Assurance-vie: mettre un prix sur la tranquillité d’esprit

Table des matières

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  • Qui a besoin (et est admissible) à une assurance-vie?
  • Explication de l’assurance-vie temporaire
  • Assurance vie permanente expliquée
  • 9 conseils pour ceux qui envisagent une assurance-vie
  • La ligne de fond

Si vous vous demandez s’il est judicieux de souscrire une assurance-vie, posez-vous cette seule question: « Ma mort laisserait-elle quelqu’un dans une situation financière difficile? » Si votre réponse est «oui», il est peut-être temps de prendre au sérieux l’achat d’une assurance-vie. L’assurance-vie peut vous offrir la tranquillité d’esprit et vous assurer que vos dettes ou vos proches seront pris en charge financièrement en cas de décès. Mais avant d’envisager de l’acheter ou non, vous voudrez peut-être vous demander si vous serez admissible et si vous devriez souscrire une assurance-vie temporaire ou permanente.

Points clés à retenir

  • L’assurance-vie est une considération importante pour quiconque s’inquiète de l’impact financier de son décès sur ses proches.
  • Les parents bénéficient grandement d’une assurance-vie, de sorte que s’ils décèdent alors que leurs enfants sont encore à charge, les enfants se retrouvent avec des fonds pour vivre et peuvent également rembourser leurs dettes.
  • La plupart des candidats devront passer un examen médical; les compagnies d’assurance examinent également vos antécédents médicaux, votre cote de crédit, votre dossier de conduite et vos passe-temps pour voir si vous vous livrez à de nombreuses activités imprudentes.
  • Le montant de la couverture nécessaire est déterminé en utilisant soit une «approche de la vie humaine» qui examine l’espérance de vie et le revenu, soit une «approche des besoins» qui examine les coûts récurrents et inhabituels projetés.

Qui a besoin (et est admissible) à une assurance-vie?

La règle de base est qu’une fois que vous êtes devenu parent, tout adulte dans votre maison qui gagne un revenu devrait avoir une assurance-vie qui durera jusqu’à ce que le plus jeune enfant termine ses études. Si vous avez des obligations financières importantes telles qu’une dette élevée sur votre carte de crédit ou une hypothèque, vous pouvez utiliser une assurance-vie pour vous assurer que la dette est couverte.Étant donné que les prestations de décès d’ assurance-viesont généralement exonérées de l’impôt fédéral, de nombreux planificateurs financiers utilisent souvent les prestations d’assurance-vie des clients pour aider à payer les impôts successoraux applicablesgénérés au décès d’un être cher.

Pour déterminer si vous êtes admissible, la plupart des polices d’assurance-vie exigent que vous subissiez un examen médical. Avant d’émettre une police, la compagnie d’assurance vérifiera également des éléments tels que vos antécédents médicaux, vos loisirs, votre cote de crédit et votre dossier de conduite. Des facteurs tels que l’âge, le tabagisme et des problèmes de santé antérieurs peuvent également faire grimper les primes d’une police.

Les deux principales méthodes utilisées pour déterminer le montant d’assurance dont une personne a besoin sont « l’approche de la vie humaine » et «l’ approche des besoins». La première projette le revenu d’un individu à travers son espérance de vie active restante, puis la valeur actuelle de la vie est déterminée au moyen d’un taux d’actualisation. Avec l’approche des besoins, toutes les dépenses récurrentes et inhabituelles sont examinées pour déterminer le montant d’assurance-vie nécessaire.



L’âge, la santé et le fait que la personne qui demande une assurance-vie fume ou non sont tous des facteurs dans le prix d’une police.

Explication de l’assurance-vie temporaire

valeur nominale de la police au bénéficiaire désigné. Toutes les primes payées servent à couvrir le coût de la protection d’assurance.

Le terme peut être d’un, cinq, 10, 20 ans ou plus. Mais à moins d’être renouvelée, la couverture d’assurance prend fin à l’expiration de la durée de la police. Puisqu’il s’agit d’une couverture d’assurance temporaire, c’est le type le moins cher à acquérir.

Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie temporaire:

  • Protection d’assurance temporaire
  • À bas prix
  • Pas de valeur monétaire
  • Généralement renouvelable
  • Parfois convertible en assurance vie permanente


L’assurance vie temporaire verse un montant fixe si l’assuré décède pendant une période donnée et est considérée comme une assurance «temporaire», tandis que l’assurance vie permanente garantit une assurance vie, à condition que les primes continuent d’être payées à temps.

Assurance vie permanente expliquée

L’assurance vie permanente offre une protection d’assurance vie (n’expire pas), mais les primes doivent être payées à temps. La plupart des polices permanentes offrent un élément d’épargne ou d’investissement combiné à la couverture d’assurance. Ce composant, à son tour, provoque primes plus élevées que celles de l’ assurance temporaire. L’investissement peut offrir un taux d’intérêt fixe ou prendre la forme de titres du marché monétaire, d’ obligations ou de fonds communs de placement. Cette partie d’épargne de la police permet au propriétaire de la police de créer une valeur de rachat dans la police qui peut être empruntée ou distribuée à un moment donné dans le futur.

Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie permanente:

  • Protection d’assurance permanente
  • Plus cher à posséder
  • Construit de la valeur monétaire
  • Les prêts sont autorisés contre la police
  • Traitement fiscal favorable des bénéfices des polices
  • Primes nivelées

Il existe trois types d’assurance permanente: toute lavie, la vie variables, et la vie universelle. Les deux plus courants sont la vie entière et la vie universelle. L’assurance vie entière offre une protection à vie, pour laquelle vous payez une prime prédéterminée.34 Les valeurs de rachat ont généralement un taux d’intérêt minimum garanti et la prestation de décès est un montant fixe. L’assurance-vie entière est le produit d’assurance-vie le plus cher disponible.

L’assurance vie universelle sépare les parts de placement et de prestation de décès. Les choix de placement disponibles incluent généralement certains types de placements en actions, ce qui peut accélérer l’accumulation de votre valeur de rachat. Au fil du temps, vous pouvez généralement modifier vos primes et vos prestations de décès en fonction de votre budget actuel.

9 conseils pour ceux qui envisagent une assurance-vie

  • Envisagez d’acheter un niveau de couverture d’assurance «point de rupture» – de meilleurs taux de prime sont accordés à des niveaux de couverture de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.
  • Assurez-vous d’obtenir une illustration de la politique que vous avez choisie. Si l’assureur ne vous en fournit pas, cherchez une autre compagnie d’assurance.
  • Achetez toujours une politique de niveau premium. Personne n’aime une augmentation surprise de ses primes. Donc, avant de souscrire une assurance temporaire ou permanente, assurez-vous que votre illustration montre que votre paiement de prime est garanti de ne pas augmenter pendant la durée de votre couverture.
  • Ne soyez pas vendu avec une assurance permanente pour l’investissement ou la valeur de rachat uniquement. Pendant les deux à dix premières années, vos primes paient probablement de toute façon la commission de l’agent. La plupart des polices ne commencent pas à générer une valeur monétaire respectable avant leur douzième année, alors demandez-vous si la fonctionnalité en vaut vraiment la peine.
  • Déterminez la durée de couverture souhaitée afin de souscrire le bon type de police et de garder vos primes abordables. Si vous n’avez besoin d’une assurance que pour 10 ans, vous voudrez probablement acheter une assurance temporaire. Consultez également les compagnies d’assurance de qualité multiple pour leurs tarifs.
  • Assurez-vous que votre compagnie d’assurance a la stabilité financière nécessaire pour payer votre réclamation en cas de décès. Vous pouvez rechercher la solidité financière de votre assureur sur http://www.ambest.com.
  • Ne vous laissez pas prendre par les coureurs. Seules quelques polices paient en vertu de ces avenants, alors évitez des choses comme la mort accidentelle et l’exonération des avenants premium, car ils ne feront qu’augmenter vos primes.
  • Pendant 24 heures avant votre examen médical, gardez le sucre et la caféine hors de votre système. Il est préférable de planifier votre examen tôt le matin et d’éviter de consommer autre chose que de l’eau pendant au moins huit heures à l’avance.
  • Si vos primes sont beaucoup trop élevées pour des raisons médicales ou si la couverture vous est refusée, vérifiez si un plan collectif est disponible auprès de votre entreprise. Ces régimes collectifs ne nécessitent aucun examen médical ou physique.

La ligne de fond

Lorsque vous cherchez une assurance, ne vous précipitez pas dans l’ achat d’ une assurance-vie permanente coûteuse avant de déterminer si l’assurance-vie temporaire répond suffisamment à vos besoins. Malheureusement, dans de nombreux cas, les frais facturés pour les polices avec des caractéristiques d’investissement l’emportent largement sur les avantages. En tant que tel, assurez-vous d’examiner attentivement toutes vos options afin de trouver la meilleure police d’assurance-vie pour votre situation.

En souscrivant une assurance-vie, vous pariez que vous vivrez, mais vous avez également la tranquillité d’esprit au cas où cela ne fonctionnerait pas ainsi. Ne laissez pas votre famille sans protection en cas de décès soudain – après tout, ce sont vos biens les plus importants.