Ventes à découvert et saisies: quelle est la différence?
Ventes à découvert et saisies: un aperçu
Devenir propriétaire est un rêve pour de nombreuses personnes. Cela demande beaucoup d’économies et beaucoup de discipline et cela ne fait jamais de mal d’avoir une bonne cote de crédit. Mais parfois, il existe des facteurs qui peuvent transformer le rêve d’une personne en cauchemar. Vous risquez de perdre votre emploi ou d’autres revenus dans la famille, les taux d’intérêt peuvent grimper en flèche ou vous finirez par devoir vous endetter davantage. Alors, que faites-vous pour vous garder en échec?
En tant que propriétaire, vous avez deux options si vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, si vous avez une maison qui est sous l’ eau – ou les deux: une vente à découvert ou une saisie. Il existe différentes raisons pour lesquelles un propriétaire opterait pour une vente à découvert plutôt qu’une forclusion. Le propriétaire est obligé de se séparer de la maison dans les deux cas, mais le calendrier et les autres conséquences sont différents dans chaque situation.
Une vente à découvert est un processus volontaire qui se produit lorsque le propriétaire vend la propriété pour un montant bien inférieur au montant dû sur l’hypothèque. Ainsi, un propriétaire peut finir par vendre une maison pour 175 000 $, même s’il y a encore 200 000 $ sur l’hypothèque. Le montant restant du prêt – dans ce cas, les 25 000 $ – moins les coûts et les frais associés à la vente constituent le déficit. Une forclusion, en revanche, est involontaire. Dans ce cas, le prêteur saisit légalement la maison après que l’emprunteur n’effectue pas de paiements. C’est la dernière option pour le prêteur, puisque la maison est utilisée comme garantie sur la note.
Points clés à retenir
- Les ventes à découvert et les saisies peuvent empêcher les propriétaires de payer leurs prêts hypothécaires.
- Les ventes à découvert sont volontaires et nécessitent l’approbation du prêteur.
- Les saisies sont involontaires, le prêteur intentant une action en justice pour prendre le contrôle et vendre la propriété.
- Les propriétaires qui utilisent les ventes à découvert sont responsables de toute insuffisance payable au prêteur.
- Les ventes à découvert permettent aux gens de racheter une autre maison, tandis que les saisies affectent la cote de crédit d’un emprunteur.
Vente flash
Avant que le processus de vente à découvert ne puisse commencer, le prêteur qui détient l’ hypothèque doit approuver la décision d’exécuter une vente à découvert. De plus, le prêteur – généralement une banque – a besoin de documents expliquant pourquoi une vente à découvert est logique. C’est parce qu’il y a une chance que l’institution prêteuse perde beaucoup d’argent dans le processus.
S’il est approuvé pour la vente à découvert, l’acheteur négocie d’abord avec le propriétaire avant de demander l’approbation de l’achat auprès de la banque. Il est important de noter qu’aucune vente à découvert ne peut avoir lieu sans l’ approbation du prêteur.
Une fois la vente à découvert approuvée et conclue, le prêteur reçoit le produit de la vente. Cependant, le propriétaire est toujours tenu de payer l’insuffisance, c’est-à-dire tout ce qui reste sur le prêt.
Forclusion
Contrairement à une vente à découvert, les saisies ne sont initiées que par les prêteurs. Les créanciers hypothécaires qui accusent un retard sur leurs paiements – de trois à six mois – peuvent faire l’objet d’une saisie par leurs prêteurs, à moins qu’ils ne mettent leurs prêts à jour. Les procédures de forclusion varient selon les États, y compris les types de notifications que le prêteur doit fournir, ainsi que les options dont le propriétaire dispose pour mettre à jour le prêt. Les lois stipulent également combien de temps une banque dispose pour vendre la propriété.
Le prêteur entreprend initialement une action en justice pour prendre le contrôle de la propriété afin de forcer la vente de la maison. Ce faisant, le prêteur se déplace contre les emprunteurs en souffrance, dans l’espoir de réaliser son investissement initial de l’hypothèque. De plus, contrairement à la plupart des ventes à découvert, de nombreuses saisies ont lieu lorsque le propriétaire a abandonné la maison. Si les occupants n’ont pas encore quitté la maison, ils sont expulsés par le prêteur dans le cadre du processus de saisie.
Une fois que le prêteur a accès à la maison, il commande sa propre évaluation et procède à la vente de la maison. Les saisies ne prennent normalement pas autant de temps qu’une vente à découvert, car le prêteur se préoccupe de liquider l’actif rapidement. Les maisons saisies peuvent également être vendues aux enchères lors des ventes des fiduciaires, où les acheteurs enchérissent sur les maisons dans le cadre d’un processus public.
Les ventes à découvert ne nuisent pas à la cote de crédit d’une personne, tandis que les saisies peuvent rester sur le rapport de crédit d’une personne pendant sept ans.
Considérations particulières
Les ventes à découvert et les saisies ont des conséquences pour les propriétaires. Les deux exigent que les propriétaires abandonnent leurs propriétés – bien avant qu’ils ne soient prêts à le faire. Mais c’est là que s’arrêtent les similitudes.
Les ventes à découvert ont tendance à être des transactions longues et exigeantes en paperasse – parfois jusqu’à un an complet pour être traitées. Le processus de saisie, en revanche, a tendance à être très rapide. Comme mentionné ci-dessus, les banques veulent normalement vendre la propriété rapidement pour récupérer le plus d’argent possible.
Bien que les ventes à découvert ne nuisent pas à la cote de crédit d’ un propriétaire, les saisies le sont. Un propriétaire qui a fait une vente à découvert peut, avec certaines restrictions, être admissible à acheter une autre maison immédiatement. Une forclusion, cependant, est conservée sur le rapport de crédit d’ une personne pendant sept ans. Dans la plupart des cas, les propriétaires qui subissent une forclusion doivent attendre au moins cinq ans pour acheter une autre maison.