Qu’est-ce que l’assurance temporaire?
L’assurance temporaire est un type de police d’assurance-vie qui fournit une couverture pour une certaine période de temps ou une «durée» déterminée d’années. Si l’assuré décède pendant la période spécifiée dans la police et que la police est active ou en vigueur, une prestation de décès sera versée.
L’assurance temporaire est au départ beaucoup moins chère que l’ assurance-vie permanente. Contrairement à la plupart des types d’assurance permanente, l’assurance temporaire n’a aucune valeur monétaire. En d’autres termes, la seule valeur est la prestation de décès garantie du contrat.
Comprendre l’assurance temporaire
Il existe différents types de polices d’assurance temporaire disponibles. De nombreuses polices offrent des primes de niveau pour la durée de la politique, par exemple dix, 20 ou 30 ans. Celles-ci sont souvent appelées politiques à «terme de niveau». Une prime est un coût spécifique, qui est généralement mensuel, que les compagnies d’assurance facturent aux titulaires de police pour fournir les prestations qui accompagnent la police d’assurance.
La compagnie d’assurance calcule les primes en fonction de l’état de santé, de l’âge et de l’espérance de vie de l’individu. Un examen médical qui examine l’état de santé de la personne et les antécédents médicaux de sa famille peut être requis selon la politique choisie.
Les primes sont fixes et payées pour la durée du terme. Si l’assuré décède avant l’expiration de la police, la compagnie d’assurance paiera la valeur nominale de la police. Si le terme expire et que l’individu décède par la suite, il n’y aura pas de couverture ou de paiement. Cependant, les assurés peuvent prolonger ou renouveler l’assurance, mais la nouvelle prime mensuelle sera basée sur l’âge et la santé de la personne au moment du renouvellement. Par conséquent, les primes pourraient être plus élevées pour la police renouvelée par rapport à la police temporaire initiale qui a été initiée lorsque la personne était plus jeune.
Les primes peuvent varier en fonction de l’âge et du montant du paiement. Par exemple, une politique de 30 ans avec un versement de 250 000 $ peut aller de 15 $ par mois pour une personne dans la vingtaine à moins de 60 $ par mois pour une personne dans la cinquantaine. Bien entendu, chaque compagnie d’assurance peut avoir des tarifs différents en fonction de l’état de santé de l’assuré, de ses antécédents de tabagisme et d’autres facteurs.
Points clés à retenir
- L’assurance temporaire est un type de police d’assurance-vie qui fournit une couverture pour une certaine période de temps ou une «durée» déterminée d’années.
- Si l’assuré décède pendant la période spécifiée dans une police temporaire et que la police est active, une prestation de décès sera versée.
- De nombreuses polices à terme offrent des primes de niveau pour la durée de la politique.
- D’autres polices temporaires offrent des prestations décroissantes ou croissantes au fil du temps, ainsi que la possibilité de passer d’une assurance temporaire à une assurance permanente.
Types d’assurance temporaire
Il existe différents types d’assurance temporaire en plus des polices d’assurance temporaire de niveau que nous avons décrites jusqu’à présent. Chaque police a ses avantages et ses inconvénients, en fonction des besoins de l’assuré.
Terme convertible
L’ assurance vie temporaire convertible permet à une police d’assurance temporaire, qui a un nombre limité d’années avant son expiration, de se transformer en assurance vie entière ou en assurance permanente. Le principal avantage de l’assurance convertible est que le preneur d’assurance n’a pas à se soumettre à un examen médical, et aucun problème de santé n’est pris en compte lors de la conversion du contrat en assurance permanente.
Durée croissante
Certaines polices vous permettent d’augmenter la prestation de décès au fil du temps. La prime augmente également, mais elle permet aux assurés de payer des primes moins élevées tôt dans la vie lorsqu’ils ont beaucoup de factures et de dépenses. La durée croissante évite d’avoir à se qualifier pour une autre police à un âge plus avancé pour obtenir l’avantage supplémentaire, comme ce serait le cas avec une assurance temporaire traditionnelle.
Durée de l’hypothèque ou durée décroissante
Un prêt hypothécaire ou une police à terme décroissant est l’opposé de la durée croissante, car le montant de la prestation de décès diminue avec le temps. L’objectif est de faire correspondre la baisse de la prestation à terme à la réduction de l’encours du prêt hypothécaire du preneur d’assurance. L’idée derrière cette stratégie est que vous n’avez pas besoin d’autant d’assurance-vie si vous avez moins de dette hypothécaire. Cependant, bien que les primes soient inférieures à celles de l’assurance temporaire, les paiements de primes restent constants même si la prestation diminue.
Renouvelable annuel
Au fur et à mesure que chaque année passe, l’assurance temporaire est renouvelée mais pour une prime plus élevée puisque l’assuré a un an de plus. L’avantage de l’ assurance temporaire renouvelable annuelle est que la couverture est garantie d’être approuvée chaque année. Cependant, ce n’est peut-être pas le plus rentable pour tout le monde en raison de l’augmentation des coûts au fil du temps.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCF Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
L’assurance temporaire présente deux caractéristiques qui la rendent attractive:
- Une garantie sur la prime et la prestation de survivant pour un nombre d’années défini, en fonction de l’entreprise, de l’âge de l’assuré et d’autres facteurs.
- Aucune capacité d’accumuler de l’argent à l’intérieur de la politique. Vous ne pouvez pas payer de prime supplémentaire pour obtenir un avantage supplémentaire. Vous ne pouvez pas transférer d’argent d’autres comptes dans la police. Le transporteur ne versera pas de dividendes et n’appliquera aucun intérêt à votre compte.
Ce produit est idéal pour se couvrir pour un seul besoin, pendant une durée déterminée. Un exemple est l’indemnisation d’un prêt hypothécaire ou commercial.
Le kicker est que si vous survivez cette fois et avez toujours besoin d’une couverture, le prix de l’assurance temporaire augmente généralement de façon astronomique après la période de garantie.