre âge. Le site Web de votre département d’État des impôts est un bon point de départ.
4. Shopping
La retraite signifie souvent passer plus de temps à la maison, en particulier pendant la journée. Vous pourriez vous demander comment vous avez vécu avec ces tapis usés et ces rideaux sales, sans parler des boiseries des années 1970. Vous voudrez peut-être également vous offrir une cuisine moderne, une salle de bain plus luxueuse ou un bureau à domicile séparé où vous pourrez gérer vos investissements ou écrire votre roman d’espionnage. Et vous voudrez peut-être apporter des modifications de « conception universelle » pour augmenter votre sécurité et votre confort, comme le remplacement des poignées de porte par des poignées ou l’installation de barres d’appui dans la salle de bain.
Si redécorer ou rénover rendrait votre vie plus confortable – et si vous pouvez vous le permettre – il n’y a guère de raisons de vous renier. N’oubliez pas, cependant, que la retraite peut durer longtemps et que bon nombre d’entre nous vivront probablement jusqu’à 90 ans ou plus. Idéalement, nos économies devraient tenir aussi longtemps que nous le faisons. En d’autres termes, ne devenez pas fou avec les cartes de crédit.
Façons d’économiser sur les achats
Heureusement, l’un des avantages d’être à la retraite est que vous n’avez pas simplement plus de temps pour magasiner. Vous avez également plus de temps pour rechercher les meilleures offres. Alors profitez-en et profitez-en.
La ligne de fond
Pendant que vous profitez de la liberté que vous apporte la retraite, gardez un œil sur vos dépenses. Établissez un budget et réduisez-le si nécessaire. Prenez également le temps de trouver les meilleures offres sur les voyages et assurez-vous d’être aussi fiscalement avantageux que possible en ce qui concerne les dépenses de santé et les distributions minimales requises.