IRA et certificats de dépôt: quelle est la différence?
IRA et certificats de dépôt: un aperçu
Un compte de retraite individuel (IRA) peut être considéré comme un compte d’épargne et d’investissement individuel qui présente des avantages fiscaux. Une distinction importante à faire entre un certificat de dépôt (CD) et un IRA est que ce dernier n’est pas un investissement. Il s’agit plutôt d’un compte dans lequel vous conservez des placements, tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement.
Un CD, en revanche, est un instrument d’épargne qui paie un taux d’intérêt spécifié sur une période définie et rembourse le principal à la fin de cette période. Vous pouvez choisir un CD comme l’un des investissements dans un IRA.
Points clés à retenir
- Un IRA est un compte de retraite fiscalement avantageux qui détient des investissements tandis qu’un CD est un instrument d’épargne.
- Vous ne pouvez ouvrir un IRA que par vous-même, mais vous pouvez acheter un CD conjointement avec quelqu’un d’autre, comme un conjoint ou un enfant.
- Les CD doivent être conservés jusqu’à la date d’échéance; sinon, vous devrez payer une pénalité.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Chaque personne a son propre IRA, et les conjoints ont toujours leurs propres comptes, jamais un compte conjoint.1 Les titulaires de compte IRA peuvent choisir les investissements dans leur compte et les modifier si vous le souhaitez. Les rendements du compte dépendent de la performance des investissements détenus dans le compte IRA. Un IRA continue d’accumuler des cotisations et des gains jusqu’à ce que le titulaire du compte atteigne l’âge de la retraite, ce qui signifie que la personne pourrait avoir un IRA pendant des décennies avant de faire des retraits.
L’ Internal Revenue Service (IRS) définit et réglemente les IRA. L’IRS fixe les conditions d’éligibilité, les limites sur la façon et le moment où vous pouvez faire des contributions et le montant des distributions minimales requises (RMD) que vous devez commencer à prendre sur voscomptes IRA traditionnels lorsque vous atteignez 70 ans et demi. L’IRS également, bien sûr, détermine le traitement fiscal pour les différents types de comptes IRA.
À compter de 2021, le maximum que vous pouvez cotiser chaque année à votre IRA traditionnel ou Roth n’a pas changé depuis 2019 et est de 6000 $ (7000 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre revenu imposable pour l’année, selon le montant le plus bas. Les réglementations traditionnelles de l’IRA vous permettent d’effectuer des retraits anticipés (avant l’âge de 59 ans et demi) dans certaines circonstances. Les règlements Roth IRA sont plus flexibles, vous permettant de retirer des cotisations à tout moment tant que vous ne retirez aucun des gains (sinon des pénalités s’appliquent).
Certificats de dépôt
Les CD, en revanche, sont des instruments d’épargne émis et administrés par des banques, des coopératives de crédit et des courtiers. Contrairement à un IRA, un CD peut être détenu conjointement. Par exemple, vous et votre conjoint ou vous et votre enfant pourriez en posséder un ensemble.
Les CD sont généralement assurés par la FDIC pour un maximum de 250 000 $, mais les IRA ne le sont pas.
Les CD sont considérés comme l’un des investissements les plus sûrs disponibles. Ils sont plus conservateurs que les actions et les obligations, mais offrent des rendements inférieurs. Ils sont égalementassurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) s’ils sont émis par une banque assurée par la FDIC.
Les CD paient un taux d’intérêt spécifié sur une période définie et remboursent votre capital à l’échéance. Par conséquent, les propriétaires de CD savent combien ils gagneront au cours de la vie d’un CD. Les CD peuvent être émis dans n’importe quelle dénomination et leurs échéances varient généralement d’un mois à cinq ans ou plus. Cependant, si vous effectuez un retrait d’un CD avant sa date d’échéance, vous devrez payer une pénalité.
Conseiller Insight
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, Californie.
Les IRA sont accessibles à toute personne de tout âge tant que vous avez gagné un revenu. Vous pouvez investir les fonds de votre IRA dans, mais sans s’y limiter, des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des CD.
Un IRA est un compte qui permet à un individu d’épargner pour sa retraite avec une croissance en franchise d’impôt ou sur une base d’impôt différé, selon le type d’IRA.
Un CD est un type de dépôt à taux d’intérêt fixe sur une période donnée. À la fin de ce terme, vous pouvez retirer votre argent ou le rouler sur un autre CD.
Les CD offrent un faible rendement, mais sont parmi les investissements les plus sûrs qu’une personne puisse faire. Le taux d’intérêt est déterminé à l’avance. Les propriétaires de CD sont assurés de récupérer ce qu’ils ont investi, plus les intérêts, une fois que le CD arrive à échéance. De plus, si la banque fait faillite, son dépôt est probablement assuré par la FDIC pour un maximum de 250 000 $.