Qui réglemente les prêteurs hypothécaires?
L’achat d’une maison est l’un des plus gros investissements que de nombreux Américains font dans la vie. Rares sont ceux qui peuvent s’offrir une maison avec de l’argent. Réaliser le rêve d’accession à la propriété signifie trouver un prêteur hypothécaire qui nous trouve suffisamment dignes pour nous avancer un prêt. Les hypothèques sont une partie importante du système financier. Ils peuvent être complexes, d’autant plus lorsque les prêteurs n’ont pas à cœur les meilleurs intérêts de leurs clients. Alors, qui réglemente le secteur hypothécaire? Cet article traite des principaux acteurs responsables de la responsabilisation des prêteurs.
Points clés à retenir
- Le gouvernement fédéral réglemente le secteur des prêts hypothécaires grâce à un certain nombre de lois adoptées par le Congrès.
- Le règlement Z de la loi sur la vérité sur les prêts fournit aux consommateurs les informations dont ils ont besoin pour prendre des décisions éclairées sur les taux d’intérêt, les frais et les conditions de crédit.
- RESPA interdit aux agents immobiliers de recevoir des pots-de-vin et empêche les prêteurs d’exiger que les emprunteurs utilisent un assureur de titres privilégié.
Les bases de la réglementation hypothécaire
Les prêteurs hypothécairesdoivent suivre les règles établies par le gouvernement fédéral. Ces règles obligent les prêteurs à traiter les emprunteurs de manière juste et équitable. En termes simples, le gouvernement fédéral réglemente lesecteur des prêts hypothécaires, et le fait par le biais d’une variété d’agences et d’une foule d’actes du Congrès.
La Truth in Lending Act (TILA) et le règlement Z ont été conçus pour aider à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs. En vertu de la réglementation, les prêteurs sont tenus de divulguer des informations sur leurs produits d’une manière qui permet aux consommateurs de faire des comparaisons significatives. Avant l’acte, les consommateurs étaient confrontés à un barrage de termes déroutants et trompeurs.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
La loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) est un autre élément clé de la réglementation hypothécaire. Cette loi a été promulguée par le Congrès afin que les acheteurs et les vendeurs soient informés de l’intégralité des frais de règlement liés à l’achat d’une maison.
L’un des règlements les plus importants est la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, que le Congrès a adoptée à la suite de l’ effondrement des subprimes qui a contribué à la les pratiques de prêt abusives et les normes de qualification hypothécaires laxistes.5 Le Congrès a assoupli les dispositions du Dodd-Frank en 2018, y compris l’assouplissement des exigences de séquestre pour les institutions de dépôt ou les coopératives de crédit.
La crise financière a également conduit à des renflouements gouvernementaux de Freddie Mac et tutelle. L’ Agence fédérale de financement du logement (FHFA) supervise les deux pour s’assurer que les agences continuent à offrir un soutien au marché hypothécaire sans avoir besoin d’une intervention supplémentaire du gouvernement.
Le décès de Dodd-Frank a mis plus de protections en place pour les consommateurs, mais les changements en 2018 ont assoupli certaines parties de la loi.
Loi sur la vérité sur les prêts du règlement Z
Mis en œuvre par le règlement Z, le Truth in Lending Act a été créé en 1968 pour protéger les consommateurs contre les pratiques malveillantes, louches ou déloyales des prêteurs et autres créanciers. Les prêteurs sont tenus de fournir des informations complètessur les taux d’intérêt, les frais, les conditions de crédit et d’autres dispositions. Ils doivent également fournir aux consommateurs les mesures à prendre pour déposer une plainte, et les plaintes doivent être traitées en temps opportun. Les emprunteurs peuvent également annuler certains types de prêts avec une période de temps spécifiée. Avoir toutes ces informations à leur disposition permet aux consommateurs de rechercher les meilleurs taux et les prêteurs possibles lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent ou d’obtenir une carte de crédit.
RESPA
Cette loi régit les relations entre les prêteurs hypothécaires et les autres professionnels de l’immobilier – principalement les agents immobiliers – afin de garantir qu’aucune partie ne reçoive de pots-de-vin pour encourager les consommateurs à utiliser certains services hypothécaires. La loi interdit également aux prêteurs de faire des demandes pour de grands comptes séquestres, tout en empêchant les vendeurs de mandater les compagnies d’assurance titres.
Exécuteurs clés
Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), une agence gouvernementale indépendante, a été créé pour fournir un point de responsabilité unique pour faire appliquer les lois sur la protection des finances et des consommateurs. La Réserve fédérale supervise également le secteur bancaire, qui s’étend aux prêteurs hypothécaires. Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) supervise les programmes de la Federal Housing Administration (FHA) qui ont fourni 1,3 billion de dollars en assurance hypothécaire aux acheteurs de maisons. L’Agence fédérale de financement du logement supervise les activités des fournisseurs de liquidité du marché hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac.
Déposer une plainte
Les consommateurs qui se plaignent des prêteurs hypothécaires doivent d’abord contacter le CFPB via le site Web de l’agence. Il fournit aux consommateurs de nombreux outils pour traiter les plaintes relatives aux prêts. La Réserve fédérale, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l’ Union nationale decrédit administration (NCUA) invitent également les consommateurs à les contacter au sujet des plaintes de prêteur hypothécaire.