Conseils pour réussir votre retraite
Table des matières
Développer
- 1. Comprenez vos options d’investissement
- Comptes de retraite
- Types d’investissements
- 2. Commencez à épargner tôt
- 3. Calculez votre valeur nette
- 4. Gardez vos émotions sous contrôle
- 5. Faites attention aux frais
- 6. Obtenez de l’aide lorsque vous en avez besoin
- La ligne de fond
Lors de la planification de la retraite, vous identifiez vos objectifs, puis déterminez comment épargner et investir pour y arriver. De nombreux conseils en matière d’investissement pour la retraite s’articulent autour de formules et de stratégies très spécifiques. Pourtant, il est parfois utile de prendre du recul et de regarder la situation dans son ensemble. Voici six conseils de base pour vous aider à investir un peu plus facilement dans la retraite.
Points clés à retenir
- Comprenez vos options en matière de comptes d’épargne-retraite et de placements.
- Commencez à épargner tôt pour la retraite afin que votre argent ait plus de temps pour croître.
- Calculez régulièrement votre valeur nette pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite.
- Faites attention aux frais de placement, car ils peuvent éroder considérablement vos fonds de retraite.
- Travaillez avec un professionnel de la finance si vous avez besoin d’aide ou de conseils.
1. Comprenez vos options de placement pour la retraite
Vous pouvez épargner pour la retraite dans divers comptes fiscalement avantageux et imposables. Certains sont offerts par votre employeur, tandis que d’autres sont disponibles par l’intermédiaire d’une société de courtage ou d’une banque. Gardez à l’esprit que les comptes, y compris les plans 401 (k), les comptes de retraite individuels (IRA) et les comptes de courtage, ne sont pas des investissements en eux-mêmes. Au lieu de cela, ce sont des portefeuilles qui détiennent les placements que vous choisissez.
Comptes fiscalisés
Les comptes peuvent être avantageux sur le plan fiscal de différentes manières. 401 (k) s et IRA sont des comptes à impôt différé, ce qui signifie que vous n’avez pas à payer d’impôts sur les bénéfices qui découlent des investissements en leur sein chaque année. L’impôt sur le revenu n’est dû que sur l’argent que vous retirez pendant la retraite.
En outre, les IRA traditionnels et les 401 (k) traditionnels sont financés avec des dollars avant impôt, ce qui signifie que vous obtenez une déduction fiscale pour les dépôts l’année où vous les faites. En revanche, Roth 401 (k) s et Roth IRA sont financés avec des dollars après impôt;vous ne pouvez pas déduire le montant que vous déposez à ce moment-là. Cependant, vous ne payez aucun impôt surles retraits que vous effectuez à la retraite sur ces comptes.
Comptes imposables
Les comptes imposables n’entraînent aucune sorte d’allégement fiscal. Ils sont financés avec des dollars après impôt – donc, lorsque vous effectuez un dépôt, aucune déduction pour vous. Et vous payez des impôts sur tout revenu de placement ou plus-value (provenant de la vente d’un placement à profit) l’année où vous le recevez. La plupart des comptes de courtage ou bancaires «ordinaires» sont des comptes imposables. Cependant, au risque de semer la confusion, vous pouvez maintenir un compte à impôt différé comme un IRA dans une maison de courtage.
Comptes de retraite
Régimes à prestations définies
Ces régimes de retraite, également appelés pensions, sont financés par les employeurs. Ils garantissent une prestation de retraite spécifique en fonction de votre historique salarial et de la durée de votre emploi. Ils sont de plus en plus rares en dehors aujourd’hui du secteur public.
401 (k) s et plans d’entreprise
Il s’agit de régimes à cotisations déterminées parrainés par l’employeur etfinancés par les employés. Ils offrent des économies automatiques, des incitations fiscales et, dans certains cas, des contributions de contrepartie. Pour 2020 et 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 19500 $ ou 26000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
IRA traditionnels
Vous pouvezdéduire vos contributions IRA traditionnelles si vous remplissez certaines conditions. Les retraits à la retraite sont imposés à votre taux d’imposition des particuliers. Pour 2020 et 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 6000 $ ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Roth IRA
Les contributions Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt, mais les distributions admissibles ne sont pas imposables. Contrairement à la plupart des comptes de retraite, les Roth n’ont aucune distribution minimale requise (RMD). Pour 2020 et 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 6000 $ ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
SEP IRA
Ces IRA sontétablis par les employeurs et les travailleurs indépendants. Les employeurs versent des cotisations déductibles d’impôt au nom des employés admissibles. Pour 2021, le plafond de cotisation annuel est de 58 000 $ (57 000 $ pour 2020).
IRA SIMPLES
Ces régimes de retraite peuvent être utilisés par la plupart des petites entreprises de 100 employés ou moins. Les employés peuvent cotiser jusqu’à 13 500 $ pour 2020 et 2021. La limite de rattrapage (si vous êtes âgé de 50 ans ou plus) est de 3 000 $. Les employeurs peuvent choisir de verser une cotisation de 2% à tous les salariés ou une cotisation de contrepartie facultative pouvant aller jusqu’à 3%.
Types d’investissements
Les rentes
Les rentes sont des produits d’assurance qui fournissent une source de revenu mensuel, trimestriel, annuel ou forfaitaire pendant la retraite.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement sont des pools gérés par des professionnels d’actions, d’obligations et d’autres instruments qui sont divisés en actions et vendus aux investisseurs.
Stocks
Les actions, ou actions comme on les appelle aussi, sont des titres qui représentent la propriété de la société qui a émis les actions.
Obligations
Les obligations sont des titres dans lesquels vous prêtez de l’argent à un émetteur (comme un gouvernement ou une société) en échange de paiements d’intérêts et du remboursement futur de la valeur nominale de l’obligation.
Des fonds négociés en bourse
Les ETF sont des fonds d’investissement qui se négocient comme des actions sur des bourses réglementées. Ils suivent des indices généraux ou sectoriels, des matières premières et des paniers d’actifs.
Placements en espèces
Vous pouvez placer des liquidités dans des obligations à court terme à faible risque qui fournissent des rendements sous forme de paiements d’intérêts. Les exemples incluent les certificats de dépôt (CD) et les comptes de dépôt du marché monétaire.
Plans de réinvestissement des dividendes (RRD)
Les RRD vous permettent de réinvestir les dividendes en espèces en achetant des actions supplémentaires ou des fractions d’actions à la date de paiement du dividende. Les RRD sont un moyen efficace de créer de la richesse grâce aux intérêts composés.
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2. Commencez à épargner et à investir tôt
Quels que soient les types de comptes et de placements que vous choisissez, un conseil reste le même: commencez tôt. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles il est judicieux de commencer à épargner et à investir tôt:
- Vous pouvez profiter de la puissance de compoundage -reinvesting vos gains pour créer un effet boule de neige avec vos gains.
- Vous faites de l’épargne et de l’investissement une habitude à vie, ce qui améliore vos chances d’une retraite confortable.
- Vous avez plus de temps pour récupérer des pertes, vous pouvez donc essayer des placements à plus haut risque / plus rémunérateur.
- À moins d’une perte importante, vous avez plus d’années à épargner, ce qui signifie plus d’argent au moment de votre retraite.
- Vous acquérez plus d’expérience et développez une expertise dans une plus grande variété d’options d’investissement.
N’oubliez pas que la composition est plus efficace sur de longues périodes. Supposons que vous fassiez un seul investissement de 10 000 $ lorsque vous avez 20 ans et qu’il croît à un taux prudent de 5% chaque année jusqu’à ce que vous preniez votre retraite à 65 ans. 90 000 $.
Imaginez maintenant que vous n’investissez pas les 10 000 $ avant l’âge de 40 ans. Avec seulement 25 ans à composer, votre investissement ne vaudrait qu’environ 34 000 $. Attendez d’avoir 50 ans pour commencer et votre investissement passerait à moins de 21 000 $.
Il s’agit bien sûr d’un exemple simplifié à l’extrême qui suppose un taux constant de 5% sans tenir compte des impôts ou de l’inflation. Pourtant, il est facile de voir que plus vous pouvez mettre votre argent à travailler, meilleurs sont les résultats. Commencer tôt est l’un des moyens les plus simples d’assurer une retraite confortable.
3. Calculez votre valeur nette
Vous gagnez de l’argent, vous dépensez de l’argent: pour certaines personnes, c’est à peu près aussi profond que la conversation sur l’argent. Au lieu de deviner où va votre argent, vous pouvez calculer votre valeur nette, qui est la différence entre ce que vous possédez (vos actifs) et ce que vous devez (vos dettes).
Les actifs comprennent généralement:
- Trésorerie et équivalents de trésorerie: des éléments tels que les comptes d’épargne, les bons du Trésor et les CD
- Investissements (par exemple, actions, fonds communs de placement et FNB)
- Biens immobiliers – votre maison et toute propriété locative ou une résidence secondaire
- Biens personnels: bateaux, objets de collection, bijoux, véhicules et mobilier de maison
Les passifs, en revanche, comprennent des dettes telles que:
- Hypothèques
- Prêts automobiles
- Soldes impayés des cartes de crédit
- Factures médicales
- Prêts étudiants
Pour calculer votre valeur nette, soustrayez vos passifs de vos actifs. Ce nombre vous donne une bonne idée de votre position (en ce moment) pour la retraite. Bien entendu, la valeur nette est plus utile lorsque vous la suivez au fil du temps, par exemple une fois par an. De cette façon, vous pouvez voir si vous vous dirigez dans la bonne direction ou si vous devez apporter des modifications.
Vous devez calculer votre valeur nette au moins une fois par an pour vous assurer que vos objectifs de retraite restent sur la bonne voie.
Mettez une valeur nette dans vos objectifs de retraite
On dit que vous ne pouvez pas atteindre un objectif que vous ne vous êtes jamais fixé, et cela est vrai pour la planification de la retraite. Si vous n’établissez pas d’objectifs spécifiques, il est difficile de trouver l’incitation à épargner, investir et consacrer du temps et des efforts pour vous assurer de prendre les meilleures décisions. Des objectifs spécifiques et écrits peuvent vous fournir la motivation dont vous avez besoin. Voici quelques exemples d’objectifs de retraite écrits.
- Je veux prendre ma retraite à 65 ans.
- Je veux voyager à l’international pendant 12 semaines chaque année.
- Je veux un pécule de 1 million de dollars pour financer la retraite que j’envisage.
Des «bilans» réguliers de la valeur nette sont un moyen efficace de suivre vos progrès au fur et à mesure que vous travaillez vers ces objectifs.
4. Gardez vos émotions sous contrôle
Les investissements peuvent être influencés par vos émotions beaucoup plus facilement que vous ne le pensez. Voici le modèle typique de comportement d’investissement émotionnel lorsque les investissements fonctionnent bien:
- La confiance excessive prend le dessus
- Vous sous-estimez le risque
- Vous prenez de mauvaises décisions et perdez de l’argent
Lorsque les investissements fonctionnent mal:
- La peur prend le dessus
- Vous mettez tout votre argent dans des liquidités et des obligations à faible risque et ne pouvez pas bénéficier d’une reprise du marché
- Tu ne fais pas d’argent
Les réactions émotionnelles rendent difficile la création de richesse au fil du temps. Et les gains potentiels sont sabotés par un excès de confiance, et la peur vous pousse à vendre (ou à ne pas acheter) des investissements qui pourraient croître. En tant que tel, il est important de:
- Être réaliste. Tous les investissements ne seront pas gagnants et toutes les actions ne croîtront pas comme les actions de premier ordre de vos grands-parents.
- Gardez vos émotions sous contrôle. Soyez conscient de vos gains et de vos pertes, qu’ils soient réalisés ou non. Plutôt que de réagir, prenez le temps d’évaluer vos choix et d’apprendre de vos erreurs et de vos réussites. Vous prendrez de meilleures décisions à l’avenir.
- Maintenez un portefeuille équilibré. Diversifiez-vous d’une manière qui convient à votre âge, à votre tolérance au risque et à vos objectifs. Rééquilibrez périodiquement votre portefeuille et votre tolérance au risque et vos objectifs changent. La plupart des jeunes investisseurs ont des décennies pour se remettre de toute baisse du marché, ce qui signifie qu’ils peuvent se concentrer sur des investissements à risque / rendement plus élevé, comme les actions individuelles. Les personnes à la retraite ou à l’approche de la retraite, cependant, ont moins de temps pour se remettre de toute perte; par conséquent, les personnes âgées déplacent généralement leurs portefeuilles vers une proportion plus élevée de placements à faible risque / faible rendement, comme les obligations.
5. Faites attention aux frais d’investissement
Bien que vous soyez susceptible de vous concentrer sur les rendements et les impôts, vos gains peuvent être considérablement érodés par les frais. Les frais d’investissement comprennent:
- Les frais de transaction
- Ratios de dépenses
- Taxes administratives
- Charges
Selon les types de comptes que vous avez et les placements que vous sélectionnez, ces frais peuvent vraiment s’additionner. La première étape consiste à déterminer ce que vous dépensez en frais. Votre relevé de courtage doit indiquer le montant que vous payez pour exécuter une transaction boursière, par exemple, et le prospectus de votre fonds (ou les sites Web d’actualités financières) affichera des informations sur le ratio des frais.
Si vous payez trop cher, vous pouvez acheter des placements comme un fonds commun de placement comparable à des frais inférieurs ou passer à un courtier qui offre des coûts de transaction réduits. De nombreux courtiers, par exemple, proposent des opérations sur FNB et fonds communs de placement sans commission sur certains groupes de fonds.
Pour illustrer la différence qu’un léger changement du ratio des dépenses peut faire au cours d’un investissement, considérons le tableau (hypothétique) suivant:
Comme le montre le tableau, si vous investissez 10 000 $ dans un fonds dont le ratio des frais est de 2,5%, votre placement vaudra 46 022 $ après 20 ans, en supposant un rendement annualisé de 10%. À l’autre extrémité du spectre, votre investissement vaudrait 61 159 $ si le fonds avait un ratio de frais inférieur de 0,5%, soit une augmentation de plus de 15 000 $ par rapport au rendement de 2,5% du fonds.
6. Obtenez de l’aide lorsque vous en avez besoin
«Je ne sais rien de l’investissement» est une excuse courante pour reporter la planification de la retraite. À l’ instar de l’ ignorantia juris non excusat (librement traduit par «l’ignorance de la loi n’est pas une excuse»), le manque de prouesses en matière d’investissement n’est pas une excuse convaincante pour ne pas épargner et investir pour la retraite.
Il existe de nombreuses façons de recevoir une formation de base, intermédiaire ou même avancée en planification de la retraite pour s’adapter à tous les budgets. Même un peu de temps passé va un long chemin, que ce soit grâce à vos propres recherches ou avec l’aide d’un professionnel financier qualifié.
La ligne de fond
Vous pouvez améliorer vos chances de profiter d’un avenir confortable si vous en apprenez davantage sur vos choix d’investissement, commencez à planifier tôt, maîtrisez vos émotions et trouvez de l’aide lorsque vous en avez besoin.
Bien sûr, de nombreux problèmes doivent être pris en compte lors de la planification de la retraite. Le montant que vous devez épargner dépend de nombreux facteurs, notamment:
- Lorsque vous voulez prendre votre retraite – le nombre d’années que vous devez épargner et le nombre d’années que vous passerez à la retraite.
- Où vous voulez vivre – le coût de la vie varie considérablement selon les villes, les États et les pays.
- Ce que vous voulez faire à la retraite – voyager coûte plus cher que, disons, rattraper des décennies de lecture.
- Votre style de vie maintenant et le style de vie que vous envisagez plus tard.
- Vos besoins en matière de soins de santé.
Des lignes directrices spécifiques en matière de placement, telles que «Vous avez besoin de 20 fois votre revenu annuel brut pour prendre votre retraite» ou «Épargnez et investissez 10% de votre revenu avant impôt» – peuvent vous aider à peaufiner votre stratégie de retraite. Néanmoins, il est également utile de se souvenir de la situation dans son ensemble.