Limite de crédit
Qu’est-ce qu’une limite de crédit?
Le terme limite de crédit fait référence au montant maximal de crédit qu’une institution financière accorde à un client. Un établissement de crédit étend une limite de crédit sur une carte de crédit ou une marge de crédit. Les prêteurs fixent généralement des limites de crédit en fonction des informations fournies par le demandeur de crédit. Une limite de crédit est un facteur qui affecte les cotes de crédit des consommateurs et peut avoir une incidence sur leur capacité à obtenir du crédit à l’avenir.
Points clés à retenir
- Le terme limite de crédit fait référence au montant maximal de crédit qu’une institution financière accorde à un client.
- Les prêteurs fixent généralement des limites de crédit en fonction du rapport de crédit d’un consommateur.
- Un prêteur accorde généralement aux emprunteurs à haut risque des limites de crédit plus basses parce qu’ils manquent de capital et de la capacité de rembourser la dette. Les débiteurs à faible risque reçoivent généralement des limites de crédit plus élevées, ce qui leur donne une plus grande flexibilité lorsqu’ils dépensent.
Comprendre les limites de crédit
Les limites de crédit sont le montant maximal qu’un prêteur autorisera un consommateur à dépenser en utilisant une carte de crédit ou une cote de crédit de l’emprunteur, le revenu personnel, l’historique de remboursement des prêts et d’autres facteurs.
Des limites peuvent être fixées pour le crédit non garanti et le crédit garanti. Le crédit non garanti assorti de limites prend souvent la forme de cartes de crédit et de marges de crédit non garanties. Si la marge de crédit est garantie – adossée à une garantie – le prêteur prend en compte la valeur de la garantie. Par exemple, si quelqu’un prend une valeur domiciliaire ligne de crédit, la limite de crédit varie en fonction de la valeur nette de la maison de l’emprunteur.
Les prêteurs n’émettront pas de limite de crédit élevée pour quelqu’un qui ne pourra pas la rembourser. Si un consommateur a une limite de crédit élevée, cela signifie qu’un créancier considère l’emprunteur comme un emprunteur à faible risque. Cet emprunteur a une plus grande capacité de dépenser avec une limite de crédit plus élevée.
Des limites de crédit élevées peuvent être gênantes car les dépenses excessives peuvent signifier que l’emprunteur ne peut pas honorer ses paiements mensuels.
Une limite de crédit fonctionne de la même manière, que l’emprunteur ait une carte de crédit ou une marge de crédit. Un emprunteur peut dépenser jusqu’à la limite de crédit, mais s’il dépasse ce montant, il peut faire face à des amendes ou des pénalités en plus de son paiement régulier. Si l’emprunteur dépense moins que la limite, il peut continuer à utiliser la carte ou la marge de crédit jusqu’à ce qu’il atteigne la limite.
Limite de crédit par rapport au crédit disponible
Une limite de crédit et un crédit disponible ne sont pas les mêmes. Si un emprunteur a une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $ et que le titulaire de la carte dépense 600 $, il a 400 $ de plus à dépenser. Si l’emprunteur effectue un paiement de 40 $ et engage des frais financiers de 6 $, son solde tombe à 566 $, et il a maintenant 434 $ de crédit disponible.
Les prêteurs peuvent-ils modifier les limites de crédit?
Dans la plupart des cas, les prêteurs se réservent le droit de modifier les limites de crédit. Si un emprunteur paie ses factures à temps chaque mois et ne maximise pas la carte de crédit ou la marge de crédit, un prêteur peut augmenter la marge de crédit, cote de crédit globale de l’emprunteur et d’accéder à des crédits plus nombreux et moins chers.
En revanche, si l’emprunteur n’effectue pas de remboursement ou s’il existe d’autres signes de risque, le prêteur peut choisir de réduire la limite de crédit. Une réduction de la limite de crédit de l’emprunteur augmente le ratio solde / limite. Si l’emprunteur utilise une grande partie de son crédit, il devient un risque plus élevé pour les prêteurs actuels et futurs.
Limites de crédit et scores de crédit
Le rapport de crédit d’une personne montre les véhicules de crédit qu’elle utilise ainsi que les limites de crédit de ses comptes, les soldes élevés et le solde actuel. Des limites de crédit élevées et des marges de crédit multiples nuisent à la cote de crédit globale d’une personne.
Les nouveaux prêteurs potentiels peuvent voir que le demandeur a accès à une grande quantité de crédit ouvert. Il s’agit d’un signal d’alarme pour un prêteur simplement parce que l’emprunteur peut choisir de maximiser ses marges de crédit et ses cartes de crédit, prolonger ses dettes et devenir incapable de les rembourser. Étant donné que des limites de crédit élevées ont cet effet potentiel sur les cotes de crédit, certains emprunteurs demandent parfois aux créanciers d’abaisser leurs limites de crédit.
Conseiller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Lors de la demande de crédit, considérez la liste de contrôle suivante comme étant la mieux préparée:
- Assurez-vous que le prêteur sait pourquoi vous avez besoin de cet argent. Pourquoi demandez-vous du crédit? Avoir une raison claire les rendra plus à l’aise.
- Avoir un état financier personnel déjà rempli. La banque vous le demandera, alors soyez prêt.
- Ayez vos déclarations de revenus des deux à trois dernières années – la banque vous le demandera également.
- Soyez prêt à lister un de vos actifs comme garantie pour garantir une partie ou la totalité du crédit. Il peut s’agir de biens immobiliers, d’une assurance-vie à valeur de rachat ou d’un actif commercial. N’offrez pas cela tout de suite, mais utilisez-le comme monnaie d’échange.
- N’ayez pas peur d’essayer de négocier le taux d’intérêt sur le crédit.
- Être prêt montrera au prêteur que vous êtes organisé, sérieux et, espérons-le, lui fera sentir que vous êtes un emprunteur à faible risque.