5 questions sur l’assurance-vie que vous devriez poser
Table des matières
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- 1. Pourquoi ai-je besoin d’une assurance-vie?
- 2. Quelles couvertures sont disponibles?
- 3. Et si je ne meurs pas?
- 4. Comment puis-je mettre à niveau une politique?
- 5. Où acheter une police?
- La ligne de fond
Si vous êtes sur le marché de l’assurance-vie, vous avez peut-être été tenté par ces publicités affirmant: « Pour seulement quelques dollars par jour, vous pouvez protéger votre famille avec 1 million de dollars en assurance-vie! » Cela semble beaucoup, n’est-ce pas? Ces publicités font généralement référence à une assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, l’assurance-vie temporaire offre une protection pour une durée ou une durée limitée, par exemple 10, 20 ou 30 ans.
Le concept est assez simple: si vous décédez pendant que votre police est active, votre famille recevra une prestation de décès. Mais les nombreux types d’assurance temporaire et d’options peuvent prêter à confusion. L’assurance-vie temporaire est-elle susceptible de payer pour vous? Commencez par vous poser les cinq questions suivantes.
Points clés à retenir
- Personne ne veut vraiment parler d’assurance-vie; cela semble coûteux et nous rappelle notre propre mortalité.
- Néanmoins, la mise en place d’une assurance-vie appropriée peut vous apporter la tranquillité d’esprit, sachant que vos proches et vos bénéficiaires seront pris en charge financièrement à votre décès.
- En fonction de votre style de vie, de votre structure familiale et de votre situation financière, il existe différents types de couvertures d’assurance-vie qui peuvent être personnalisées pour répondre à vos besoins particuliers.
1. Pourquoi ai-je besoin d’une assurance-vie?
Avant de souscrire une héritage ou un don à un organisme de bienfaisance?
Si vous voulez que l’assurance couvre potentiellement les obligations financières que vous aurez pendant très longtemps – peut-être pour le reste de votre vie – vous voudrez peut-être envisager une assurance-vie permanente. Si vous êtes à court de liquidités et que vous avez des obligations immédiates envers votre famille, vos partenaires commerciaux ou vos prêteurs, l’assurance temporaire peut vous offrir une solution à court terme.
2. Quel type de couverture est disponible?
La plupart des gens auront accès à au moins l’un des deux types de polices d’assurance temporaire: collective ou individuelle.
Assurance vie collective
La plupart des entreprises offrent à leurs employés une forme d’assurance-vie temporaire à titre d’avantages sociaux. C’est ce qu’on appelle une assurance temporaire collective, car vous bénéficiez d’une protection dans le cadre d’un groupe plus large. Habituellement, il est déduit directement de votre chèque de paie, et la seule exigence pour la couverture est de remplir un bref questionnaire avec les détails de vos antécédents médicaux. Voici quelques-uns des avantages de l’assurance temporaire collective:
- C’est pratique. Vous pouvez généralement souscrire à une police lorsque vous prenez un nouvel emploi et que vous vous inscrivez au programme d’avantages sociaux de votre entreprise. Vous pouvez également avoir la possibilité de vous inscrire pendant la période d’adhésion annuelle dans votre entreprise lorsque vous pouvez souscrire à d’autres avantages, tels qu’une assurance médicale ou dentaire ou un régime de retraite parrainé par l’employeur.
- Aucun examen médical requis. La plupart des plans de groupe ne nécessitent pas d’examen physique. Une déclaration de bonne santé, ainsi que des antécédents médicaux, sont généralement tout ce qui est nécessaire pour garantir la couverture.
- Paiements automatiques. Grâce à la retenue sur la paie, vous ne ressentirez guère le coup financier du paiement des primes chaque mois.
Assurance vie individuelle
Comme son nom l’indique, une police individuelle est une police dans laquelle vous demandez une couverture par vous-même. Vous, ou un membre de votre famille, serez propriétaire de la police réelle. Pour obtenir une police individuelle, vous devrez probablement subir un examen médical, fournir des antécédents médicaux détaillés et donner à la compagnie d’assurance la permission d’examiner vos dossiers médicaux et d’effectuer une vérification des antécédents de toute infraction au volant ou activité criminelle.. Cela peut sembler un peu invasif, mais il y a de grands avantages à posséder une police d’assurance-vie individuelle.
- C’est portable. Si vous prenez un nouvel emploi dans une autre entreprise, vous n’avez pas à craindre de perdre votre protection d’assurance-vie.
- Niveler les primes. En règle générale, les polices individuelles peuvent être structurées pour avoir des primes de niveau pour la durée de la politique.
- La flexibilité. Si vous souhaitez mettre à niveau ou convertir votre police temporaire en une politique permanente, vous pouvez avoir plus d’options disponibles avec une politique individuelle qu’avec un plan de groupe.
3. Et si je ne meurs pas?
Ironiquement, certaines personnes qui souscrivent à une assurance-vie temporaire sont contrariées lorsqu’elles découvrent que si elles ne meurent pas, elles ne récupèrent rien. Si cela vous préoccupe, il est important de comprendre ce qu’il adviendra de votre police à l’approche de la fin du terme.
À l’approche de la fin de la durée de votre police, vous pouvez avoir la possibilité de conserver votre police. Si vous le faites et que vous avez payé des primes de niveau, vous pouvez vous attendre à une forte augmentation de votre prime. Donc, si vous êtes toujours en bonne santé à ce stade de votre vie et que vous souhaitez conserver la couverture, il peut être préférable de demander une nouvelle police.
Peut-être souhaitiez-vous que votre police vous couvre uniquement tant que vous aviez une hypothèque ou jusqu’à ce que les études collégiales de vos enfants soient payées. Si tel est le cas et que vous n’avez aucune autre obligation à protéger, vous voudrez peut-être laisser la couverture expirer.
4. Comment puis-je mettre à niveau ma politique actuelle?
La plupart des contrats à terme sont assortis d’un «privilège de conversion». Cela vous permet essentiellement d’échanger votre ancienne police temporaire contre une nouvelle police permanente et de continuer à payer des primes, qui peuvent être plus élevées. Il s’agit d’une fonctionnalité intéressante qui offre une flexibilité future, mais comme certaines stratégies ont des limites, vous devez vous familiariser avec les règles de conversion de toute stratégie que vous envisagez.
Le privilège de conversion peut être limité dans le temps. Par exemple, vous devrez peut-être le convertir avant d’atteindre un certain âge. D’autres polices permettent la conversion pendant toute la durée de la police. Les polices à terme les plus généreuses vous permettent de vous convertir à tout type de police permanente disponible, comme la vie entière, la vie universelle ou la vie universelle variable. Certaines polices temporaires peuvent vous obliger à passer à un type, et certaines entreprises peuvent ne pas proposer tous les types, ce qui peut limiter vos options.
5. Où acheter une police?
Un certain nombre de sociétés en ligne proposent des polices d’ assurance temporaire. Ces distributeurs se concentrent généralement sur la recherche de la politique la moins chère en fonction des informations personnelles que vous fournissez.
Pour une expérience plus personnalisée, vous pourriez envisager de trouver un professionnel. Un agent d’assurance vous aidera à comprendre les différents types d’assurance et devrait être en mesure de répondre à toutes vos questions. Vous pouvez en trouver un en visitant l’un des principaux sites Web de l’entreprise ou en parcourant votre annuaire téléphonique local, mais la meilleure façon de trouver un représentant est probablement de demander la recommandation d’un ami ou d’un associé.
Enfin, pour la protection collective, vous pouvez vérifier auprès de votre employeur. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez avoir accès à un régime collectif par le biais d’une association professionnelle, ou même être en mesure de mettre en place un régime collectif pour vous-même et vos employés.
La ligne de fond
Après avoir parcouru ces cinq questions, vous serez en mesure de décider par vous-même si cette couverture d’un million de dollars offerte dans l’annonce est vraiment ce que vous devez fournir pour vous et votre famille. Si ce n’est pas le cas, n’ayez pas peur de passer outre, des centaines de polices vous attendent pour vous offrir la tranquillité d’esprit que vous recherchez.