Crédit en espèces et découvert: quelle est la différence?

Table des matières

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• Comment fonctionne le crédit en espèces
• Comment fonctionne un découvert
• Types de découvert
• Considérations particulières

Le crédit de trésorerie et le découvert sont deux types de financement à court terme que les institutions financières fournissent à leurs clients. Les deux sont utilisés pour empêcher les chèques de rebondir ou les cartes de débit d’être refusées lorsqu’il n’y a pas suffisamment de fonds dans les comptes chèques. La principale différence entre ces formes d’emprunt réside dans la manière dont elles sont garanties.

Les comptes d’entreprise sont plus susceptibles de recevoir un crédit en espèces et nécessitent généralement une garantie sous une forme ou une autre. Les découverts, en revanche, permettent aux titulaires de comptes d’avoir un solde négatif sans encourir de frais de découvert importants.1

Comment fonctionne le crédit en espèces

Le crédit en espèces est généralement proposé aux entreprises plutôt qu’aux particuliers. Les institutions financières, telles que les banques et les coopératives de crédit, exigent normalement qu’un client commercial dépose une forme de garantie en garantie en échange d’espèces. Ce titre peut être un actif corporel, tel qu’un stock ou une propriété. La limite de crédit accordée sur le compte de crédit en espèces correspond normalement à un pourcentage de la valeur du titre garanti.

Comme mentionné ci-dessus, le crédit de trésorerie est une solution de financement à court terme dont dispose un client commercial. Si le client n’a pas suffisamment de fonds sur son compte, il peut utiliser le crédit de trésorerie pour les transactions bancaires courantes jusqu’à la limite de crédit. Contrairement aux autres produits de crédit, les intérêts sont facturés sur le solde de clôture quotidien.

Le crédit en espèces peut également être appelé compte de réserve de trésorerie. Une réserve de trésorerie est une ligne de crédit non garantiequi agit comme une protection contre les découverts (voir plus ci-dessous). Il offre généralement des limites de découvert plus élevées et des frais d’intérêt réels plus faibles sur les fonds empruntés qu’un découvert, car les frais de pénalité ne sont pas déclenchés pour l’utilisation du compte.

Comment fonctionne un découvert

Le découvert est une forme de financement émis par une institution financière à des particuliers et est attaché à un compte bancaire, généralement un compte courant. Si un client ne dispose pas de suffisamment de fonds sur son compte pour effectuer une transaction, le découvert couvre la différence, ce qui permet au compte d’entrer dans un solde négatif. Supposons que M. Jones ait 500 $ dans son compte et rédige un chèque de 550 $. Dans certains cas, la banque peut lui permettre de débiter son compte pour couvrir le chèque, ramenant ainsi son solde à – 50 $.

Le processus d’octroi de crédit à court terme à un titulaire de compte lorsque son solde tombe en dessous de zéro est connu sous le nom de protection contre les découverts. La protection contre les découverts se présente sous plusieurs formes et fonctionne différemment selon la relation bancaire. Il est courant que la protection contre les découverts associe deux comptes, ce qui permet de tirer automatiquement des fonds sur un compte de réserve en cas de tirage du compte principal en dessous de zéro. Cette fonction peut être utile pour éviter lesfrais de découvert ou avoir des fonds insuffisants pour exécuter une transaction.

Les banques facturent aux clients des frais – jusqu’à 38 $ – par découvert plus les intérêts sur le soldes’ils n’ont pas de protection contre les découverts sur leur compte. La protection contre les découverts peut également être vendue comme uneligne de crédit non garantie distincteliée au compte principal, agissant comme un prêt d’urgence en cas de découvert. Ce type de protection contre les découverts ne comporte pas de frais de découvert mais facture des intérêts sur le solde de la ligne de crédit.3

Types de découvert

Les deux types de découverts les plus courants sont les découverts standard sur un compte courant et un compte de découvert garanti qui prête de l’argent sur divers instruments financiers.