Utiliser votre 401 (k) pour rembourser un prêt hypothécaire
Il y a des questions compréhensibles que vous pourriez rencontrer lorsque vous planifiez votre retraite: est-il judicieux de gaspiller de l’argent dans un plan de retraite parrainé par l’employeur tel qu’un 401 (k) tout en effectuant simultanément un paiement hypothécaire mensuel important? Serait-il préférable, à long terme, d’utiliser l’épargne-retraite existante pour rembourser l’hypothèque? De cette façon, vous réduirez considérablement vos dépenses mensuelles avant de quitter le travail et ses chèques de paie réguliers.
Points clés à retenir
- Rembourser une hypothèque avec les fonds de votre 401 (k) peut réduire vos dépenses mensuelles à l’approche de la retraite.
- Un remboursement peut également vous permettre de cesser de payer les intérêts sur l’hypothèque, surtout si c’est assez tôt dans la durée de votre hypothèque.
- Les inconvénients importants du déménagement comprennent la réduction des actifs à la retraite et une facture fiscale plus élevée l’année au cours de laquelle les fonds sont retirés du 401 (k).
- Vous manquerez également les revenus de placement à l’abri de l’impôt que vous feriez si les fonds restent dans votre compte de retraite.
Il n’y a pas de réponse unique pour savoir s’il est prudent de rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite. Les mérites dépendent de votre situation financière et de vos priorités. Voici, cependant, un aperçu des avantages et des inconvénients (convaincants) du déménagement, pour vous aider à décider si cela pourrait avoir un sens pour vous.
Avantages
- Augmentation des flux de trésorerie
- Élimination de l’intérêt
- Avantages de la planification successorale
Les inconvénients
- Avoir de vieillesse réduit
- Une lourde facture fiscale
- Perte de déductibilité des intérêts hypothécaires
- Diminution des revenus de placement
Avantages de la libération de votre prêt hypothécaire
Voici les facteurs en faveur de vivre sans hypothèque à la retraite, même si cela signifie utiliser une grande partie ou la totalité de votre solde 401 (k) pour ce faire.
Augmentation des flux de trésorerie
Étant donné qu’un paiement hypothécaire est généralement une dépense mensuelle lourde, son élimination libère de l’argent pour d’autres utilisations. Les avantages spécifiques varient en fonction de l’âge du prêteur hypothécaire.
Pour les prélèvement de l’épargne-retraite dans un 401 (k) au cours de leurs années de travail.
Pour les personnes âgées ou les couples, le remboursement de l’hypothèque peut échanger des économies contre des dépenses moins élevées à l’approche ou au début de la retraite. Ces dépenses réduites peuvent signifier que la distribution 401 (k) utilisée pour rembourser l’hypothèque ne doit pas nécessairement être reconstituée avant de quitter le marché du travail. Par conséquent, l’avantage du remboursement de l’hypothèque persiste, laissant l’individu ou le couple avec un besoin moindre de tirer un revenu de placement ou d’avoirs de retraite tout au long des années de retraite.
L’excédent de trésorerie résultant de l’absence de paiement hypothécaire peut également s’avérer bénéfique pour les dépenses imprévues qui pourraient survenir pendant la retraite, comme les frais médicaux ou de soins de longue durée non couverts par l’assurance.
Élimination des intérêts
Un autre avantage de retirer des fonds d’un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire est une réduction potentielle des paiements d’intérêts à un prêteur hypothécaire. Au cours d’une hypothèque conventionnelle de 30 ans sur une maison de 200 000 $, en supposant un taux d’intérêt fixe de 5%, les paiements d’intérêts totaux sont légèrement supérieurs à 186 000 $ en plus du solde du capital. L’utilisation des fonds d’un 401 (k) pour rembourser un prêt hypothécaire au début entraîne une diminution des intérêts totaux versés au prêteur au fil du temps.
Cependant, cet avantage est le plus fort si vous avez à peine atteint la durée de votre prêt hypothécaire. Si vous êtes plutôt soucieux de rembourser l’hypothèque, vous avez probablement déjà payé la majeure partie des intérêts que vous devez. En effet, le remboursement des intérêts est facturé en amont sur la durée du prêt.
Planification successorale
De plus, la possession pure et simple d’une maison peut être bénéfique lors de la structuration d’un pleine valeur, en particulier lorsque d’autres actifs sont épuisés avant le décès. Les avantages de la protection des actifs liés au remboursement d’un solde hypothécaire peuvent largement l’emporter sur la réduction des avoirs de retraite suite à un retrait 401 (k).
Inconvénients de la libération de votre prêt hypothécaire
Contre ces avantages liés au remboursement de votre prêt hypothécaire, il existe un certain nombre d’inconvénients, dont bon nombre sont liés aux mises en garde ou aux faiblesses des avantages que nous avons mentionnés ci-dessus.
Avoir de retraite réduit
La plus grande mise en garde à l’utilisation des fonds 401 (k) pour éliminer un solde hypothécaire est la forte réduction des ressources totales dont vous disposez pendant la retraite. Certes, vos besoins budgétaires seront plus modestes sans votre versement hypothécaire mensuel, mais ils seront tout de même importants. Épargner en vue de la retraite est une tâche écrasante pour la plupart, même lorsqu’un 401 (k) est disponible. Les épargnants doivent trouver des méthodes pour dépasser l’inflation tout en équilibrant le risque des investissements dans les régimes de retraite.
Des limites de contribution sont en place qui plafonnent le montant total qui peut être économisé au cours d’une année donnée, ce qui augmente encore le défi. L’IRS limite les contributions à 19 500 $ pour 2021 pour les plans 401 (k), tandis que la limite de contribution de rattrapage est de 6 500 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus.1 Et avec l’adoption de laLoi surlamise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite (SECURE) en décembre 2019, vous pouvez désormais cotiser au-delà de 70 ans et demi. En effet,la loi permet auxparticipants au régime pour commencer àprendre des distributions minimales requises (RMD) de 72 ans à
En raison de ces restrictions, une réduction d’un solde 401 (k) peut être presque impossible à compenser avant le début de la retraite. Cela est particulièrement vrai pour les travailleurs d’âge moyen ou plus âgés et qui ont donc une piste d’épargne plus courte pour reconstituer leurs comptes de retraite. L’ augmentation des flux de trésorerie résultant du fait de ne plus avoir de paiement hypothécaire peut être rapidement épuisée en raison de l’augmentation de l’épargne pour combler le déficit d’un régime de retraite.
Une facture fiscale lourde
Si vous êtes déjà à la retraite, il existe un autre type d’implication fiscale négative. Ignorer les conséquences fiscales du remboursement d’une hypothèque à partir d’un 401 (k) pourrait être une erreur majeure. Le scénario fiscal n’est pas meilleur si vous empruntez de votre 401 (k) afin de libérer l’hypothèque, plutôt que de retirer les fonds purement et simplement du compte. Le retrait de fonds d’un 401 (k) peut être effectué par le biais d’un prêt 401 (k) pendant qu’un employé est toujours employé par la société offrant le plan sous forme de distribution à partir du compte.
Prenant un prêt contre un 401 (k) nécessite non seulement un remboursement par report de chèque de paie, mais peut également entraîner des implications fiscales coûteuses pour le propriétaire du compte. Cela se produit si un employé quitte son employeur avant de rembourser le prêt contre son 401 (k).4
Dans cette situation, le solde restant est considéré comme une distribution imposable à moins qu’il ne soit payé à la date d’échéance de leur impôt fédéral sur le revenu, y compris les prolongations. De même, les employés qui reçoivent une distribution d’un régime 401 (k) actuel ou ancien doivent le déclarer comme un événement imposable si les fonds ont été versés avant impôts. Pour les personnes effectuant un retrait avant l’âge de 59 ans et demi, une pénalité fiscale de 10% est imposée sur le montant reçu en plus de l’ impôt sur le revenu dû.6
La perte de la déductibilité des intérêts hypothécaires
En plus des incidences fiscales sur les prêts et les distributions, les propriétaires peuvent perdre de précieuses économies d’impôt lorsqu’ils remboursent le solde de leur prêt hypothécaire par anticipation. Les intérêts hypothécaires payés tout au long de l’année sont déductibles d’impôt pour le propriétaire, et la perte de cet avantage peut entraîner une différence substantielle d’économies d’impôt une fois le solde de l’hypothèque payé en totalité.
Il est vrai, comme nous l’avons noté plus tôt, que si vous êtes bien avancé dans la durée de votre prêt hypothécaire, une grande partie de votre paiement mensuel paie le capital plutôt que les intérêts, de sorte que sa déductibilité est limitée. Néanmoins, les propriétaires – en particulier ceux qui n’ont que peu de temps dans la durée de leur prêt hypothécaire – devraient soigneusement peser les implications fiscales du remboursement d’un solde hypothécaire avec des fonds 401 (k) avant de prendre un prêt ou une distribution pour le faire.
Diminution des revenus de placement
Les propriétaires devraient également tenir compte du coût d’opportunité lié au remboursement d’un solde hypothécaire avec des actifs 401 (k). Les régimes d’épargne-retraite offrent un large éventail d’options de placement destinées à fournir un moyen de générer des rendements à un taux supérieur à l’inflation et à d’autres titres équivalents en espèces. Un 401 (k) prévoit également des intérêts composés sur ces rendements parce que les impôts sur les gains sont différés jusqu’à ce que l’argent soit retiré pendant les années de retraite.
En règle générale, les taux d’intérêt hypothécaires sont bien inférieurs à ce que le marché général génère en tant que rendement, ce qui rend un retrait pour rembourser la dette hypothécaire moins avantageux à long terme. Lorsque des fonds sont retirés d’un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire, l’opportunité d’investissement sur ces actifs est perdue jusqu’à ce qu’ils soient reconstitués, s’ils sont reconstitués du tout.
La ligne de fond
N’oubliez pas que vous appréciez l’appréciation probable de la valeur de votre maison, que vous ayez ou non acquitté son hypothèque. Financièrement, vous feriez peut-être mieux dans l’ensemble de laisser les fonds dans votre 401 (k) et de profiter à la fois de leur appréciation possible et de celle de votre maison.