7 conseils pour gérer votre 401 (k)
Table des matières
Développer
- Payer pour la gestion de compte
- Contribuez au maximum pour le match
- Apprenez les bases de l’investissement
- Soyez sûr de rééquilibrer
- Apprenez à aimer le fonds indiciel
- Méfiez-vous des fonds à date cible
- Allez au-delà de votre 401 (k)
- La ligne de fond
Aujourd’hui, de nombreuses entreprises utilisent des plans 401 (k) pour créer des comptes de retraite pour leurs employés. Une partie de votre chèque de paie – souvent avec une petite prime de fonds de contrepartie de votre entreprise – va dans un compte et vous êtes chargé de gérer l’allocation de ces fonds dans une offre de produits d’investissement.
Acquérir une compréhension de certaines des fondations du plan 401 (k) vous aidera à gérer votre fonds avec plus d’autorité et de facilité. Avec les bons principes de base en place, vous serez mieux placé pour prendre les décisions liées à votre situation financière individuelle.
Points clés à retenir
- Il a été démontré que l’obtention d’une aide professionnelle pour gérer un compte de retraite augmente les rendements des investisseurs 401 (k).
- Si votre employeur propose un jumelage, assurez-vous de contribuer autant que vous le pouvez pour obtenir le jumelage complet.
- Il est important de vous renseigner sur l’investissement et d’apprendre à rééquilibrer votre portefeuille.
- Les fonds indiciels sont un bon pari pour l’investissement à long terme, mais les fonds à date cible peuvent ne pas avoir la bonne allocation d’actifs pour vos objectifs et ne sont aussi bons que leurs gestionnaires de fonds.
- N’oubliez pas d’investir dans d’autres véhicules, tels que des IRA, des objets de collection et une maison.
1. Envisagez de payer pour la gestion de votre compte
De nombreux conseillers financiers aimeraient gérer votre compte de retraite, à condition que vous remplissiez leurs exigences en matière de solde minimum. Il existe également des services en ligne qui peuvent vous aider à faire de bons choix financiers même si votre solde est faible. Il va sans dire que ces deux options ont un prix.
Cependant, unrapport de 2014 publié par la société d’investissement pour la retraite Financial Engines, Inc. a révélé que les actifs gérés par des professionnels affichaient en moyenne 3,32% de rendements de plus que les comptes sans gestion professionnelle. Il est intéressant de noter que les gestionnaires professionnels pourraient facturer des frais de près de 3% – dans certains cas plus – du solde total du compte d’un investisseur. Il existe également des services en ligne qui peuvent facturer moins.
En général, si vous avez peu de connaissances en placement, il vaut la peine de demander l’aide d’un professionnel en qui vous avez confiance. En outre, certains plans 401 (k) offrent des conseils gratuits d’un professionnel ou peuvent vous donner des portefeuilles modèles que vous pouvez suivre. Si vous avez une certaine connaissance des placements, vous pouvez également essayer de gérer vous-même votre portefeuille de placements.
Vous pouvez également choisir une combinaison d’un gestionnaire professionnel et d’une approche de bricolage, et il y a des conseillers qui travailleront avec vous sur cette base également.
2. Contribuez au maximum pour le match
Si votre entreprise égalise vos contributions jusqu’à un certain point, contribuez autant que vous le pouvez jusqu’à ce qu’elles cessent de correspondre aux fonds. Quelle que soit la qualité de vos options d’investissement 401 (k), votre entreprise vous offre de l’argent gratuit pour participer au programme. Ne dites jamais non à l’argent gratuit.
Une fois que vous avez atteint la contribution maximale pour le match, vous pourriez envisager de contribuer à un IRA pour diversifier votre épargne et avoir plus de choix d’investissement. Ne manquez pas le match.
3. Apprenez les bases de l’investissement
Afin d’évaluer différents fonds dans votre 401 (k) – ou pour comprendre ce que votre professionnel de la finance dit – vous avez besoin d’une connaissance de base de l’investissement. Il aide également à comprendre des termes tels que les frais 12B-1, le ratio de dépenses et la tolérance au risque.
Lisez les informations qui vous sont envoyées par votre plan. S’il y a des termes que vous ne connaissez pas, recherchez-les. (Vous pouvez commencer ici – Investopedia a plus de 14 000 termes dans son dictionnaire ).
4. Soyez sûr de rééquilibrer
La vie est remplie d’entretien de routine et votre 401 (k) a également besoin d’entretien. Dans le monde de l’investissement, le rééquilibrage est un autre terme pour la maintenance. Au fur et à mesure que la valeur des différents actifs augmente ou diminue, ils deviennent un pourcentage plus petit ou plus grand de votre portefeuille global.
Les conseillers financiers suggèrent d’avoir une allocation spécifique d’ actions et d’ obligations. Si vous avez 40 ans, par exemple, vous pourriez avoir 80% de votre argent en actions et 20% en obligations. Si cette répartition est déséquilibrée, vous devrez peut-être acheter ou vendre des actifs.
5. Apprenez à aimer le fonds indiciel
Certaines personnes aiment l’attrait de la sélection de titres. Trouver le prochain Google ou Tesla qui rapportera des centaines de points de pourcentage sur un laps de temps relativement court est passionnant, mais selon les recherches, le pari ne fonctionne généralement pas très bien.
Un fonds indiciel suit simplement un indice boursier. Un fonds qui suit le S&P 500 monte et descend avec cet indice. On ne peut pas deviner quelle action surclassera le marché, et les frais que vous payez pour les fonds indiciels sont presque toujours beaucoup moins chers que ceux des fonds qui tentent de choisir la prochaine grande action. De nombreuses recherches montrent que les fonds indiciels surclassent également les fonds gérés activement sur le long terme.
Si vous vous imaginez un commerçant de Wall Street, faites-le avec de l’argent en dehors de votre 401 (k); il vaut mieux ne pas prendre de décisions à court terme avec un compte de retraite.
Un plan axé sur la construction d’un pécule est mieux adapté pour allouer de grandes sommes à des fonds indiciels.
6. Méfiez-vous des fonds à date cible
Réfléchissez bien avant d’investir simplement votre 401 (k) dans un fonds à date cible. L’idée de ces fonds est qu’ils sont conçus pour évoluer à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2035, par exemple, vous investiriez dans un fonds à date cible qui arrivera à échéance cette année-là. Les gestionnaires du fonds rééquilibreront continuellement le fonds pour maintenir une allocation appropriée à mesure que la date cible se rapproche.
Voici pourquoi gestionnaires de fonds. Puisque vous ne connaissez probablement pas les bons gestionnaires des mauvais, il est difficile de choisir un fonds.
Tout aussi important, les frais de ces fonds sont souvent élevés et les investisseurs novices ne comprennent pas la règle d’or des fonds à date cible. Si vous investissez dans un, vous ne devriez pas le mélanger avec d’autres investissements. La plupart des conseillers financiers conviennent que c’est proche d’un investissement tout ou rien. Investir votre 401 (k) dans d’autres fonds rejette également l’allocation.
Le guichet unique est attrayant, mais ce n’est pas parce que ces véhicules sont un moyen simple d’investir qu’ils sont faciles à comprendre ou qu’ils sont au bon endroit pour garer votre fonds de retraite.
7. Allez au-delà de votre 401 (k)
Votre 401 (k) devrait être l’un des nombreux véhicules de retraite que vous avez. Votre maison, une entreprise secondaire, des objets de collection et d’autres comptes d’investissement tels qu’un IRA pourraient également faire partie de votre combinaison.
Lorsque vous changez d’emploi, demandez-vous s’il est plus judicieux de transférer le 401 (k) de votre entreprise précédente dans le plan de votre nouvel employeur ou dans un IRA. L’IRA peut vous donner plus de choix d’investissement. Répartissez vos actifs sur plusieurs flux de revenus et vous obtiendrez probablement de meilleurs rendements.
La ligne de fond
Quel que soit votre âge, vous devez jouer un rôle actif dans la planification de votre retraite. Parfois, c’est aussi simple que de surveiller vos investissements après une recherche exhaustive de vos options. D’autres fois, cela peut signifier travailler avec un conseiller financier de confiance pour fixer des objectifs à long terme.
La retraite vous surprendra plus vite que vous ne le pensez. Que vous débutiez votre carrière ou que vous atteigniez rapidement l’âge de la retraite, faites de la planification de la retraite une priorité absolue et continuez ainsi tout au long de votre vie.