4 meilleures alternatives à l’assurance soins de longue durée
Table des matières
Développer
- Assurance soins de longue durée
- 1. Assurance soins de courte durée
- 2. Assurance soins intensifs / maladies
- 3. Rentes avec les coureurs de SLD
- 4. Rentes différées
- La ligne de fond
L’assurance soins de longue durée est un type spécifique d’assurance maladie qui aide les gens à payer les soins de longue durée. Il couvre les types de soins non inclus dans les plans médicaux traditionnels, Medicare, et pour les personnes non éligibles à Medicaid. Même si l’assurance soins de longue durée couvre les personnes souffrant de divers problèmes de différents groupes d’âge, elle n’est peut-être pas la meilleure option pour certains.
Le besoin potentiel de soins de longue durée ne doit pas être négligé. La majorité des gens en auront besoin lorsqu’ils vieilliront. Environ 70% des personnes qui atteignent aujourd’hui 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment donné, selon le ministère américain de la Santé et des Services sociaux.
L’assurance soins de longue durée est coûteuse et tout le monde n’est pas éligible, mais ces quatre alternatives peuvent offrir une bonne couverture à ceux qui ont besoin de soins de longue durée.
Points clés à retenir
- Pour éviter d’être rejetés pour une assurance soins de longue durée ou de payer des primes plus élevées, les individus peuvent chercher des alternatives.
- L’assurance de soins de courte durée est une option, qui est essentiellement une assurance de soins de longue durée offerte pour un maximum d’un an.
- L’assurance soins intensifs ou maladies graves offre une couverture aux personnes qui reçoivent un diagnostic de maladies graves, comme le cancer.
- Les rentes avec avenants de soins de longue durée ou les rentes différées peuvent être une alternative à l’assurance de soins de longue durée, offrant potentiellement de l’argent non imposable lorsqu’elles sont utilisées pour des soins de longue durée.
Assurance soins de longue durée: abordabilité et admissibilité
L’assurance soins de longue durée peut être coûteuse. Il est également généralement plus rentable lorsqu’il est acheté avant l’âge de 60 ans. En 2020, la prime annuelle moyenne pour un couple en bonne santé, tous deux âgés de 55 ans, est de 3 050 $, selon l’American Association for Long-Term Care Insurance.
Même à ces primes élevées, les compagnies d’assurance qui offrent ce type d’assurance peuvent rejeter les candidats après avoir approfondi leurs antécédents médicaux. En raison de ces facteurs, les gens peuvent avoir besoin d’autres options pour la couverture des soins de longue durée.
1. Assurance soins de courte durée
L’assurance soins de courte durée, également connue sous le nom d’assurance de convalescence, est une police qui offre généralement entre 100 $ et 200 $ par jour de couverture de soins de santé pendant un an ou moins. Puisqu’il n’y a aucun engagement à long terme pour les compagnies d’assurance, les primes sont normalement inférieures aux options de couverture de soins de longue durée traditionnelles. La prime moyenne de soins de courte durée pour une personne de 65 ans, par exemple, est de 105 $ par mois.
Étant donné que les primes sont moins élevées et que la couverture n’est que d’un an ou moins, de nombreux candidats rejetés par la couverture de soins de longue durée traditionnelle peuvent être acceptés par une assurance de soins de courte durée. Ces types de polices ont des périodes de carence courtes ou inexistantes, ce qui permet de bénéficier immédiatement des prestations pour ceux qui en ont besoin.
Avec l’assurance soins de courte durée, les prestations sont normalement réinitialisées. Cela signifie que si quelqu’un dépose une réclamation, mais récupère ensuite avant de recevoir la pleine prestation, il est possible de déposer une autre réclamation à l’avenir et de recevoir une couverture.
Alors que ce type de couverture d’assurance peut aider ceux qui sont rejetés pour une assurance soins de longue durée, la brièveté de la couverture d’assurance en fait seulement une solution à court terme à la couverture des soins de longue durée. Cependant, Medicare propose une réadaptation post-hospitalisation pouvant aller jusqu’à 20 jours, ce qui permet de couvrir les soins de santé pendant un peu plus d’un an si une assurance soins de courte durée est utilisée après cette période de 20 jours.
Selon la politique, seules les personnes de moins de 85 à 89 ans sont généralement éligibles à une couverture de soins de courte durée.
2. Assurance soins intensifs ou maladies graves
Lesassurancessoins intensifs etmaladies graves sont deux types de couverture qui offrent des paiements forfaitaires en espèces aux personnes qui reçoivent undiagnostic de cancer, d’accident vasculaire cérébral, de crise cardiaque et d’autres maladies graves. En outre, Aflac et Guarantee Trust Life Insurance Co., deux principaux transporteurs, offrent une assurance soins intensifs et maladies graves avec des prestations quotidiennes ou mensuelles pour la réadaptation et les soins continus des patients hospitalisés.
Les prestations quotidiennes d’Aflac peuvent durer jusqu’à six mois et les prestations mensuelles de Guarantee Trust peuvent durer jusqu’à deux ans. Outre les prestations quotidiennes et mensuelles, l’assurance soins intensifs et maladies graves est normalement moins chère que l’assurance soins de longue durée. Par exemple, si une femme de 60 ans est à la recherche d’une assurance soins intensifs ou maladie, elle peut recevoir un paiement forfaitaire de 50 000 $ d’un régime pour aussi peu que 100 $ par mois.7
Même une structure d’assurance mensuelle souscrite auprès de Guarantee Trust peut donner à une personne ayant besoin de soins de longue durée jusqu’à 2 000 $ par mois pendant deux ans et ne coûte qu’environ 110 $ par mois.
Les personnes qui recherchent une couverture pour soins de longue durée par le biais d’une assurance soins intensifs ou maladies graves ne sont pas admissibles si le problème provient d’un diagnostic antérieur – la couverture n’est valide que si la blessure ou la maladie est récente et inconnue auparavant.
3. Rentes avec avenants de soins de longue durée
Pour les personnes rejetées par les assureurs de soins de longue durée traditionnels, il est possible de souscrire une rente avec un avenant de soins de longue durée. L’argent investi dans une rente avec un avenant de soins de longue durée peut être utilisé en franchise d’impôt pour payer les soins de longue durée tels que définis dans le contrat. Cela donne à une personne un flux de paiements mensuels qu’elle peut utiliser spécifiquement pour payer les soins nécessaires.10
La souscription médicalepour ce type d’option est moins stricte que les soins de longue durée traditionnels, ce qui donne une plus grande liberté dans l’utilisation des prestations de soins. S’il s’avère que les soins de longue durée ne sont pas nécessaires, il est possible de racheter la valeur accumulée de la rente. Au décès du propriétaire de la rente, les héritiers perçoivent les fonds, moins les retraits pour les soins de longue durée.
Cependant, les rentes doivent être achetées à l’avance, ce qui nécessite un paiement initial important en échange de flux de trésorerie mensuels pendant une période définie. Les rentes comme celles – ci comportent des primes initiales minimales de 50 000 $, et l’argent est normalement immobilisé pendant cinq à dix ans.
Ceux qui ont besoin de soins de longue durée sont généralement incapables d’accomplir les activités de base de la vie quotidienne sans aide, notamment manger, se laver, marcher et s’habiller.
4. Rentes différées
Les soins de longue durée peuvent être planifiés à l’avance grâce à l’utilisation d’une rente fixe différée. Si les gens tiennent compte du fait qu’ils ont 70% de chances d’avoir besoin de soins de longue durée après 65 ans, il est judicieux de se couvrir contre les coûts futurs en déposant de l’argent avant la retraite en échange d’une promesse qu’un assureur paiera des sommes mensuelles à compter du moment un âge spécifique est atteint.
Disons, par exemple, qu’une personne a 60 ans et décide d’acheter une rente différée de 100 000 $. Lorsque cette personne atteint un âge désigné (72 ans si la rente est dans un compte de retraite fiscalement admissible), elle commence à recevoir des distributions. Le montant de la distribution dépendra du type de distribution. Les distributions minimales requises nécessitent des calculs à partir d’un calendrier de l’Internal Revenue Service. Les autres distributions dépendront généralement des conditions contractuelles de la rente.
Une rente différée diffère d’une rente avec un avenant de soins de longue durée parce qu’elle n’est pas conçue exclusivement pour les soins de longue durée. Au lieu de cela, cette option peut être utilisée pour avoir la tranquillité d’esprit que si des soins de longue durée sont nécessaires après la retraite, un flux de trésorerie mensuel est disponible pour payer les dépenses nécessaires. Une rente différée ne couvre pas les soins de longue durée nécessaires avant la retraite.
La ligne de fond
Une majorité de personnes de plus de 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment donné. Parce que l’assurance soins de longue durée n’est pas pour tout le monde, il est prudent d’explorer d’autres options. Considérez les alternatives ci-dessus lors de la planification à l’avance pour payer les coûts élevés des soins de longue durée, si vous en avez besoin plus tard.